Cinci pași pentru gestionarea finanțelor și datoriilor
Idei principale
✓ Căutați opțiuni cu rate mai mici ale dobânzilor și achitați mai mult decât plățile minime
✓ Achitați mai întâi împrumuturile cu dobânzile cele mai mari
✓ Economisiți pentru urgențe și cheltuieli neplanificate (între 3 și 6 luni de cheltuieli)
✓ Luați în considerare renunțarea la cardurile de credit și utilizarea numerarului sau a cardurile de debit
✓ Măriți-vă economiile cu bani economisiți prin rambursarea datoriilor
Iată cinci pași de urmat pentru ca anul acesta să preluați controlul finanțelor dvs. și să scăpați definitiv de datoriile nesănătoase.
1. Căutați rate mai mici ale dobânzilor
Este dificil să scăpați de datorii când dobânda continuă să se acumuleze. Când nu puteți achita imediat un împrumut, asigurați-vă că o parte mai mare din plățile dvs. merge către reducerea sumei datorate, căutând oferte de transfer de sold sau credite cu dobândă mică. Ați putea chiar să vă calificați pentru rate promoționale cu dobândă de 0%. Aveți grijă însă, deoarece de obicei există o taxă pentru a transfera soldul unui împrumut (de exemplu, 3% din soldul transferat). Plata taxei și obținerea unei dobânzi mai mici poate avea totuși sens dacă achitarea întregului sold va dura ceva timp. Faceți calculele pentru a afla dacă veți economisi bani transferând un sold sau utilizați un calculator online pentru transferul soldului.
Cunoscând câte datorii aveți și cât vă costă acestea pe termen lung vă poate ajuta să reduceți utilizarea creditului. Pentru a înțelege cât vă costă datoriile, faceți o listă cu datoriile dvs., suma totală datorată pentru fiecare, plata lunară și rata dobânzii pe care v-o percepe fiecare creditor pentru împrumut.
Abordați datoriile una câte una. Dacă aveți mai multe împrumuturi și carduri de credit, concentrați-vă mai întâi asupra datoriei cu cele mai mari rate ale dobânzii. Continuați să faceți plățile minime sau programate pentru celelalte carduri de credit și împrumuturi. După ce ați achitat sau transferat datoria cu cea mai mare dobândă, începeți să plătiți cât mai mult posibil din datoria cu următoarea rată cea mai mare a dobânzii.
Poate fi dificil să scăpați de datorii, dar rezultatul vă va da încredere în dvs.
Doar gândiți-vă: toți acei bani cheltuiți plătind dobânzi pentru achizițiile din trecut ar putea fi bani economisiți pentru viitorul dvs. Puteți economisi mai eficient pentru urgențe și/sau cheltuieli planificate. Dar este nevoie de un plan ferm și consecvent ca să scăpați de datorii și să nu mai acumulați altele.
2. Achitați mai mult decât plățile minime pentru cardurile de credit
Achitarea sumei minime aferente cardurilor de credit, vă poate menține îndatorați ani de zile. Plătind doar suma minimă, un sold al unui card de credit de 1.000, la o dobândă de 12% și cu o plată minimă necesară de 35, ar dura 34 de luni pentru a fi achitat. Plățile dumneavoastră totale ar fi de aproximativ 1.184, ceea ce înseamnă că ați plăti 184 pentru a împrumuta 1.000 timp de aproape 3 ani.
Mărind plata la 50 pe lună, ați achita soldul în 23 de luni și dobânda v-ar costa 121. Plătind 100 pe lună, ați achita soldul în 11 luni și dobânda v-ar costa 59.
În unele cazuri, plata minimă indicată de creditorul dvs. nu ar fi suficientă pentru a vă achita datoria la ratele dobânzilor afișate, ceea ce ar duce la un sold în constantă creștere, pentru a cărui achitare v-ar trebui ani întregi și costuri suplimentare semnificative de susținut pe termen lung.
Evaluați-vă cheltuielile
Dacă adăugați un pic mai mult la plata dvs. lunară, asta vă poate ajuta să achitați datoriile mai repede. Dar poate fi dificil să găsiți bani în plus ca să vă puteți achita datoriile mai repede.
