Pět finančních tipů pro novomanžele

Co by fungující páry poradily novomanželům, aby byl jejich nový finanční svazek úspěšný?

Podle studie společnosti Fidelity by hlavní dva body byly vyhýbat se nezvladatelnému množství dluhů a začít brzy spořit na důchod.

Kromě dělání chytrých kroků v oblasti peněz může být důležité začít nové partnerství se zdravými komunikačními kanály a smyslem pro sdílenou odpovědnost za vaši společnou budoucnost.

Nedovolte, aby vaše nové manželství ovlivňovaly spory ohledně výdajů nebo různé postoje k penězům; uvědomte si, že v plánování financí jste partneři, a toto partnerství berte vážně.  

Přinášíme pět způsobů, které mohou novomanželům pomoci nastavit své finance pro celoživotní úspěch.

1. Stanovujte si cíle 

Věnujte trochu času přemýšlení o své budoucnosti a stanovte si nějaké společné finanční cíle, ať už to bude koupě domu, podniknutí životního výletu, nebo plánování důchodu.

Pak si zvykněte ukázněně spořit. Další podrobnosti týkající se důchodu najdete v článku „Začněte si spořit na důchod".  

A nakonec se zamyslete nad tím, jak své cíle můžete sladit s investicemi. Doporučení pro krátkodobé i dlouhodobé cíle najdete v článku „Šetřete si na libovolný cíl" Pokud jde o investice:

• Pro cíle, které jsou vzdáleny méně než dva roky, asi budete chtít relativně stabilní investice, jako jsou fondy peněžního trhu nebo investice s fixní sazbou.
• Pro dlouhodobé cíle, jako je spoření na důchod nebo na vzdělání dětí, budete možná zvažovat kombinaci akcií, dluhopisů a krátkodobých investic podle své tolerance rizika, finanční situace a časového horizontu.

2. Dejte věcem řád

Většina toho, co spolu páry dělají, vychází z jejich finančních návyků. Pokud chcete, aby vaše každodenní finance fungovaly hladce, možná pomůže dát věcem řád. Zde je několik způsobů, jak to udělat:

Sepište svůj majetek a dluhy

• Zahrňte kreditní karty a půjčky, které každý do manželství přinášíte

Rozhodněte, jak budete vlastnit majetek

• Společně nebo samostatně? Některé páry dávají přednost uspořádání „tvoje“, „moje“ a „naše“

Vypracujte plán vypořádání se s dluhy

• I když jeden partner přichází s více dluhy, strategii vytvořte společně

Začněte dodržovat rozpočet

• Zvažte použití rozpočtu 50/10+/5. Nezapomeňte si odkládat peníze stranou pro případ nouze

Aktualizujte dokumenty

• Proveďte potřebné úpravy, pokud se vám změnilo jméno nebo účty přešly do společného vlastnictví

Rozhodněte se, zda chcete konsolidovat

• Zvažte, zda není výhodné mít všechny účty u jedné finanční instituce

Vypracujte plán nebo rozhodnutí o výdajích

• Promluvte si o tom, jak budete řešit každodenní výdaje a velké nákupy

Až budou vaše finance v dobrém stavu, zkuste je tak pomocí pravidelných kontrol udržovat. Zvažte stanovení dne, kdy se pravidelně zaměříte na peníze, zkontrolujete peněžní toky v domácnosti a ujistíte se, že dodržujete rozpočet a také zvládáte případné další položky na seznamu finančních úkolů. S vytvářením rozpočtu vám pomůže přečtení tohoto článku.

3. Přezkoumejte své daně

Po svatbě možná budete muset zkontrolovat svůj daňový status. To může být také příležitost zkontrolovat investiční účty a podívat se po dalších možných daňových úsporách (ty se budou lišit podle země a úrovně příjmu).

Při zjišťování daňové situace zvažte, zda plně využíváte případné daňově zvýhodněné účty, kterých se můžete individuálně nebo prostřednictvím svého zaměstnavatele účastnit. Výdělky na účtech s odloženou daní mohou růst rychleji než na daněných účtech, protože neplatíte daň předem; příspěvky na účty tohoto typu mohou také snížit váš zdanitelný příjem.  

4. Chraňte to, na čem nejvíc záleží

Když se vdáte nebo oženíte, je důležité zkontrolovat, aktualizovat a v některých případech i zakoupit různé typy pojištění. Měli byste zvážit například následující typy:

• Zdravotní pojištění. Zkontrolujte, zda můžete ušetřit tím, že pořídíte krytí v rámci stejného plánu, například když se jeden partner připojí do plánu sponzorovaného zaměstnavatelem druhého partnera. V tomto článku najdete podrobnosti.
• Životní pojištění. Váš zaměstnavatel vám možná poskytuje určitou částku krytí životního pojištění, ale mnozí lidé zjistí, že si musí další krytí dokoupit sami. Pokud to budete dělat, musíte se rozhodnout mezi pojištěním omezeným na určitou dobu a trvalým pojištěním, které platí po celou dobu vašeho života. V tomto článku najdete podrobnosti.
• Pojištění pro případ pracovní neschopnosti. To obvykle kryje část vašeho platu, pokud se před dosažením důchodu stanete neschopnými práce. Zaměstnavatel nebo vláda vám mohou poskytnout krytí, ale ujistěte se, že stačí k pokrytí vašich výdajů. Pokud ne, zvažte, zda neuzavřít vlastní další pojištění pro případ pracovní neschopnosti. Podrobnosti najdete v tomto článku.

Mít dostatečné pojistné krytí můžete být životně důležité, abyste ochránili finanční zabezpečení své nové rodinné jednotky, pokud by se stalo něco neočekávaného.

5.Vytvořte plán, jak naložit s pozůstalostí 

Pokud už máte závěť, měli byste ji po svatbě zkontrolovat a aktualizovat. Závěť určuje, jak chcete, aby byl po vaší smrti rozdělen majetek ve vaší pozůstalosti; úmrtí bez závěti může pro přeživší členy rodiny představovat zátěž. Se svým partnerem nebo partnerkou byste se měli obrátit na právníka, který vám poskytne další informace, a závěti co nejdříve sepsat. Pak je každých 3 až 5 let kontrolujte, abyste se ujistili, že odrážejí vaši měnící se situaci.  

Po svatbě je také velmi důležité zkontrolovat a případně aktualizovat určení příjemců plnění ve všech vašich individuálních a společností poskytovaných plánech benefitů (včetně důchodových) – tito příjemci jsou obvykle bráni v úvahu spolu s pokyny uvedenými v závěti nebo je mohou i nahrazovat. Vždy se ujistěte, že je určení příjemců plnění aktuální. Podrobnosti najdete v tomto článku.

Diskuze o penězích nejsou pro novomanžele vždy snadné. Ale stejně jako k jakýmkoli jiným manželským záležitostem je nejlepší k nim přistupovat s otevřenou myslí a jako tým. Čím promyšleněji budete v peněžních záležitostech spolupracovat, tím více si ve společném životě uchováte finanční harmonie.