Je možné dosáhnout finanční nezávislosti?

Ať už jde o to, že si v pondělí přispíte, odjedete na měsíc cestovat, nebo se věnujete práci, která naplňuje vaše srdce více než vaši peněženku, možnost vybrat si, co budete dělat a kdy, je luxus, o kterém mnozí lidé mohou jen snít. V závislosti na vaší situaci to může být dosažitelnější, než se na první pohled zdá, pokud jste ochotni cestou udělat několik kompromisů.

Hnutí „FIRE“ (finanční nezávislost, předčasný odchod do důchodu) se zaměřuje na kombinaci agresivního spoření a obezřetného investování s cílem dosáhnout finanční nezávislosti. Někteří se snaží odejít do důchodu dříve, jiní usilují o život s větší volností, aby si mohli více vybírat, jak žijí a pracují.

Uvádíme tři příklady lidí, kteří se snaží o dosažení finanční nezávislosti. Společný jmenovatel: Každý z nich v krátkodobém horizontu přistoupil na určité kompromisy v životním stylu, aby dosáhl finanční nezávislosti, a v rámci svých vztahů se orientuje pomocí konceptu FIRE. 

Krátkodobé oběti pro dosažení dlouhodobých cílů 

Cesta Bridget Dunn k finanční nezávislosti začala již na počátku její kariéry. Před svatbou se svým manželem byla pevně rozhodnutá šetřit – agresivně splácela studentské půjčky.

Ačkoliv neplánují odejít do důchodu dříve, oba dva je motivuje představa, že budou mít v budoucnu více možností. Sdílejí podobné finanční cíle a dosahují jich jako tým.

„Velká věc, do které jsme se spolu pustili, byla, když jsme se rozhodli získat titul MBAs [magistr obchodního řízení]. Absolvovali jsme večerní programy MBA a hned na začátku jsme se rozhodli, že si na ně nevezmeme půjčku, ale zaplatíme je rovnou,“ vysvětluje Bridget.

„Nebyli jsme nějací naprostí fanatici, ale bylo fajn, že jsme se shodli. Mohli jsme bydlet v hezčím bytě a blíže k centru? Jasně. Ale pro nás oba bylo důležité nejdřív zaplatit školu,“ upřesňuje.

Pár se dělí o jedno auto, už splacené, a finančně pro ně zatím nedávalo smysl kupovat nové. A místo velkého svatebního obřadu se vzali potají. „Bylo fajn si užít zábavný den, který byl o nás a zároveň nezničil naše finanční cíle,“ říká k tomu Bridget.

Kromě hypotéky na 30 let nemají žádné dluhy. Aby toho dosáhli, poněkud tomu přizpůsobili svůj životní styl, ale nemají dojem, že by se museli nějak moc obětovat. Například sáhli k omezení návštěv restaurací, vaření doma a místo kupování knih si pro ně chodí do knihovny. „Jde spíše o to kreativně vymýšlet, jak můžeme dostat nějaký zážitek nebo věc o něco levněji,“ říká Bridget. 

Ve 44 letech šla do důchodu a věnuje se svým zájmům  

Ramat Oyetunji popisuje, jak důležité bylo na její finanční cestě poučení z raných zkušenosti s investováním. Po ztrátě zaměstnání se vrátila do školy, aby si udělala magisterský titul, a začala si pravidelně spořit malé částky. Tyto ušetřené peníze začala dlouhodobě investovat.

Výsledkem tohoto návyku byly vyšší úspory, což Ramat pomohlo připravit na budoucí úspěch. „Dost dlouho jsem jezdila tím samým starým autem. Začala jsem spořit pomocí [penzijního spoření s příspěvkem zaměstnavatele], jakmile to šlo, a předtím jsem alespoň dávala peníze na investiční účet – odkládala jsem si kousek po kousku,“ říká.  

Později se vdala a vyzkoušela různé investiční přístupy, včetně nemovitostí. V jednu chvíli se s rodinou rozhodli koupit dvojdomek, v jehož jedné části bydleli a druhou pronajímali. Nájemné pomohlo vytvořit pasivní příjem. Později investovala do dalších nemovitostí, což také pomohlo podpořit finanční cíle.  

Její manžel není takový nadšenec do FIRE jako ona, ale shodnou se na společných finančních cílech. Ramat hospodaří se svými vlastními penězi a společnými prostředky na domácnost, její manžel si řeší své vlastní peníze.

Nakonec založila vlastní firmu, která se zaměřuje na vzdělávání žen v oblasti financí. „Finanční nezávislost je důležitá pro každého, ale zejména ženám dává možnosti – například možnost odejít ze špatného vztahu nebo z obtížné situace,“ zdůrazňuje Ramat.

