Vijf stappen om financiën en schulden te beheren
Belangrijkste punten
✓ Kijk of er lagere rentes mogelijk zijn en betaal meer dan het minimale aflossingsbedrag
✓ Betaal eerst de leningen met de hoogste rentes af
✓ Spaar voor noodgevallen en onvoorziene uitgaven (3 tot 6 maanden aan uitgaven)
✓ Overweeg in plaats van uw creditcards een betaalpas te gebruiken
✓ Spaar snel meer door geld te besparen nadat schulden zijn afgelost
Hier volgen vijf stappen om dit het jaar te maken waarin u uw financiën de baas wordt en voorgoed afscheid neemt van ongezonde schulden.
1. Kijk of er lagere rentes zijn
Het is moeilijk om van schulden af te komen als de rente blijft oplopen. Als u een lening niet direct kunt aflossen, kijk dan of u kunt overstappen naar een saldo-overdracht of lening met een lagere rente, zodat een groter deel van uw betalingen naar het aflossen van de schuld gaat. Mogelijk komt u zelfs in aanmerking voor een tijdelijk rentetarief van 0%. Wees wel voorzichtig: voor het overdragen van een saldo betaalt u meestal kosten, (bijvoorbeeld 3% van het overgedragen bedrag). Die kosten kunnen toch de moeite waard zijn als u verwacht dat het nog enige tijd duurt voordat u het volledige saldo heeft afgelost. Bereken of een saldo-overdracht u geld bespaart, of gebruik daarvoor een online rekentool.
Als u weet hoeveel schulden u heeft en wat die u op de lange termijn kosten, kan dat u helpen minder gebruik te maken van krediet. Maak een overzicht van uw schulden, het openstaande bedrag per schuld, uw maandelijkse betaling en het rentepercentage dat u betaalt. Zo krijgt u inzicht in wat uw schulden u kosten.
Pak uw schulden één voor één aan. Als u verschillende leningen en creditcards hebt, begin dan bij de schuld met de hoogste rente. Betaal vervolgens het minimale of ingeplande bedrag op de andere creditcards en leningen. Zodra u de schulden met de hoogste rente hebt afbetaald of ergens anders hebt ondergebracht, begint u met zoveel mogelijk afbetalen van de volgende schulden die dan de hoogste rente hebben.
Uit de schulden raken kan lastig zijn, maar het is ook goed voor uw zelfvertrouwen
Denk er maar eens over na: al dat geld dat u uitgeeft aan rentes betalen op aankopen uit het verleden had ook geld kunnen zijn dat u voor uw toekomst spaart. U kunt beter sparen voor noodgevallen en/of geplande uitgaven. Maar om uit de schulden te komen en schuldenvrij te blijven, is een consistent plan nodig waar u zich aan houdt.
2. Betaal meer dan het minimale aflossingsbedrag op creditcardleningen
Als u alleen het minimumbedrag betaalt, dan duurt het bij een creditcardsaldo van 1.000, een rente van 12% en een minimale maandbetaling van 35 in totaal 34 maanden om de schuld volledig af te lossen. In totaal betaalt u dan ongeveer 1.184. Dat betekent dat u 184 betaalt om bijna drie jaar lang 1.000 te lenen.
Als u in plaats daarvan 50 euro per maand aflost, kost het u 23 maanden en 121 euro aan rente. En als u 100 euro per maand aflost, kost het u 11 maanden en 59 euro aan rente.
In sommige gevallen kan het minimale aflossingsbedrag dat uw kredietverstrekker laat zien, niet eens voldoende zijn om uw schulden af te betalen tegen de weergegeven rente, waardoor uw saldo steeds verder toeneemt en u dus op de lange termijn aanzienlijk meer kosten oploopt bij het aflossen ervan.
Ga uw uitgaven na
Als u iets meer betaalt per maand, kunt u de schulden mogelijk wat sneller aflossen. Maar het kan lastig zijn om extra geld te vinden om uw schulden sneller af te betalen.
