家計と負債を管理する5つのステップ

2. クレジットカードの返済には、最低支払額より多く支払う

クレジットカードの最低支払額のみを支払い続けると、何年も負債が残る可能性があります。金利12％、最低支払額35ドル、残高1,000ドルのクレジットカードでは、最低支払額だけだと完済まで34か月かかります。総支払額は約1,184ドルとなり、約3年間で1,000ドル借りるために184ドル追加で支払うことになります。

返済額を毎月50に増額すると、23か月で完済でき、金利支払い分は121となります。返済額を毎月100にすると、11か月で完済でき、金利支払い分は59になります。

金融機関が提示した最低支払額だけを返済していくと、表示金利が示すよりも多くの利息を払うはめになりかねません。トータルの返済額は増え続け、完済までに何年も要し、最終的にはかなりのコストとなってしまうことがあります。

支出を見直す

毎月の返済額を多めにすることでより早くローンを完済できます。一方、そのお金の捻出先を見つけるのは難しい場合もあります。

毎月の支出の中で削減できる項目を見つけることは、余剰資金を生み出す最も現実的な方法です。それらを見つける最善の方法は支出内容を確認することです。銀行口座の取引履歴を確認するか、一定期間の支出を記録してみてください。支出先を把握したら、削減できる部分を探し、その分を負債返済に回しましょう。少額でも利息負担軽減につながります。

例えば、ネットでの買い物を控えたり、スマートフォンのデータプランを安いものに切り替えたり。あるいは、食費を抑えることはできませんか。好きなものをすべて諦める必要はありませんが、誰にでも削れる支出があるものです。

目安として、必要支出を手取り収入の60％未満に抑えることを目指しましょう。そうすれば、負債返済と将来への貯蓄を両立しやすくなります。

3. 緊急時や予期せぬ出費に備えて資金を蓄える

予期せぬ出費に備えた貯蓄がない状態では、ローンから抜け出すのは難しいかもしれません。ローン完済に向けて一生懸命取り組んでいたとしても、住宅の修繕や自動車の修理など、お金のかかる事態は突然起きてしまうものです。こういった時に利用できる貯蓄がない場合は、その出費に対応するために再び借入（クレジットカード、親戚からの借金、当座借越など）をすることになりかねません。そうした事態に備えて、緊急時のための資金を貯めておくことを皆様におすすめしています。

緊急時に備えて貯蓄を定額支出の一項目と考えてみるのです。住宅ローンの支払い、貯蓄、その他さまざまな生活費を考えると、これ以上貯蓄に回すお金はないと感じてしまうかもしれません。しかし、緊急時に備えた貯蓄を毎月の必須の支出項目とみなせば、毎月の貯蓄が習慣になっていくことでしょう。支出の3～6か月分（手取り給与の約2～3.5か月分）に相当する金額が貯まるまで、積立を続けましょう。

4. 簡単に支払えないようにする

新たな購入で負債が増え続けると、返済から抜け出すことはほぼ不可能になります。それでもクレジットカードを使いたい場合は、1か月以内に完済できる範囲に抑え、支払期限を守りましょう。カードを使い続けないよう、カードを見えない場所に保管するか、外出時は家に置いていきましょう。一部のオンラインショップでは、支払情報を保存できます。可能であれば保存を選ばないようにしましょう。支出しにくくするだけでも不要な購入を避けやすくなります。

時代に逆行するように感じるかもしれませんが、現金払いにすることで、支払い金額や支出対象をよりリアルに感じることができます。期間を決めて実際に試してみて、支出に変化があるかを観察してみてください。デビットカードを使用することもお金の使いすぎを回避する方法になります。

5. クレジットカードの賢い利用方法を身につける

クレジット利用に関するいくつかの基本的なルールを守ることで、賢く活用する方法を身につけられます。もし、毎月残高を繰り越している場合は、その返済を優先しましょう。そうすることで、将来への貯蓄を含む財務目標の達成に資金を回せるようになります。クレジットカード会社の特典に惑わされないようにしましょう。こうした特典には、高い金利や年会費が伴う場合があります。