Quatro diretrizes para poupança de aposentadoria
Saiba mais sobre as quatro principais métricas de aposentadoria e como elas funcionam em conjunto para ajudá-lo(a) a alcançar suas metas de aposentadoria.
Conclusões principais
- Planeje para que sua poupança de aposentadoria gere mais do que um terço (e talvez até a metade ou mais ainda) de sua renda antes do desconto de impostos e aposentaria, com o resto proveniente de programas do estado ou governo.
- Tenha como objetivo poupar mais do que 7 vezes o valor de seu salário até a idade mínima de aposentadoria do governo.
- Tenha como objetivo poupar mais do que 10% de sua renda bruta a cada ano para a aposentadoria.
- Como regra de ouro, tenha como objetivo retirar não mais do que 4% a 5% de sua poupança no primeiro ano de aposentadoria, depois ajuste esse valor a cada ano para compensar a inflação.
- Os valores acima podem variar dependendo de vários fatores, incluindo sua idade ao se aposentar, estilo de vida previsto na aposentadoria, renda atual, nível atual de poupança para a aposentadoria e remunerações futuras.
- Saiba mais sobre nossas quatro métricas fundamentais para a aposentadoria — taxa anual de poupança, fator de economia, taxa de substituição de renda e taxa de retiradas com potencial sustentável — e como funcionam em conjunto.
O que a minha poupança cobrirá na aposentadoria?
Para a maior parte das pessoas, na maioria dos países, a previdência social proverá uma renda básica na aposentadoria, e o resto será proveniente de sua poupança. Mas quanto você deve supor que será a parcela proveniente da poupança? Como regra de ouro, poupe o suficiente para substituir pelo menos um terço de sua renda pré-aposentadoria (em alguns países, até a metade ou ainda mais), depois de levar em conta os benefícios da previdência social.
O quanto você ganha importa
O seu salário tem um papel importante para determinar qual porcentagem de sua renda você precisará substituir na aposentadoria. As pessoas com rendas mais altas tendem a gastar uma pequena parte de sua renda durante os anos produtivos, e isso significa um objetivo de substituição de renda porcentual mais baixo para manter o estilo de vida na aposentadoria.
A idade em que você se aposenta é importante
A idade em que você para de trabalhar é outro fator importante para determinar quanto de sua renda pré-aposentadoria você terá que substituir na aposentadoria com a poupança. Quanto antes você se aposentar, mais dinheiro poupado será necessário para que você cubra sua renda durante uma aposentadoria mais longa.
Planejamento da renda de aposentadoria
Quando você sabe quais são seus objetivos, fica muito mais fácil fazer um plano para atingi-los e para mensurar seu progresso ao longo do percurso. Quando o assunto é poupar para a aposentadoria, estabeleça um percurso para manter seu estilo de vida atual na aposentadoria e reanalise o progresso, comparando-o regularmente com seus objetivos.
Lembre-se de que o valor da renda pré-aposentadoria que você precisará substituir com a poupança pessoal dependerá de vários fatores, incluindo sua idade ao se aposentar e estilo de vida previsto na aposentadoria. Como sempre, pode fazer sentido elaborar seu plano com a ajuda de um consultor financeiro.
De quanto preciso para me aposentar?
Quanto você precisa poupar para a aposentadoria? É uma das perguntas mais comuns das pessoas. E não é de se surpreender. Existem tantos fatores: Quando você vai se aposentar? Quanto você gastará na aposentadoria? E por quanto tempo?
É por isso que fazemos análises abrangentes para chegar aos fatores de economia da aposentadoria que podem ajudar você a planejar, apesar dessas incertezas. Esses marcos são ambiciosos. Provavelmente, você não cumprirá todos. Mas eles podem servir como marcos para te ajudar a elaborar um plano para poupar o suficiente a fim de manter seu estilo de vida na aposentadoria.
Você precisa poupar mais do que 7 vezes o valor de sua renda pré-aposentadoria até a idade mínima de aposentadoria do governo, em conjunto com outras etapas, para ajudar a garantir que você tenha renda suficiente para seu estilo de vida atual na aposentadoria. Esse objetivo pode parecer ambicioso. Mas você tem muitos anos para atingi-lo. Para ajudar a permanecer no rumo, sugerimos que você defina marcos por idade, em intervalos de 10 anos. Por exemplo, se você deseja poupar 12 vezes seu salário para se aposentar aos 60 anos, poderia definir uma poupança de pelo menos 1 vez sua renda aos 30 anos, 4 vezes aos 40, 8 vezes aos 50 e 12 vezes aos 60. O objetivo da poupança pessoal pode ser diferente dependendo de vários fatores, incluindo os dois fundamentais descritos abaixo. Mas essas regras de ouro podem ser um ponto de partida para ajudar você a estruturar seu plano de poupança e avaliar o progresso.
1. Quando você planeja se aposentar
A idade em que você planeja se aposentar pode ter um grande impacto na quantia que você precisa poupar e nos marcos ao longo do percurso. Quanto mais você puder adiar a aposentadoria, menor poderá ser o fator de economia. Isto acontece porque o adiamento dá à sua poupança um tempo mais longo para aumentar, e você terá menos anos de aposentadoria.
