Pięć kroków do lepszego zarządzania finansami i zadłużeniem
Kluczowe wnioski
✓ Wybieraj niżej oprocentowane instrumenty i w miarę możliwości spłacaj więcej, niż wynosi kwota minimalna.
✓ W pierwszej kolejności spłacaj pożyczki z najwyższym oprocentowaniem.
✓ Oszczędzaj na sytuacje awaryjne i nieplanowane wydatki (odłóż tyle, aby wystarczyło Ci na 3–6 miesięcy).
✓ Rozważ korzystanie z kart debetowych lub gotówki zamiast kart kredytowych.
✓ Zwiększ swoje oszczędności pieniędzmi zaoszczędzonymi dzięki spłaceniu rat zadłużenia.
Oto pięć kroków, które warto poczynić, aby w tym roku przejąć kontrolę nad swoimi finansami i na dobre wydostać się ze spirali zadłużenia.
1. Postaraj się obniżyć oprocentowanie
Trudno wyjść z długów, gdy odsetki stale narastają. Jeśli nie możesz od razu spłacić pożyczki, poszukaj ofert przeniesienia salda lub pożyczek z niskim oprocentowaniem, aby więcej Twoich płatności zmniejszało kwotę zadłużenia. Możesz nawet kwalifikować się do promocyjnego oprocentowania 0%. Zachowaj jednak ostrożność, ponieważ przeniesienie salda pożyczki zazwyczaj wiąże się z opłatą (na przykład w wysokości 3% przenoszonego salda). Jeśli spłata całego salda zajmie trochę czasu, zapłacenie tej opłaty i uzyskanie niższego oprocentowania może być rozsądną decyzją. Sprawdź, czy zaoszczędzisz, przenosząc saldo, lub skorzystaj z internetowego kalkulatora przelewu salda.
Świadomość rozmiaru zadłużenia i jego długoterminowych kosztów może Ci pomóc ograniczyć korzystanie z kredytu. Aby dowiedzieć się, jakie są koszty Twojego zadłużenia, zrób listę swoich długów, uwzględniając całkowitą kwotę do spłaty każdego z nich, wysokość miesięcznej spłaty oraz oprocentowanie naliczane przez każdego z kredytodawców.
Rozprawiaj się z długami po kolei. Jeżeli masz kilka pożyczek lub kart kredytowych, w pierwszej kolejności skup się na zadłużeniu obciążonym najwyższymi odsetkami. Cały czas spłacaj minimalne lub ustalone raty z innych kart kredytowych lub pożyczek. Gdy spłacisz albo przeniesiesz najwyżej oprocentowany dług, zacznij spłacać następny w kolejności.
Wychodzenie z zadłużenia może być trudne – ale dzięki spłacie długów odzyskujesz kontrolę
Tylko pomyśl: wszystkie te pieniądze wydane na spłatę odsetek z przeszłych zakupów mogłyby być odkładane na przyszłość. Będziesz w stanie zaoszczędzić więcej na nagłe lub zaplanowane wydatki. Jednak aby wyjść z zadłużenia i uwolnić się od niego, potrzebna jest systematyczność i konsekwentny plan.
2. Spłacaj więcej niż wynosi minimalna kwota spłaty karty kredytowej
Spłacając jedynie kwotę minimalną na kartach kredytowych, możesz popaść w długi na wiele lat. Przy spłacaniu jedynie kwoty minimalnej spłata zadłużenia na karcie kredytowej w wysokości 1000 oprocentowanego na 12% przy wymaganej minimalnej płatności wynoszącej 35 zajęłaby 34 miesiące. Łączna kwota spłaty wyniosłaby około 1184, co oznacza, że za pożyczenie 1000 na niemal 3 lata zapłacisz 184.
Zwiększenie spłaty do 50 zł co miesiąc pozwoliłoby spłacić zadłużenie w 23 miesiące, a odsetki wyniosłyby 121 zł. Płacenie 100 zł co miesiąc pozwoliłoby spłacić zadłużenie w 11 miesięcy, a odsetki wyniosłyby 59 zł.
W niektórych przypadkach minimalna wysokość spłaty ustalona przez wierzyciela nie wystarczyłaby na spłacenie długu z proponowanym oprocentowaniem. To doprowadziłoby do nieustannego zwiększania salda, którego spłacenie zajęłoby lata i kosztowałoby znacznie więcej pieniędzy w dłuższej perspektywie.
