Jednoduchý přístup ke spoření a utrácení ve třech krocích

Zvažte vytvoření rozpočtu, pomocí kterého budete spravovat své úspory a výdaje. To lze zjednodušit do tří snadných kroků. Náš jednoduchý přístup ke spoření a utrácení spočívá v tom, že byste zaprvé neměli vynakládat více než 50 % čistého příjmu na nezbytné výdaje, zadruhé byste neměli opomíjet spoření na důchod, a zatřetí byste si měli odkládat 5 % výplaty na krátkodobé úspory.

Proč tyto tři kroky? Hranice 50 %, více než 10 % a 5 % jsou pouze vodítkem, nikoli formálním doporučením – budou se lišit podle vašich individuálních okolností. Tyto obecné postupy vám pomáhají získat přehled o tom, co je třeba zvážit, abyste si nyní udrželi finanční stabilitu a zachovali si současný životní styl v důchodu.

1. Nezbytné výdaje: 50 %

Některým výdajům se prostě nevyhnete – musíte jíst a musíte někde bydlet. Počítejte, že na nevyhnutelné výdaje přidělíte maximálně polovinu čistého příjmu. Sem se řadí:

• Bydlení: hypotéka, nájemné, daň z nemovitosti, služby (elektřina, internet atd.) a pojištění majitele domu / nájemníka.
• Jídlo: pouze potraviny, nezahrnujte jídlo na objednávku nebo v restauraci, pokud je nepovažujete za skutečně nezbytné, tj. pokud nikdy nevaříte a vždy jíte v restauraci nebo se takto stravujete denně v práci.
• Zdravotní péče: pojistné na doplňkové zdravotní pojištění a jakékoli výdaje na zdravotní péči (např. doplatky), výdaje na zdravotní péči, které nejsou hrazeny v rámci státního zdravotního pojištění nebo pojištění hrazeného zaměstnavatelem, jako jsou výdaje na soukromé poskytovatele zdravotní péče, dobrovolné zákroky, zubní péči, zrak, léky na předpis atd.
• Doprava: dojíždění do práce, taxi/spolujízda nebo náklady na vlastní auto/motocykl (půjčka, palivo, pojištění, parkování, dálniční známky a údržba).
• Péče o děti: hlídání, dětská skupina nebo jesle, školka, péče o děti školního věku, školné a poplatky.
• Splátky dluhů a dalších závazků: kreditní karty (včetně online/mobilních půjček), splátky půjček, výživné na děti, alimenty a životní pojištění / pojištění pro případ pracovní neschopnosti.

Snažte se udržet celkovou částku pod 50 %: některé výdaje jsou nezbytné, to však neznamená, že nejsou flexibilní. Drobné změny se mohou nasčítat, například používání energeticky úsporných světel a spotřebičů, kupování potravin ve slevě a nošení obědů do práce. Zvažte také jízdu levnějším autem/motocyklem, sdílení (spolujízdu nebo sdílení aut) nebo veřejnou dopravu.

Existuje mnoho dalších věcí, na kterých lze ušetřit. Zvažte, které nezbytné výdaje mají nejvyšší prioritu a které můžete omezit, zejména pokud máte tendenci si na ně půjčovat.

2. Spoření na důchod: 10 % a více

Je důležité šetřit na budoucnost bez ohledu na to, kolik je vám let. Proč? Stále více zemí i zaměstnavatelů se snaží upustit od penzijních plánů, které zaručují určitou výši dávky při odchodu do důchodu. Programy sociálního zabezpečení a další zákonné penzijní plány stále více bojují se zajištěním budoucí solventnosti svých programů a uspokojením potřeb stárnoucí populace. V mnoha případech tyto důchodové programy, na které se lidé spoléhali v minulosti, pravděpodobně nezajistí celou částku, kterou člověk bude potřebovat, aby mohl v důchodu žít podle svých představ.

Odhadli jsme, že v některých zemích budou lidé vedle dávek sociálního zabezpečení potřebovat z vlastních úspor třetinu až polovinu příjmu, který měli před odchodem do důchodu. S ohledem na tyto spořicí cíle bude většina lidí muset spořit další částky prostřednictvím kombinace penzijního připojištění financovaného zaměstnavatelem a soukromého penzijního připojištění.

Jak zjistím svůj cíl spoření na důchod? Obraťte se na správce svého stávajícího penzijního plánu nebo na úřady pro důchodové zabezpečení ve své zemi. Některé obecné odhady bývají veřejně dostupné nebo vám je může poskytnout správce vašeho penzijního plánu. Cílem je odhadnout, jakou část příjmu před odchodem do důchodu nahradí vaše stávající zákonem vyžadované plány a jaká je doporučená roční míra spoření pro doplnění této částky. Víme, že tato doporučená roční míra spoření se značně liší, ale obecně je to více než 10 % vaší hrubé mzdy.

