Fünf Schritte beim Umgang mit Finanzen und Schulden
Die Kernpunkte
✓ Achten Sie auf Optionen mit niedrigeren Zinsen und leisten Sie mehr als die Mindestzahlungen
✓ Zahlen Sie hochverzinste Kredite zuerst ab
✓ Sparen Sie für Notfälle und ungeplante Kosten (3 bis 6 Monate an Ausgaben)
✓ Vermeiden Sie es möglichst, Ihre Kreditkarte zu benutzen, und verwenden Sie Bargeld oder Debitkarten
✓ Erhöhen Sie Ihre Rücklagen mit dem Geld, das Sie nicht mehr für Schuldenzahlungen aufwenden
Hier finden Sie fünf Schritte, wie Sie dies zum Jahr machen, in dem Sie Ihre Finanzen in die Hand nehmen und belastende Schulden für immer loswerden.
1. Achten Sie auf niedrigere Zinsen
Es ist schwierig, aus den Schulden herauszukommen, wenn sich die Zinsen immer weiter anhäufen. Wenn Sie einen Kredit nicht sofort abbezahlen können, achten Sie darauf, dass ein größerer Teil Ihrer Zahlungen zur Verringerung des geschuldeten Betrags verwendet wird, indem Sie sich nach zinsgünstigen Saldoübertragsangeboten oder Krediten umsehen. Möglicherweise haben Sie sogar Anspruch auf Aktionszinssätze von 0 %. Seien Sie jedoch vorsichtig, da für die Übertragung eines Kreditsaldos in der Regel eine Gebühr anfällt (zum Beispiel 3 % des übertragenen Saldos). Die Zahlung der Gebühr und ein niedrigerer Zinssatz können dennoch sinnvoll sein, wenn es einige Zeit dauern wird, den gesamten Saldo abzubauen. Rechnen Sie nach, um herauszufinden, ob Sie mit einer Saldoübertragung Geld sparen – oder nutzen Sie einen Online-Rechner für Saldoübertragungen.
Wenn Sie wissen, wie viel Schulden Sie haben und wie viel Sie diese Schulden auf lange Sicht kosten, kann Ihnen das helfen, Ihre Kreditnutzung einzuschränken. Um zu verstehen, wie viel Sie Ihre Schulden kosten, erstellen Sie eine Liste Ihrer Schulden, des jeweils geschuldeten Gesamtbetrags, der monatlichen Zahlung und des Zinssatzes, den jeder Kreditgeber Ihnen für die Kreditaufnahme berechnet.
Gehen Sie Ihre Schulden einzeln an. Wenn Sie mehrere Darlehen und Kreditkarten haben, konzentrieren Sie sich zuerst auf die Schulden mit dem höchsten Zinssatz. Zahlen Sie bei anderen Kreditkarten und Darlehen weiterhin die geplanten oder Mindestbeträge. Sobald Sie die Schulden mit dem höchsten Zinssatz getilgt oder übertragen haben, beginnen Sie, so viel wie möglich von den Schulden mit dem nächsthöheren Zinssatz abzutragen.
Es ist nicht leicht, schuldenfrei zu werden – aber das Ergebnis kann sich sehen lassen
Überlegen Sie einmal: Das Geld, das Sie als Zinsen auf vergangene Käufe zahlen, könnten Sie auch für die Zukunft sparen. Sie sparen leichter auf Notfälle und/oder ungeplante Käufe. Um Schulden loszuwerden und schuldenfrei zu bleiben, bedarf es jedoch eines durchdachten und konsequent umgesetzten Plans.
2. Zahlen Sie bei Kreditkarten mehr als den Mindestbetrag
Wenn Sie bei Kreditkarten nur den Mindestbetrag zahlen, können Sie jahrelang Schulden haben. Wenn Sie nur den Mindestbetrag zahlen, würde es 34 Monate dauern, einen Kreditkartensaldo von 1.000 bei einem Zinssatz von 12 % und einer erforderlichen Mindestzahlung von 35 abzubezahlen. Ihre Gesamtzahlungen würden etwa 1.184 betragen – das bedeutet, dass Sie 184 zahlen würden, um fast 3 Jahre lang 1.000 zu leihen.
Erhöhen Sie die Zahlung auf 50 pro Monat, ist der Saldo in 23 Monaten abgezahlt, und die Zinsen belaufen sich auf 121. Zahlen Sie 100 im Monat ab, sind Sie die Schulden in 11 Monaten los und zahlen 59 Zinsen.
