Is financiële onafhankelijkheid mogelijk?

Of het nu gaat om uitslapen op maandagochtend, een maand lang reizen, of werk doen dat meer voldoening geeft dan dat het oplevert: de vrijheid hebben om zelf te kiezen wat u doet en wanneer, is een luxe waar velen alleen van kunnen dromen. Afhankelijk van uw situatie is het wellicht haalbaarder dan het op het eerste gezicht lijkt, mits u bereid bent om onderweg een paar concessies te doen.

De FIRE-beweging (financiële onafhankelijkheid, vroeg met pensioen) legt de nadruk op stevig sparen en verstandig beleggen met als doel financiële onafhankelijkheid op te bouwen. Terwijl sommige mensen eerder met pensioen willen gaan, zijn anderen wellicht meer gericht op het hebben van meer keuze en flexibiliteit in hoe zij leven en werken.

Hieronder volgen drie voorbeelden van mensen die werken aan financiële onafhankelijkheid. De gemene deler: ieder van hen heeft op korte termijn concessies gedaan in de levensstijl om financiële onafhankelijkheid te bereiken en stemt het FIRE-traject af op hun relaties. 

Opofferingen op korte termijn voor doelen op lange termijn 

Het pad van Bridget Dunn naar financiële onafhankelijkheid begon al vroeg in haar carrière. Ze was al goed op weg met sparen voordat zij en haar echtgenoot trouwden: ze had haar studieschulden namelijk in hoog tempo afgelost.

Hoewel ze niet van plan zijn om eerder met pensioen te gaan, worden ze beiden gemotiveerd door in de toekomst meer opties te hebben. Ze hebben vergelijkbare financiële doelen en bereiken die als team.

"Het grote gezamenlijke project waarmee we begonnen, was dat we besloten onze MBAs [master in bedrijfskunde] te halen. We volgden een avondopleiding voor onze MBA en besloten vooraf dat we die uit eigen middelen zouden betalen en geen leningen zouden afsluiten," zegt Bridget.

"We waren er niet fanatiek in, maar het hielp wel dat we op één lijn zaten. Hadden we in een mooier appartement dichter bij de stad kunnen wonen? Natuurlijk. Maar het was voor ons allebei erg belangrijk dat we onze opleiding zelf konden betalen," legt ze uit.

Het echtpaar deelt een auto die al is afbetaald, en financieel gezien was het nog niet logisch om een nieuwe te kopen. En ze zijn in het geheim getrouwd in plaats van een grote bruiloft te geven. "Het was fijn om een leuke dag te hebben die om ons draaide en die onze financiële doelen niet in de war schopte," zegt Bridget.

Naast hun hypotheek van 30 jaar zijn zij volledig schuldenvrij. Hoewel ze hun levensstijl hebben aangepast om dit punt te bereiken, voelt het niet als een opoffering. Niet uit eten gaan, thuis koken en boeken lenen bij de bibliotheek in plaats van ze nieuw te kopen, zijn slechts enkele voorbeelden. "Het gaat er vooral om creatief na te denken over hoe we een ervaring kunnen beleven of iets kunnen aanschaffen tegen lagere kosten," zegt Bridget. 

Op 44-jarige leeftijd met pensioen gegaan om haar passies na te jagen  

Ramat Oyetunji beschrijft haar vroege ervaringen met beleggen als een belangrijk leermoment in haar financiële reis. Na een periode van werkloosheid ging ze terug naar school om een masterdiploma te behalen en begon ze regelmatig kleine bedragen te sparen. Ze gebruikte dat geld om te beginnen met beleggen voor de lange termijn.

Deze gewoonte hielp haar om steeds meer te sparen en legde de basis voor haar latere succes. "Ik heb heel lang in mijn oude auto gereden. "Ik begon meer te sparen zodra ik kon bijdragen aan mijn [pensioenregeling via het werk], en daarvoor stortte ik in elk geval geld op een beleggingsrekening, beetje bij beetje," zegt ze.  

Later trouwde ze en verkende ze verschillende beleggingsstrategieën, waaronder vastgoed. Op een gegeven moment besloten zij en haar gezin een woning met twee zelfstandige wooneenheden te kopen, waarbij ze zelf in het ene deel woonden en het andere verhuurden. De huurinkomsten hielpen bij het creëren van passief inkomen. Later investeerde ze in meer vastgoed, wat eveneens bijdroeg aan het realiseren van hun financiële doelen.  

Haar echtgenoot is minder enthousiast over FIRE, maar ze zijn het eens over hun gezamenlijke financiële doelen. Ramat beheert haar eigen geld en hun gezamenlijke huishoudelijke middelen, terwijl haar echtgenoot zijn eigen geld beheert.

Uiteindelijk richtte ze haar eigen bedrijf op, dat vrouwen helpt meer te leren over financiën. "Financiële onafhankelijkheid is voor iedereen belangrijk, maar voor vrouwen biedt het in het bijzonder opties, bijvoorbeeld de mogelijkheid om een slechte relatie of situatie te verlaten," zegt Ramat.