Kijken waarop u kunt besparen in uw maandelijkse uitgaven is vaak de beste manier om extra geld vrij te maken. De beste manier om die te vinden, is door uw uitgaven te bekijken. Bekijk uw bankafschriften of houd uw uitgaven een tijdlang bij. Zodra u weet waar uw geld naartoe gaat, kunt u bekijken waarop u kunt besparen om meer geld vrij te maken voor het aflossen van uw schulden.
U geeft bijvoorbeeld extra geld uit aan online winkelen of misschien kunt u de databundel van uw telefoon verlagen. Misschien kunt u geld op de boodschappen besparen. U hoeft niet al uw niet-essentiële uitgaven vaarwel te zeggen, maar bijna iedereen heeft wel een mogelijkheid om ergens op te besparen.
Een handige vuistregel is om uw noodzakelijke uitgaven onder de 60% van uw nettoloon te houden. Zo houdt u ook ruimte over om schulden af te lossen en voor de toekomst te sparen.
3. Zorg dat u geld beschikbaar hebt voor noodgevallen en onvoorziene gebeurtenissen
Uit de schulden komen terwijl u niets hebt gespaard voor noodgevallen kan lastig zijn. U werkt zo hard om schulden af te lossen en voordat u het in de gaten hebt, gebeurt er iets onverwachts zoals een dure reparatie aan uw huis of auto. Als u geen spaargeld hebt waar u makkelijk bij kunt, kan een lening (zoals een creditcardlening, lenen via familieleden, roodstaan, een flitskrediet) afsluiten de enige mogelijkheid zijn om deze uitgaven te kunnen doen. We moedigen iedereen aan om een noodfonds voor zulke situaties op te bouwen.
Behandel uw noodfonds alsof het een vaste maandelijkse verplichting is. Met huur of hypotheek, spaardoelen en allerlei kosten voor levensonderhoud heeft u al genoeg financiële verplichtingen. Maar als u van het sparen voor een noodfonds een maandelijkse prioriteit maakt, dan wordt regelmatig sparen vanzelf een gewoonte. Blijf sparen totdat u een buffer heeft opgebouwd ter grootte van 3 tot 6 maanden aan uitgaven (ongeveer 2 tot 3,5 maanden nettoloon).
4. Maak het lastiger om geld uit te geven
Het kan bijna onmogelijk zijn om uit de schulden te komen als nieuwe aankopen uw schuld steeds verder vergroten. Als u uw creditcards toch wilt blijven gebruiken, geef dan niet meer uit dan u binnen één maand kunt aflossen en betaal altijd op tijd. U kunt uw creditcards bijvoorbeeld verstoppen zodat u ze minder snel gebruikt, of ze thuislaten als u de deur uitgaat. Sommige online retailers bieden de optie om uw betaalgegevens op te slaan. Sla die optie over als u de kans krijgt. Alleen al een extra drempel bij het uitgeven van geld is vaak genoeg om onnodige aankopen te voorkomen.
Hoewel het misschien lijkt op een stap terug in de tijd, kan betalen met contant geld soms helpen om bewust te worden van hoeveel iets eigenlijk kost en hoeveel u nu werkelijk uitgeeft. Probeer het een tijdje en kijk eens welke invloed dat op uw uitgavenpatroon heeft. Het gebruik van een pinpas in plaats van een creditcard is nog een optie om te veel uitgeven te voorkomen.
5. Leer verstandig met krediet omgaan
Door een paar basisregels voor lenen en krediet te volgen, leert u daar verstandig mee om te gaan. Houdt u maand na maand een openstaand saldo, maak het aflossen daarvan dan een prioriteit. Zo kunt u uw geld inzetten voor uw financiële doelen, en vooral voor uw toekomst. Laat u niet verleiden door de verschillende voordelen die creditcardmaatschappijen aanbieden. Daar staan vaak hogere rentekosten en jaarlijkse kosten tegenover.
977790.2.1