재정적 독립이 가능합니까?

월요일 아침 늦잠을 자는 것이든, 한 달 동안 여행을 떠나는 것이든, 아니면 지갑을 채우기보다 마음을 채워주는 일을 하는 것이든, 내가 무엇을 언제 할지 스스로 결정할 수 있는 선택권을 갖는다는 것은 많은 이들이 꿈꾸는 특권입니다. 과정에서 약간의 절충안을 기꺼이 감수할 마음이 있다면, 당신의 상황에 따라 이 특권은 생각보다 훨씬 더 가까운 현실로 다가올 수 있습니다.

"FIRE(재정적 독립, 조기 은퇴)" 운동은 재정적 독립을 달성하기 위해 공격적인 저축과 신중한 투자의 가치에 집중합니다. 어떤 이들은 남들보다 일찍 은퇴하는 것을 목표로 하는 반면, 어떤 이들은 삶과 일을 이어나가는 방식에서 더 큰 선택권과 유연성을 갖는 데 중점을 두기도 합니다.

다음은 재정적 독립을 향해 나아가는 세 사람의 사례입니다. 이들의 공통점은 재정적 독립을 이루기 위해 단기적으로 라이프스타일의 일정 부분을 타협했으며, 관계 속에서 FIRE 목표를 현명하게 조율해 나가고 있다는 점입니다. 

장기 목표를 위한 단기적 희생 

브리짓 던(Bridget Dunn)의 재정적 독립을 향한 여정은 커리어 초기에 시작되었습니다. 결혼 전부터 학자금 대출을 공격적으로 상환하며 일찍이 저축의 길에 확고히 들어섰죠.

비록 조기 은퇴를 계획하고 있지는 않지만, 부부 모두 미래에 더 많은 선택권을 갖는 것을 동기부여로 삼고 있습니다. 두 사람은 재무 목표를 공유하며, 한 팀이 되어 이를 차근차근 달성해 나가고 있습니다.

"저희가 함께 시작한 가장 큰 도전은 MBAs[경영학 석사] 과정을 밟기로 결정했을 때였어요. 야간 MBA 과정을 다녔는데, 시작할 때부터 대출을 받지 않고 현금으로 학비를 내겠다고 결심했죠." 브리짓은 말합니다.

"저희가 그것에 광적으로 집착했던 건 아니었지만, 서로 의견이 맞아떨어진 게 큰 도움이 되었어요. 더 좋고 도심과 가까운 아파트에서 살 수 있었을까요? 당연하죠. 하지만 저희 두 사람 모두에게는 학비를 내 힘으로 충당하는 것이 훨씬 더 중요했습니다." 그녀는 설명합니다.

이들 부부는 할부가 끝난 차 한 대를 함께 타고 있으며, 아직 새 차를 살 재무적 명분이나 필요성을 느끼지 못하고 있습니다. 또한 대규모 결혼식 대신 스몰 웨딩을 선택했습니다. "재정적 목표를 뒤흔들지 않으면서도, 오롯이 저희만을 위한 즐거운 하루를 보낼 수 있어서 정말 좋았어요." 브리짓은 말합니다.

30년 만기 모기지 외에는 부채가 전혀 없는 완전한 채무 제로 상태입니다. 지금의 위치에 이르기까지 몇 가지 라이프스타일을 조정해야 했지만, 그것이 희생처럼 느껴지지는 않았습니다. 외식 대신 집에서 요리해 먹고, 책을 새로 사는 대신 도서관에서 빌려 읽는 것은 그 몇 가지 예에 불과합니다. "그저 원하는 경험이나 물건을 어떻게 하면 조금 더 저렴한 비용으로 누릴 수 있을지 창의적으로 생각하는 과정에 가깝습니다." 브리짓은 말합니다. 