Identificarea unor lucruri din cheltuielile lunare la care ați putea renunța este, în general, cea mai probabilă sursă de bani suplimentari. Cea mai bună modalitate de a le găsi este să vă examinați cheltuielile. Uitați-vă la istoricul cheltuielilor din contul dvs. bancar sau urmăriți-vă cheltuielile pentru o perioadă de timp. După ce vedeți unde se duc banii, căutați domenii în care ați putea reduce cheltuielile pentru a elibera mai mulți bani pe care să îi alocați datoriilor ‑ chiar și o sumă mică vă va ajuta să economisiți la dobândă.
De exemplu, s-ar putea să cheltuiți bani în plus cu cumpărăturile de pe internet sau poate reușiți să reduceți limita de date a telefonului mobil. Poate că veți reuși să economisiți câte ceva la articolele de consum. Nu trebuie să renunțați la toate lucrurile care nu sunt esențiale, dar aproape toată lumea are locuri în care poate face niște economii.
O regulă generală pe care o puteți urmări este să mențineți cheltuielile esențiale sub 60% din venitul net; acest lucru ar trebui să vă permită să rambursați datoriile și să economisiți pentru viitor.
3. Faceți astfel încât să aveți bani disponibili pentru urgențe și cheltuieli neplanificate
Poate fi dificil să scăpați de datorii cât timp nu aveți nicio sumă economisită pentru urgențele neprevăzute. Depuneți toate eforturile necesare ca să vă achitați datoriile și, când vă e lumea mai dragă, se produce un eveniment neașteptat, ce implică cheltuieli mari, precum o reparație importantă la locuință sau automobil. Fără economii la care să aveți acces ușor, recurgerea la împrumuturi (din surse precum cardurile de credit, rudele, descoperirile de cont bancar sau avansurile în numerar) poate fi singura opțiune pentru a face față acestor cheltuieli. Încurajăm pe toată lumea să dea deoparte un fond de urgență pentru asemenea situații.
Gândiți-vă la fondul dvs. de economii de urgență ca la o factură. Cu plățile pentru locuință, contribuțiile la fondurile de economii și diversele cheltuieli de trai, aveți deja multe de ținut în echilibru. Dar dacă transformați economisirea pentru un fond de urgență într-o prioritate lunară, veți ajunge să vă obișnuiți să contribuiți la acesta în mod regulat. Continuați să economisiți până când ați acumulat echivalentul a 3 până la 6 luni de cheltuieli (aproximativ 2 până la 3,5 luni din salariul net).
4. Faceți să vă fie mai greu să cheltuiți
Poate fi aproape imposibil să scăpați de datorii dacă noile achiziții continuă să se adauge la valoarea datoriilor. Dacă totuși doriți să folosiți cardurile de credit, evitați să cheltuiți mai mult decât puteți achita într-o lună și efectuați întotdeauna plățile la timp. Luați în calcul opțiunea de a vă ascunde cardurile, astfel încât să nu le puteți folosi în continuare ‑ sau pur și simplu lăsați-le acasă când ieșiți în oraș. Unii comercianți online oferă opțiunea de a vă salva informațiile de plată. Refuzați opțiunea dacă aveți ocazia ‑ adesea, este suficient să îngreunați puțin cheltuielile pentru a evita achizițiile inutile.
Deși poate părea că este un pas înapoi, folosirea numerarului la cumpărături poate ajuta la conștientizarea costurilor și cheltuielilor reale. Încercați să faceți acest lucru o perioadă limitată de timp și observaţi ce impact are asupra cheltuielilor dvs. Folosirea cardurilor de debit este o altă opțiune pentru a evita cheltuielile în exces.
5. Învățați să folosiți creditele cu înțelepciune
Respectarea câtorva reguli de bază privind creditul vă poate ajuta să învățați să îl folosiți cu înțelepciune. Dacă vă aflați în situația în care aveți un sold care se reportează de la o lună la alta, faceți o prioritate din achitarea acestuia, astfel încât să vă puteți folosi banii pentru a vă atinge obiectivele financiare ‑ în special economisirea pentru viitorul dvs. Nu vă lăsați înșelați de diversele recompense oferite de companiile de carduri de credit ‑ acestea vin, în general, cu dobânzi și comisioane anuale mult mai mari.
S-ar putea să vă placă și următoarele:
977790.2.1