I když musela cestou dělat kompromisy, „nepřišly mi jako oběti, protože si cením finanční svobody a možnosit utrácet za věci, které jsou pro mě důležité“, říká. 

Připravuje si do budoucna méně finančního stresu   

MaryAnn¹ a její manžel nemíří na konkrétní datum odchodu do důchodu, se usilují o vybudování finanční nezávislosti pro zajištění budoucího životního stylu.

Mnoho účastníků hnutí FIRE má konkrétní částku, na kterou chtějí dosáhnout, než se pustí do svého dalšího dobrodružství, ale MaryAnn a její manžel to dělají kvůli budoucímu životnímu stylu. „Nemáme stanovené datum ani konkrétní částku, ale spíše život, jaký si pro sebe představujeme. Chci, aby si můj manžel našel práci, ve které se bude cítit naplněný a nebude si muset dělat starosti s financemi,“ popisuje MaryAnn.

MaryAnn pracuje jako svatební fotografka, takže její příjem kolísá, zatímco její manžel má stálý plat. S manželem se shodují na krátkodobých a dlouhodobých cílech a jejich úspory pocházejí z jeho výplaty.

„Jde to na tři různé věci: třetina je na daně, třetina jde na penzijní a investiční účty, zbývající třetina jde na [běžný] účet na naše výdaje, služby a hypotéku,“ vysvětluje MaryAnn.

Její příjmy zůstávají v hotovosti a využívají se na velké nákupy, jako jsou rekonstrukce domu, a na výdaje navíc, jako je cestování a restaurace. Na konci roku jdou neutracené peníze do investic.

Pokud jde o investování, mají k dispozici daňově zvýhodněné účty, jako jsou osobní nebo zaměstnanecké účty penzijního spoření. Mají také zainvestováno do nemovitostí. Pár je bez dluhů, s výjimkou hypotéky. Prozatím pro ně dává větší smysl investovat peníze, než splácet úvěr s nízkým úrokem.

„Mohli bychom utrácet víc za luxusnější auta, hezčí oblečení atd., ale máme pocit, že kdybychom to udělali, nebyli bychom o nic šťastnější. Pro nás je mít jistotu a svobodu do budoucna mnohem cennější než mít hezčí věci,“ říká MaryAnn. 

Pět doporučení od lidí, kteří jdou za finanční nezávislostí   

1. Využívejte zaměstnanecké benefity. Bridget říká: „Myslím, že spousta lidí prostě nechápe, jaké benefity jsou jim nabízeny. Pokud jsou vám k dispozici benefity, je důležité jim skutečně porozumět, abyste je mohli maximálně využít.“ Například i když jste automaticky přihlášeni do systému penzijního spoření svého zaměstnavatele, je možné, že to máte nastavené tak, že nevyužíváte plnou míru příspěvků zaměstnavatele, což jsou v podstatě peníze zdarma. Někdy je potřeba aktivně navýšit svůj příspěvek, aby člověk čerpal případný příspěvek zaměstnavatele v plné výši.
    
2. Sestavte si podrobný rozpočet. „Musíte být detailisté, žádné plus minus – peníze si nevyčarujete,“ směje se Ramat. „Moje peníze na zábavu jsou už roky 200 měsíčně, 50 týdně. Všechno je vyčleněno na něco jiného,“ říká. Někomu přijde užitečné sledovat své výdaje a vyčleňovat peníze na konkrétní priority. Jasný plán vám může pomoci najít příležitosti k úsporám.
    
3. Stanovte si cíle. „Mít na paměti určitý cíl vám pomůže plán dodržovat,“ radí MaryAnn. Ať už se týkají životního stylu, spoření nebo flexibility, cíle vám mohou pomoci udržet si motivaci v průběhu času.
    
4. Dejte si pozor na postupné zvyšování životních nároků. „Dříve jsme vydělávali čtvrtinu toho, co vyděláváme teď, ale byli jsme v pohodě a žilo se nám dobře. Ale vypadá to, že laťka stoupá spolu s naším příjmem. Snažím se uvědomovat si to – kolik je dost?“ uvažuje MaryAnn. S příjmy se mohou zvyšovat i výdaje. Pokud to budete mít dlouhodobě na paměti, může vám to pomoci udržet rovnováhu mezi současným životním stylem a budoucími plány.
    
5. Zvažte automatizaci. „Spoření se nám automaticky strhává z výplaty; nezvykneme si, že ty peníze máme, protože je ani nevidíme. Takže to ani není v našem každodenním povědomí,“ podotýká k tomu MaryAnn. Automatizace spoření nebo investování, pokud je možná, může pomoci s důsledností a celý proces je také méně pracný.