Przeanalizuj swoje wydatki
Dokładanie niewielkiej kwoty do minimalnej raty co miesiąc może pomóc Ci szybciej spłacić dług. Wygospodarowanie dodatkowych pieniędzy na spłatę zadłużenia może być jednak niełatwym zadaniem.
Znalezienie wśród miesięcznych wydatków takich, w których możesz ograniczyć koszty, to na ogół najpewniejsze źródło dodatkowych pieniędzy. Najlepszym sposobem na to jest przeanalizowanie swoich wydatków. Sprawdź historię wydatków na koncie bankowym lub monitoruj swoje wydatki przez pewien czas. Gdy już zobaczysz, na co przeznaczasz pieniądze, poszukaj takich kategorii wydatków, w których możesz ograniczyć wydawane sumy, aby uzyskać więcej środków na spłatę zadłużenia. Nawet niewielka kwota pozwoli Ci zaoszczędzić na odsetkach.
Przykładowo możesz ograniczyć zakupy w internecie lub zmniejszyć limit danych w swoim abonamencie telefonicznym. A może przydałoby się wydawać mniej na zakupy spożywcze. Nie musisz rezygnować ze wszystkich dodatkowych wydatków, ale praktycznie każdy ma coś, na czym mógłby oszczędzić więcej pieniędzy.
Dobrze jest przyjąć ogólną zasadę, która polega na utrzymaniu niezbędnych wydatków na poziomie poniżej 60% dochodu netto. Powinno to pozwolić na spłatę zadłużenia i zaoszczędzenie środków na przyszłość.
3. Przygotuj środki na sytuacje awaryjne i nieplanowane wydatki
Wychodzenie z długu bez zaoszczędzonych środków na nieoczekiwane sytuacje awaryjne może być trudne. Robisz, co możesz, aby spłacać dług, lecz nagle psuje się coś ważnego w domu albo w samochodzie. Bez oszczędności na takie okazje korzystanie z pożyczek (które mogą pochodzić z kart kredytowych, od krewnych, z limitów na rachunkach bieżących lub gotówkowych) może być jedyną opcją pokrycia nagłych kosztów. Zachęcamy, aby odkładać środki na fundusz awaryjny na tego typu okoliczności.
Potraktuj fundusz oszczędności awaryjnych jak rachunek do zapłacenia. Opłaty za mieszkanie, odkładanie na fundusze oszczędnościowe i różne wydatki na życie – Twój budżet z pewnością ma wiele pozycji. Jeżeli jednak fundusz awaryjny będzie Twoim comiesięcznym priorytetem, regularne odkładanie pieniędzy na ten cel stanie się nawykiem. Oszczędzaj, dopóki nie zgromadzisz środków w wysokości równej wydatkom z 3–6 miesięcy (dochodu netto z około 2–3,5 miesiąca).
4. Utrudnij sobie wydawanie pieniędzy
Wyjście z zadłużenia może być niemal niemożliwe, jeśli nowe zakupy stale powiększają kwotę długu. Jeśli nie chcesz rezygnować z kart kredytowych, unikaj obciążania ich kwotą wyższą, niż możesz spłacić w ciągu miesiąca, i zawsze spłacaj je na czas. Rozważ schowanie kart, aby z nich nie korzystać, lub po prostu zostaw je w domu, gdy wychodzisz. Niektórzy sprzedawcy internetowi oferują opcję zapisania danych płatności. Zrezygnuj z niej, jeśli masz taką możliwość. Często wystarczy sprawić, że wydawanie pieniędzy będzie utrudnione, aby uniknąć zbędnych zakupów.
Chociaż może wydawać Ci się, że korzystanie z gotówki na zakupach to krok w tył, dzięki temu uświadomisz sobie, ile kosztują kupowane rzeczy i jak dużo wydajesz. Wypróbuj tę metodę przez pewien czas i przekonaj się, jak wpływa na Twoje wydatki. Korzystanie z karty debetowej to kolejny sposób na unikanie nadmiernych wydatków.
5. Mądrze korzystaj ze swojego kredytu
Przestrzegając kilku podstawowych zasad, możesz nauczyć się mądrze korzystać z kredytu. Jeśli masz do spłacenia saldo, które przechodzi z miesiąca na miesiąc, priorytetem powinna być jego spłata. Wówczas można będzie przeznaczyć pieniądze na realizację celów finansowych, zwłaszcza na oszczędzanie na przyszłość. Nie daj się zwieść różnym nagrodom oferowanym przez wystawców kart kredytowych. Zazwyczaj wiążą się one ze znacznie wyższymi odsetkami i opłatami rocznymi.
Może Cię też zainteresować:
977790.2.1