생명보험에 관해 물어봐야 하는 5가지 질문들
귀하 가족의 금융 계획을 지키는 데 자신감을 가지세요.
핵심 요점
- 이 민감한 주제에 대한 고민을 피하지 마세요.
- 가족의 생활방식을 보호하세요.
- 가족의 목표를 위해서나 부채 청산을 위한 자금이 있어야 합니다.
- 만일의 경우 가족의 필요를 충당하기에 충분한 자금을 보유했는지 확인하세요(시간이 지나며 변화할 수 있음).
- 원활한 지급을 위해 유언장을 작성하거나 업데이트하는 것을 고려하세요.
특히 직계 가족과 관련된 금전적 문제에 대해서는, 극소수의 사람들만이 자신의 사망 시 발생할 일에 대해 이야기하는 것을 부담스러워하지 않습니다. 가족의 미래 대비는 저축만을 의미하지 않습니다. 여기에는 나에게 무슨 일이 생길 경우 보호를 제공할 충분한 생명보험도 포함됩니다.
생명보험은 여러분의 사망 시 가족의 재정적 영향을 낮추는 데 도움이 됩니다. 생명보험 정책을 보유하고 있으면 가족에게 상실한 소득을 대체하거나, 부채를 청산하거나, 비즈니스를 유지하거나, 가족의 재산을 보호하거나, 새로운 삶에 적응하기 위한 금전적 필요와 목표에 대처할 기회를 제공할 수 있습니다. 보호 비용에는 편차가 있으나 현재 지출에 비해 낮은 금액일 수 있습니다.
1. 생명보험은 어떻게 작동하나요?
생명보험 정책은 내가 사망 시 내 소득 능력 없이 가족의 생활방식을 보호할 수 있도록 금액을 지급합니다. 이 급여는 가족에게 주택 융자, 자녀 필요 지원 또는 노령의 부모 지원을 위한 자원을 제공하여 재정적 안전을 제공할 수 있습니다. 지급액을 받는 이들을 "수혜자"라고 합니다.
이 정책의 작동 방식은 다음과 같습니다. 생명보험 정책 구매 시에는 보험회사와의 계약을 구매하는 것입니다. 보험회사는 여러분이 계약에서 동의한 금액을 기준으로 수혜자에 대한 지급을 보증합니다. 이는 사망 후 수혜자(배우자 및/또는 자녀 등)에게 총액 및/또는 정기 지급액으로 지급될 수 있습니다.
2. 어떤 종류의 생명보험이 있나요?
대부분의 생명보험 정책은 일반적으로 두 가지 카테고리, 정기보험과 종신보험으로 구분됩니다. 정기 보험 정책은 10년 또는 20년 등 지정된 기간 동안 사망에 대한 보장을 제공합니다. 이 기간이 끝나면 보통 프리미엄 지급을 중단하고 보장이 중단됩니다. 종신보험 정책은 연령 관계없이 사망 시까지 보장이 적용됩니다. 프리미엄 지급도 마찬가지로 제공됩니다. 정기보험과 달리 종신보험은 보험 정책에 따라 투자 요소를 포함할 수 있으며 대개 그 결과 보다 높은 프리미엄이 요구됩니다.
정기보험은 일반적으로 더 저렴하며 많은 경우 대부분의 구매자에게 더 적합합니다. 이를 통해 종신보험과 동일한 금액을 구매하려 할 경우, 필요한 금액보다 더 낮은 프리미엄으로 생명보험에 접근할 수 있습니다. 사망 시 상실한 소득을 대체하거나 총액으로 사용되는 것이 최선의 용도입니다. 가족에게 재산을 남기려 할 때는 종신보험에 추가 비용을 들일 가치가 있을 수 있습니다.
3. 생명보험을 구매할 적기는 언제일까요?
한 마디로 말하면, 본인의 소득에 의존하는 다른 이가 있을 때는 사망 후 지원을 제공하는 생명보험을 일반적으로 필요로 합니다.
이미 고용주를 통해 생명보험 보장을 받고 있을 수 있습니다. 그렇더라도 별도로 추가 보장을 구매할 것을 고려할 수 있습니다. 고용주 플랜 외에 직접 구매하는 정책은 이동 가능하므로 퇴사 시에도 보장이 지속되기 때문입니다. 또한 고용주가 제공하는 보장은 가족을 충분히 보호할 정도로 재정적 의무를 완전히 충당하지 못할 수 있습니다.
정부를 통해 혜택을 받을 수도 있습니다. 하지만 이 혜택은 가족의 재정적 의무를 충당하기에는 대개 불충분합니다.
일반적으로 생명보험 구매 시기가 이를수록 비용이 덜 듭니다. 인생에 중요한 사건이 발생할 때마다 생명보험과 관련한 필요를 검토해 보는 것이 좋습니다. 다음 사건을 고려하여 어떤 생명보험이 각 상황에서 가족들 보호에 도움이 될지 생각해 보세요.