자신의 열정을 좇아 44세에 은퇴하다  

라마트 오예툰지는 투자 초기의 경험이 그녀의 재무적 여정에서 중요한 배움의 계기가 되었다고 말합니다. 실직을 겪은 후, 그녀는 석사 학위를 받기 위해 학교로 돌아갔고 정기적으로 적은 금액을 저축하기 시작했습니다. 그 돈을 기반으로 장기 투자를 시작했죠.

이러한 습관은 자산을 더 많이 모으게 해 주었고, 훗날 라마트가 성공적인 기반을 다지는 데 큰 도움이 되었습니다. "저는 오랫동안 타던 옛날 차를 계속 몰았어요. [직장 연금 플랜]에 납입할 수 있게 되자마자 저축액을 늘렸고, 그 전에도 최소한 투자 계좌에 조금씩이라도 돈을 떼어놓으며 꾸준히 저축했죠." 그녀는 말합니다.  

이후 그녀는 결혼을 했고, 부동산을 포함한 다양한 투자 방식을 모색했습니다. 한때 그녀와 가족은 듀얼 리빙 하우스를 매입해 일부에는 직접 살고 나머지 공간은 임대를 놓기로 결정했습니다. 임대 수입은 불로소득을 창출하는 데 도움이 되었습니다. 그 뒤로도 다른 부동산들에 투자했고, 이는 그들 부부의 재무 목표를 달성하는 데 큰 밑거름이 되었습니다.  

그녀의 남편은 FIRE 운동에 그녀만큼 열정적이지는 않지만, 공동의 재무 목표에는 뜻을 같이하고 있습니다. 라마트는 본인의 자금과 부부 공동 생활비를 관리하고, 남편은 자신의 자금을 따로 관리합니다.

그녀는 결국 여성들에게 재무 및 금융 지식을 가르치는 회사를 창업했습니다. "재정적 독립은 모두에게 중요하지만, 특히 여성에게는 삶의 선택권을 줍니다. 예를 들어 나쁜 관계나 불행한 상황에서 언제든 벗어날 수 있는 선택권 말이죠." 라마트는 말합니다.

목표를 향해 나아가는 동안 여러 절충안을 만들었지만, 그녀는 이렇게 말합니다. "저는 이를 결코 희생이라고 느끼지 않았어요. 재정적 자유를 누리고, 나에게 진정으로 중요한 곳에 돈을 쓰는 것의 가치를 더 높게 평가하기 때문입니다." 

재정적 스트레스가 적은 미래를 향해 나아가기   

메리앤(MaryAnn)¹과 그녀의 남편은 특정한 은퇴 시점을 정하기보다는 미래의 라이프스타일을 뒷받침할 재정적 독립을 구축하는 데 초점을 맞추고 있습니다.

많은 FIRE 운동 참여자들은 다음 모험에 나서기 전에 목표로 하는 특정 금액이 있지만, 메리앤 부부는 미래의 라이프스타일 그 자체를 위해 이 길을 걷고 있습니다. "저희는 특정한 날짜나 목표 금액을 정해두기보다는, 저희가 그려나가는 삶의 모습에 더 집중하고 있어요. 남편이 돈 걱정 없이 보람을 느낄 수 있는 일을 찾았으면 좋겠어요."라고 메리앤은 말합니다.

메리앤은 웨딩 사진작가로 일해 소득이 일정하지 않은 반면, 남편은 급여 소득자입니다. 그녀와 남편은 단기 및 장기 목표에 대해 의견이 일치하며, 저축은 남편의 급여에서 이루어집니다.

"자금은 세 군데로 나뉘어 들어가요. 3분의 1은 세금으로 가고, 3분의 1은 은퇴 및 투자 계좌로 들어가고, 나머지 3분의 1은 지출, 공과금, 모기지 상환을 위한 계좌로 들어갑니다."라고 메리앤은 설명합니다.

그녀의 수입은 현금으로 보관되며 집 수리 같은 큰 지출이나 여행, 외식 같은 부수적인 용도로 사용됩니다. 연말에 쓰고 남은 돈은 투자 자금으로 투입됩니다.