Jak dosáhnout cíle spoření na důchod? Využijte všechny existující daňově zvýhodněné spořicí programy, jako jsou například firemní fondy, do kterých může přispívat i váš zaměstnavatel. Důležité je začít včas, spořit důsledně a rozumně investovat. Pokud není možné dosáhnout celkového příspěvku více než 10 % (součet příspěvků od zaměstnavatele a vašich příspěvků), zkuste začít s nižšími vklady a postupně je zvyšujte (např. 1 % ročně), dokud cíl nesplníte. Pokud jste tak dosud neučinili, ujistěte se, že maximálně využíváte příspěvky zaměstnavatele, které jsou k dispozici v rámci plánu sponzorovaného společností (výše příspěvků je obvykle vázána na výši vašich vkladů, kdy vy musíte investovat více, abyste získali výhody). V některých zemích také můžete část ročního příplatku nebo motivační odměny (prémie, provize atd.) až do předem stanovené výše převést s daňovým zvýhodněním na osobní penzijní účet.

3. Krátkodobé úspory: 5 %

Rezerva pro případ nouze se může vždy hodit. Slouží k pokrytí nečekaných výdajů, které mohou vzniknout v důsledku dlouhodobé nemoci, oprav v domácnosti nebo léčebných výloh. Dobrým obecným pravidlem je mít našetřeno tolik, aby úspory pokryly nezbytné výdaje na 3 až 6 měsíců. Dokud nenašetříte dostatečnou částku, přistupujte k příspěvkům na rezervu pro případ nouze jako k pravidelnému měsíčnímu účtu, který musíte platit.

Zatímco rezerva pro případ nouze může být určena pro závažnější události, jako je ztráta zaměstnání, doporučujeme spořit si také určité procento z platu na pokrytí menších neplánovaných výdajů. Komu se ještě nerozbil displej chytrého telefonu? Komu se vyhnou potíže s dopravou? Kromě toho existují určité kategorie výdajů, na které se často zapomíná, například údržba a opravy aut/motocyklů, výjimečné oslavy, mimořádné výdaje na zdravotní péči, svátky a jiné. Odkládání 5 % čistého měsíčního příjmu může s těmito „jednorázovými“ výdaji pomoci.

Je dobré mít nějaké peníze stranou na nahodilé výdaje. Nebudete tak v pokušení sáhnout do rezervy pro případ nouze nebo zaplatit některou z těchto věcí navýšením stávajícího záporného zůstatku na kreditní kartě nebo sjednáním půjčky – splatit tyto dluhy může být časem obtížné. Když každý měsíc splatíte celý záporný zůstatek na kreditní kartě nebo úvěrovém účtu, snáze se vyhnete placení vysokých úroků a dalších poplatků.

Jak se dostat na 5 %: Možná si tyto peníze můžete nechat automaticky strhávat z pravidelné mzdy a ukládat je na samostatný účet určený pouze pro krátkodobé spoření. Také si u své banky nebo jiné finanční instituce můžete nastavit měsíční vklad, jakmile obdržíte výplatu. Spoření této částky na úročeném účtu vám pomůže dosáhnout vytyčeného cíle o něco dříve. Klíčem je automatizace – udělat to předem s obdržením peněz je jednodušší než se snažit peníze vyčlenit na konci výplatního období, kdy už můžete mít napjatý rozpočet.

Co dál?

Naše pokyny slouží jako výchozí bod. Je důležité zhodnotit situaci a možnosti, které máte k dispozici ve svém regionu nebo u zaměstnavatele, a podle potřeby tyto pokyny upravit. Pokud již naše doporučení dodržujete nebo jste dosáhli této výše výdajů a úspor, dobrá práce! A kdo se těchto pravidel drží, může zbývající příjem ušetřit nebo utratit podle svého uvážení.

Zvažte následující tipy:

• Jako první splaťte dluh s vysokým úrokem.
• Stanovte si další cíle, například zaplacení rekonstrukce domu nebo svatby. Ze zbývajícího příjmu můžete šetřit na ně.
• Pro ty, kdo chtějí odejít do důchodu dříve nebo nespořili soustavně, může mít smysl ukládání peněz navíc na důchodové spoření.

Dobrou zprávou je, že nejde o podrobné řešení všech vašich peněz. Analýza současných výdajů a úspor podle našich tří kategorií vám pomůže získat kontrolu a jistotu. Téměř u každého se finanční situace mění v průběhu času. Poměr příjmů a výdajů může ovlivnit nová práce, svatba, děti a další životní události. Je dobré pravidelně přehodnocovat výdaje a úspory, zejména po významných životních událostech (jako je svatba, narození dítěte, koupě domu atd.).