- 새 집 - 구매 또는 주요 주택 개조. 생명보험은 여러분의 사망 시 모기지 납부 의무를 충당하는 데 도움이 됩니다.
- 결혼 - 결혼은 여러분이 전체적인 재정 상황을 검토하도록 촉진하는 계기가 됩니다. 여기에는 소득 요구, 부채, 기타 의무가 포함되며 파트너와 다른 부양가족에 대한 보호를 위한 층위가 추가됩니다.
- 자녀 출생 또는 입양 - 생명보험 정책은 가족의 늘어난 소득 요구, 자녀의 교육 또는 개인적 목표를 위한 자금, 보유한 부채에 대한 보호를 제공합니다.
- 새 직업 - 정기보험 정책이 이전 고용주에서 받았을 수 있는 단체 보장을 대체할 수 있으며 새 급여에 따라 보장액을 늘리도록 지원합니다.
어린이가 있는 가족에서는 파트너 중 한 명이 가사를 전담할 경우, 주 소득자가 보험에 가입하는 것과 더불어 이 파트너의 생명보험 가입이 중요할 수 있습니다. 집에 있는 부모와 이들이 제공하는 서비스의 가치를 고려하세요. 이들의 사망 시, 가족에게 큰 재정적 부담이 가해질 수 있고 재정적 지원이 가족의 극복에 도움이 될 수 있습니다. 생명보험은 장례 및 토지 경비 충당에도 도움이 됩니다.
고용자 후원 혜택 프로그램을 통해 여러분과 부양가족을 위한 추가 생명보험 보장을 구매하는 옵션이 있을 수 있습니다(예: 선택적 복리후생, 고용자 지원 보험사 할인, 회사 그룹 정책에 따른 바이업 옵션 등).
생명보험 구매를 고려할 때는 여러분이 "가입 적격 증거 "를 제공해야 한다는 점을 유념하세요. 이는 보험사가 정책을 발행하기 전에, 일반적으로 여러분에게 가정이나 직장에서 일정에 따라 기본적인 의학적 선별검사를 수행할 것을 요구한다는 뜻입니다. 일반적으로 전반적 건강이 좋아질수록 프리미엄은 낮아집니다. 연령과 건강 등 여러 요인이 지불하는 보험료 가격에 기여합니다. 대개 20~30대가 40, 50, 60대 이상보다 생명보험을 구매하기 더 쉽고 비용이 더 저렴합니다. 간혹 생애 후기에 건강 문제가 생겨 보험 가입이 어렵거나 비싸질 수 있습니다. 여러 보험사에서 얻을 수 있는 보험료를 개인으로서와 고용주 보장을 받을 때(대개 근무하는 국가 내 전체 직원 규모에 따름)로 비교해 살펴봐야 합니다.
4. 필요한 생명보험의 금액은 얼마일까요?
나에게 필요한 보장이 어느 정도인지 판단하는 몇 가지 방법이 있습니다. 간단한 한 가지는 연봉의 5~10배 사이를 보장하는 상품을 구매하는 것입니다. 다른 방법들은 보다 정확하며, 이미 보유한 자본, 융자, 미래에 가족에게 보장하려는 금액을 위한 구체적인 비용 등 재정적 상황에 대한 특정한 요소를 고려합니다.
은퇴할 수 있을 정도의 금액이라면 이는 자신과 가족을 지원하기 위해 더 이상 일할 필요가 없음을 의미합니다. 그 경우 정기보험이 더 이상 필요하지 않을 수 있습니다. 그러나 일부 개인은 이 경우에도 가족을 위해 총액을 제공하고자 할 수 있습니다.
정기 생명보험의 주요 혜택 중 한 가지는 부담 없는 가격에 부양가족을 보호할 수 있는 기능입니다. 미래에 부담할 수 있을 수도 있는 프리미엄이 있는 정책을 구매하는 것은 피하세요. 프리미엄을 납부하지 못해 실효시켜야 하는 보장범위가 큰 정책보다는, 부담할 수 있는 수준의 프리미엄이 들고 더 범위가 적은 정책을 구매하는 것이 더 좋습니다.
5. 지급 방법과 유언장 작성
생명보험 구매 전에 위 사항에 대해 재무 및/또는 세금 고문과의 상담을 고려할 수 있습니다. 이들은 금전을 처리하는 방식에 대한 법적 진술서("유언장"의 일부)의 필요와 작성 절차를 고려하는 데도 도움이 될 수 있습니다. 유언장 작성 시 고려할 사항에 대한 자세한 정보는 재산 계획 체크리스트를 확인하세요.
많은 국가에서, 유언장 또는 재산 분할 절차 완료 전에 즉각적인 지출을 충당하도록 생명보험을 통해 지연 없이 수혜자에게 자금을 지급할 수 있습니다.
마지막으로 생명보험 정책에 따른 수익금이 세금 부과 대상이 될 수 있는지 확인해야 합니다.
977822.1.0