투자 측면에서 보면, 이들은 개인 또는 직장 은퇴 연금 계좌와 같은 세제 혜택 계좌를 적극 활용하고 있습니다. 부동산 투자도 병행하고 있죠. 이 부부는 모기지를 제외하면 부채가 전혀 없습니다. 현재로서는 저금리 대출을 조기에 상환하기보다는 그 자금을 투자하는 것이 재정적으로 더 합리적이라고 판단하고 있습니다.

"더 좋은 차나 비싼 옷 등에 더 많은 돈을 쓸 수도 있지만, 그런 것들이 저희를 더 행복하게 만들어주지는 않을 거라고 생각해요. 저희에게는 더 좋은 물건을 갖는 것보다 안정감과 미래의 자유를 누리는 것이 훨씬 더 가치 있으니까요."라고 메리앤은 말합니다. 

재정적 독립을 추구하는 이들이 전하는 5가지 고려 사항   

1. 직장 내 복리후생을 최대한 활용하세요. 브리짓은 말합니다. "많은 사람들이 자신에게 어떤 혜택이 있는지조차 제대로 모르는 것 같아요. 이용할 수 있는 혜택이 있다면, 그것을 최대한 활용하기 위해 제대로 이해하는 것이 중요합니다." 예를 들어, 회사의 직장 은퇴 연금 플랜에 자동으로 가입되어 있더라도, 고용주 지원금의 일부를 놓치게 되는 기여율로 설정되어 있을 수 있습니다. 이는 사실상 공짜나 다름없는 돈을 놓치는 것입니다. 회사 지원금을 온전히 다 받으려면 본인의 기여율을 적극적으로 높여야 할 수도 있습니다(해당하는 경우).
    
2. 상세한 예산을 세우세요. "철저하게 해야 해요. 우유부단하게 굴어서는 안 됩니다. 돈이 저절로 찍어져 나오는 건 아니니까요." 라마트가 웃으며 말합니다. "제 개인 용돈은 수년 동안 한 달에 200, 일주일에 50로 정해져 있어요. 모든 돈이 다른 목적지에 딱 배분되어 있죠."라고 그녀는 말합니다. 어떤 이들은 지출을 추적하고 특정 우선순위에 따라 돈을 배분하는 것이 유용하다고 말합니다. 명확한 플랜은 절약할 수 있는 기회를 찾는 데 도움이 됩니다.
    
3. 목표를 설정하세요. "마음속에 목표를 품고 있으면 끝까지 해나가는 데 도움이 됩니다."라고 메리앤은 말합니다. 라이프스타일, 저축, 유연성 중 무엇과 관련된 것이든 목표는 시간이 흘러도 동기부여를 유지하도록 돕습니다.
    
4. 라이프스타일 크립을 경계하세요. "저희가 지금 벌고 있는 돈의 4분의 1만 벌던 시절에도 저희는 괜찮았고 충분히 편안했어요. 하지만 소득이 늘어날수록 눈높이도 함께 올라가는 것 같아요. '도대체 얼마큼이어야 충분한 걸까?' 하고 늘 의식하려고 노력하는 부분이죠." 메리앤은 말합니다. 소득이 늘어나면 지출도 함께 증가할 수 있습니다. 이를 지속적으로 의식하는 것은 현재의 라이프스타일과 미래의 플랜 사이에서 균형을 유지하는 데 큰 도움이 됩니다.
    
5. 자동화를 고려하세요. "저축액은 급여에서 자동으로 빠져나가기 때문에, 저희는 그 돈이 손에 들어오는 것에 익숙해질 새도 없고 애초에 구경조차 하지 못해요. 그래서 일상적인 인식 속에도 아예 들어오지 않죠."라고 메리앤은 말합니다. 가능한 경우 저축이나 투자를 자동화하면 그 과정을 훨씬 꾸준하고 쉽게 유지할 수 있습니다.