Cinq étapes pour gérer vos finances et vos dettes

2. Remboursez plus que le montant minimum à payer au titre des cartes de crédit

Se contenter du paiement minimum sur ses cartes de crédit peut vous maintenir endetté pendant des années. En ne payant que le minimum, un solde de carte de crédit de 1 000, assorti d’un taux d’intérêt de 12% et d’un paiement minimum requis de 35, mettrait 34 mois à être remboursé. Vos paiements totaux s’élèveraient à environ 1 184, ce qui signifie que vous paieriez 184 pour emprunter 1 000 pendant près de trois ans.

Si vous passez vos paiements mensuels à 50, vous rembourseriez l'encours en 23 mois et paieriez 121 d'intérêts. Un remboursement de 100 par mois éteindrait la dette en 11 mois et coûterait 59 en intérêts.

Dans certains cas, le paiement minimum fixé par votre prêteur ne serait pas suffisant pour rembourser votre dette aux taux d’intérêt indiqués, ce qui se traduirait par un encours en constante augmentation et demanderait des années à rembourser et des frais d'intérêts supplémentaires importants à payer.

Analysez vos dépenses

Augmentez un peu vos paiements mensuels peut vous aider à rembourser la dette plus rapidement. Mais il peut être difficile de trouver l’argent pour rembourser vos dettes plus rapidement.

Repérer les dépenses mensuelles que vous pourriez réduire est généralement le moyen le plus probable de dégager de l’argent supplémentaire. La meilleure façon de les identifier consiste à examiner vos dépenses. Consultez l’historique de vos dépenses sur votre compte bancaire ou suivez vos dépenses pendant un certain temps. Une fois que vous avez identifié où va votre argent, recherchez les postes de dépenses que vous pourriez réduire afin de dégager davantage d’argent à consacrer au remboursement de vos dettes — même une petite somme vous permettra d’économiser sur les intérêts.

Par exemple, vous surpayez peut-être des produits achetés sur Internet. Vous pourriez aussi réduire la limite de données de votre téléphone portable. Peut-être pourriez-vous économiser sur vos achats au supermarché ? Vous n’avez pas à renoncer à tous vos produits non essentiels, mais presque tout le monde peut faire des économies sur des dépenses spécifiques.

En règle générale, essayez de maintenir vos dépenses essentielles en dessous de 60 % de votre revenu net ; cela devrait vous permettre de rembourser vos dettes et d'épargner pour l'avenir.

3. Ayez de l’argent disponible pour les urgences et les dépenses imprévues

Se désendetter tout en n’ayant rien épargné en cas d’urgence imprévue peut créer des situations compliquées. Vous faites tout pour rembourser vos dettes, et vous devez faire face à une dépense importante inattendue, comme une grosse réparation dans votre maison ou sur votre voiture. Sans des économies facilement accessibles, recourir à des prêts (comme les cartes de crédit, la famille, le découvert bancaire ou un prêt sur salaire) risque d'être la seule option pour couvrir ces dépenses. Nous vous encourageons à mettre de côté un fonds d’urgence pour de telles circonstances.

Considérez votre fonds d’épargne d’urgence comme une facture. Entre les frais de logement, les cotisations à l’épargne et les diverses dépenses de la vie courante, vous avez déjà beaucoup de charges à gérer. Mais si vous faites de l’épargne de précaution une priorité mensuelle, vous prendrez l’habitude d’y contribuer régulièrement. Continuez à épargner jusqu’à avoir accumulé l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses (soit environ 2 à 3,5 mois de salaire net). 

4. Rendez difficile le fait de dépenser

Il peut être presque impossible de sortir de l’endettement si de nouveaux achats continuent d’augmenter le montant de votre dette. Si vous souhaitez continuer à utiliser vos cartes de crédit, évitez d’y porter des dépenses supérieures à ce que vous pouvez rembourser en un mois et effectuez toujours vos paiements à temps. Envisagez de ranger vos cartes hors de portée pour éviter de les utiliser, ou laissez-les simplement à la maison lorsque vous sortez. Certains commerçants en ligne proposent d’enregistrer vos informations de paiement. Refusez cette option lorsque c’est possible — rendre les dépenses un peu moins faciles suffit souvent à éviter les achats inutiles.

Bien que cela semble une chose du passé, utiliser de l’argent liquide pour vos achats vous sensibilise au coût des choses et au montant de vos dépenses. Essayez cela pendant une période limitée et constatez son impact sur vos dépenses. L’utilisation de cartes de débit est un autre moyen d’éviter de trop dépenser.

5. Apprenez à recourir judicieusement au crédit

Le respect de quelques règles de base en matière de crédit peut vous aider à l’utiliser de façon avisée. Si vous vous retrouvez avec un solde qui se reporte de mois en mois, faites-en une priorité de le rembourser afin de pouvoir consacrer votre argent à la réalisation de vos objectifs financiers, notamment l’épargne pour votre avenir. Ne vous laissez pas séduire par les différentes récompenses offertes par les sociétés émettrices de cartes de crédit — elles s’accompagnent généralement de coûts d’intérêt et de frais annuels beaucoup plus élevés.