Claro que nem sempre é possível escolher quando se aposentar, pois a saúde e a disponibilidade de emprego podem estar fora de seu controle. Mas uma coisa é clara: Trabalhando mais tempo, será mais fácil atingir os objetivos de poupança.
2. Como você quer viver na aposentadoria
Em outras palavras, você acredita que suas despesas diminuirão quando você se aposentar? Ou você gastará o mesmo ou mais do que gasta agora?
Avalie sua situação
Pense em quando você planeja se aposentar, que tipo de estilo de vida quer ter na aposentadoria, quanto você precisa ter poupado ao se aposentar e acompanhe os objetivos antes da aposentadoria.
E se você estiver atrasado? Não importa qual seja sua idade, concentre-se nos objetivos à frente. Não desanime se você não estiver perto de seu marco/meta, pois existem maneiras de alcançar as metas futuras por meio de planejamento e poupança. A chave é agir! Quanto antes, melhor.
Quanto devo poupar para a aposentadoria?
Você pode ter que poupar mais do que 10% de sua renda bruta a cada ano. Quanto mais você poupar a cada ano, em conjunto com outras etapas, a probabilidade de ter renda suficiente para manter seu estilo de vida atual na aposentadoria deverá aumentar. 10% são suficientes? Depende, claro, das escolhas que você faz antes da aposentadoria e, mais importante ainda, de quando você começa a poupar e quando se aposenta. Todas as outras fontes de renda que você tenha, como uma pensão mensal, também devem ser consideradas.
Agora que você tem uma meta de taxa de poupança, veja algumas etapas que podem te ajudar a atingi-la.
1. Comece cedo
A coisa mais importante que você pode fazer é começar a poupar cedo. Quanto mais cedo você começar, mais tempo terá para que a poupança cresça.
Se a aposentadoria estiver a décadas de distância, pode ser difícil pensar nisso ou se importar com isso. Mas, quando você é jovem, é o momento certo de começar a poupar para a aposentadoria. Embora possa ser um desafio poupar para o futuro, ter esses anos adicionais para que a poupança cresça pode fazer o esforço valer a pena. Cada centavo que você consegue poupar ajuda.
2. Adiar a aposentadoria
Se você planeja se aposentar cedo, pode precisar poupar mais. Se você planeja se aposentar mais tarde, a taxa de poupança pode ser menor, se todos os outros fatores permanecerem iguais.
Fazer da poupança uma prioridade
Fique de olho em seus sonhos. Faça o melhor que puder para maximizar a taxa de poupança, que deve ser pelo menos 10%. Claro que pode não ser possível atingir sua meta de poupança todos os anos. Você pode ter necessidades financeiras mais urgentes, como filhos, pais, um vazamento no telhado, um carro quebrado ou outras necessidades. Mas tente não se esquecer do futuro e também priorize sua aposentadoria.
Como posso fazer minha poupança de aposentadoria durar?
Depois de décadas de poupança, chega a hora de começar a gastar ao se aposentar. Mas quanto você pode retirar por ano com segurança sem precisar se preocupar em ficar sem dinheiro? A resposta é fundamental, pois a aposentadoria pode durar 20 anos ou mais nos dias de hoje; portanto, você precisa de uma estratégia planejada para o longo prazo.
Uma taxa de retirada sustentável
Tenha como objetivo retirar não mais do que 4% a 5% de sua poupança no primeiro ano de aposentadoria, depois ajuste esse valor a cada ano para compensar a inflação. Claro que sua situação poderá ser diferente. Por exemplo, você pode querer retirar mais nos primeiros anos de aposentadoria, quando planeja viajar consideravelmente, e menos nos anos posteriores. Mas essa regra de ouro de 4% a 5% é uma diretriz prática de planejamento.
Considere seu horizonte de tempo
Um dos principais fatores que podem afetar o quanto você pode retirar é a quantidade de anos de aposentadoria que você planeja custear com a poupança de aposentadoria.
Quanto mais tempo você trabalhar, ou se você tiver problemas de saúde que comprometam sua expectativa de vida, você pode ter que planejar para um período mais curto de aposentadoria, o que resultará em uma taxa de retirada sustentável maior. Por outro lado, quanto menos tempo você trabalhar, ou se você tiver um histórico familiar de longevidade, a taxa de retirada sustentável será menor.
Conclusão
Para muitas pessoas, o planejamento de retiradas na aposentadoria pode ser desafiador. E isso não é de se surpreender devido à gama de incertezas, desde quanto tempo você viverá até o desempenho do mercado, inflação, impostos e muito mais. Nossas orientações gerais fornecem um ponto de partida, mas cada pessoa precisa considerar essas incertezas e sua situação pessoal ao avaliar quanto podem gastar de maneira sustentável na aposentadoria.
Dicas:
- Estime quanto tempo você acha que viverá baseado em sua saúde e histórico familiar. Talvez seja bom ser conservador, já que muitas pessoas subestimam o tempo de vida.
- Avalie o risco com o qual você pode viver.
- Escolha uma combinação adequada de poupanças.
- Escolha uma taxa de retirada que tenha uma boa probabilidade de sucesso para aumentar as chances de seu dinheiro durar.
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