Hoewel ze onderweg concessies heeft gedaan, "heb ik niet het gevoel gehad dat het opofferingen waren, omdat ik waarde hecht aan financiële vrijheid en aan het uitgeven van geld aan zaken die belangrijk voor me zijn," zegt ze. 

Werken aan een toekomst met minder financiële stress   

MaryAnn¹ en haar echtgenoot richten zich op het opbouwen van financiële onafhankelijkheid om een toekomstige levensstijl te ondersteunen, in plaats van zich te richten op een specifieke pensioendatum.

Veel FIRE-deelnemers hebben een specifiek bedrag voor ogen voordat ze aan hun volgende avontuur beginnen, maar MaryAnn en haar echtgenoot richten zich vooral op hun toekomstige levensstijl. "We hebben geen datum of een bedrag, maar eerder een leven dat we voor onszelf voor ogen hebben. Ik wil dat mijn echtgenoot een baan vindt waarin hij voldoening kan vinden en zich geen zorgen hoeft te maken over de financiën," zegt MaryAnn.

MaryAnn werkt als trouwfotograaf, dus haar inkomen varieert, terwijl haar echtgenoot een functie in loondienst heeft. Zij en haar echtgenoot zitten op één lijn wat betreft hun doelen voor de korte en lange termijn, en hun spaargeld komt uit zijn salaris.

"Het wordt over drie bestemmingen verdeeld: een derde gaat naar belastingen, een derde naar pensioen- en beleggingsrekeningen en een derde naar een betaalrekening voor onze uitgaven, vaste lasten en hypotheek," legt MaryAnn uit.

Haar inkomen wordt contant gehouden en gebruikt voor grote aankopen, zoals woningrenovaties, en voor extra's zoals reizen en uit eten gaan. Aan het eind van het jaar gaat het geld dat niet is uitgegeven, naar hun beleggingen.

Als het om beleggen gaat, maken zij gebruik van fiscaal gunstige rekeningen, zoals persoonlijke pensioenspaarrekeningen of pensioenregelingen via de werkgever. Zij hebben ook vastgoedbeleggingen. Het echtpaar is schuldenvrij, met uitzondering van hun hypotheek. Voorlopig is het voor hen logischer om hun geld te beleggen in plaats van hun lening met een lage rente af te lossen.

"We zouden meer kunnen uitgeven aan luxere auto's, mooiere kleding, enzovoort, maar we hebben het gevoel dat niets daarvan ons gelukkiger zal maken. Voor ons is zekerheid en toekomstige vrijheid veel waardevoller dan mooiere spullen," zegt MaryAnn. 

Vijf overwegingen van mensen die streven naar financiële onafhankelijkheid   

1. Maak optimaal gebruik van uw secundaire arbeidsvoorwaarden. Bridget zegt: "Ik denk dat veel mensen de secundaire arbeidsvoorwaarden die hun werkgever biedt, simpelweg niet goed begrijpen." Als u secundaire arbeidsvoorwaarden heeft, is het belangrijk dat u deze goed begrijpt om er optimaal gebruik van te kunnen maken." Zelfs als u bijvoorbeeld automatisch bent aangemeld voor de pensioenregeling van uw werkgever, kan het zijn dat uw inleg zo is ingesteld dat u een deel van de eventuele werkgeversbijdrage misloopt, en dat is in feite gratis geld. Het kan zijn dat u uw inleg actief moet verhogen om de volledige werkgeversbijdrage te ontvangen (indien van toepassing).
    
2. Maak een gedetailleerd budget. "Je moet gedetailleerd te werk gaan en niet halfslachtig zijn. Je kunt immers geen geld toveren," lacht Ramat. "Mijn budget voor leuke dingen is al jaren 200 per maand: 50 per week. Alles is ergens anders aan toegewezen," zegt ze. Sommige mensen vinden het nuttig om hun uitgaven bij te houden en geld toe te wijzen aan specifieke prioriteiten. Een duidelijk plan kan helpen om bespaarmogelijkheden te identificeren.
    
3. Stel doelen vast. "Een doel voor ogen hebben, helpt u om het vol te houden," zegt MaryAnn. Of het nu gaat om levensstijl, spaargeld of flexibiliteit, doelen kunnen helpen om de motivatie op de lange termijn vast te houden.
    
4. Wees u bewust van 'lifestyle creep' (het meestijgen van uw uitgaven met uw inkomen). "Vroeger verdienden we een kwart van wat we nu verdienen, maar we kwamen prima rond. Maar die lat lijkt hoger te komen te liggen naarmate ons inkomen stijgt. Het is iets waar ik me bewust van probeer te zijn: wanneer is het genoeg?" zegt MaryAnn. Naarmate het inkomen stijgt, kunnen ook de uitgaven toenemen. Door hier in de loop van de tijd bewust mee om te gaan, kunt u de balans tussen uw huidige levensstijl en uw toekomstplannen beter bewaren.
    
5. Overweeg automatisering. "Ons spaargeld wordt automatisch van ons salaris ingehouden. Daardoor raken we er niet aan gewend om dat geld te hebben en merken we het eigenlijk niet eens op," zegt MaryAnn. Het automatisch sparen of beleggen, indien die mogelijkheid beschikbaar is, kan helpen om dit gemakkelijker en consequenter vol te houden.