In einigen Fällen würde der von Ihrem Kreditgeber angegebene Mindestbetrag nicht ausreichen, um Ihre Schulden zu den angegebenen Zinssätzen zu tilgen, was zu einem ständig steigenden Saldo führen würde, der erst nach Jahren und mit erheblichen zusätzlichen Kosten langfristig getilgt werden könnte.
Überprüfen Sie Ihre Ausgaben
Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung ein wenig erhöhen, werden Sie Ihre Schulden schneller los. Es ist jedoch mitunter nicht leicht, zusätzlich Geld aufzuwenden, um Schulden abzutragen.
Wenn Sie in Ihren monatlichen Ausgaben Bereiche finden, in denen Sie sparen könnten, ist das in der Regel die wahrscheinlichste Quelle für zusätzliches Geld. Am besten finden Sie diese, indem Sie Ihre Ausgaben überprüfen. Sehen Sie sich Ihren Ausgabenverlauf auf Ihrem Bankkonto an oder verfolgen Sie Ihre Ausgaben über einen bestimmten Zeitraum. Nachdem Sie gesehen haben, wofür Ihr Geld ausgegeben wird, suchen Sie nach Bereichen, in denen Sie Ausgaben reduzieren können, um mehr Geld für den Schuldenabbau freizumachen – selbst ein kleiner Betrag hilft Ihnen, Zinsen zu sparen.
Vielleicht geben Sie zum Beispiel mehr Geld für Online-Käufe aus, oder Sie kommen auch mit einem niedrigeren Datenlimit für Ihr Mobiltelefon aus. Vielleicht können Sie bei Lebensmitteln Geld sparen. Sie müssen nicht alle optionalen Ausgaben reduzieren, aber bei fast jedem Menschen gibt es Bereiche, in denen sich Geld einsparen lässt.
Als allgemeine Faustregel, auf die Sie hinarbeiten können, gilt, Ihre notwendigen Ausgaben unter 60 % Ihres Nettoeinkommens zu halten; so sollten Sie auch Schulden abbauen und für die Zukunft sparen können.
3. Legen Sie Geld für Notfälle und ungeplante Kosten beiseite
Es wird Ihnen schwerfallen, Schulden abzubauen, wenn Sie nichts für Notfälle beiseitegelegt haben. Sie bemühen sich nach Kräften, Ihre Schulden abzutragen, und ehe Sie sich versehen, tritt ein unerwartetes, mit hohen Kosten verbundenes Ereignis ein, wie z. B. eine größere Haus- oder Autoreparatur. Ohne leicht zugängliche Ersparnisse bleibt Ihnen nur übrig, einen Kredit aufzunehmen (z. B. Kreditkarten, Verwandte, Überziehungskredite oder Zahltagskredite), um diese Ausgaben zu decken. Wir empfehlen, für solche Fälle einen Notfallfonds anzusparen.
Ihren Notfallfonds sollten Sie sich wie eine Rechnung vorstellen. Mit den Wohnkosten, den Beiträgen zu Sparfonds und den verschiedenen Lebenshaltungskosten haben Sie bereits eine Menge zu bewältigen. Wenn Sie das Sparen für einen Notfallfonds jedoch zu einer monatlichen Priorität machen, werden Sie sich angewöhnen, regelmäßig in diesen Fonds einzuzahlen. Sparen Sie weiter, bis Sie Ausgaben für 3 bis 6 Monate angesammelt haben (etwa 2 bis 3,5 Monate Nettoeinkommen).
4. Erschweren Sie sich das Ausgeben
Es kann fast unmöglich sein, Schulden abzubauen, wenn neue Einkäufe den Schuldenbetrag immer weiter erhöhen. Wenn Sie Ihre Kreditkarten weiterhin nutzen möchten, vermeiden Sie es, mehr auszugeben, als Sie in einem Monat abbezahlen können, und leisten Sie Ihre Zahlungen immer fristgerecht. Erwägen Sie, Ihre Karten zu verstecken, damit Sie sie nicht weiter benutzen können – oder lassen Sie sie einfach zu Hause, wenn Sie ausgehen. Einige Online-Händler bieten die Möglichkeit, Ihre Zahlungsinformationen zu speichern. Lehnen Sie diese Option ab, wenn Sie die Möglichkeit dazu haben — es reicht oft schon aus, das Geldausgeben etwas schwieriger zu machen, um unnötige Käufe zu vermeiden.
Es mag sich wie ein Rückschritt anfühlen, aber wenn Sie Käufe bar bezahlen, wird Ihnen erst richtig bewusst, was sie kosten und wie viel Sie ausgeben. Probieren Sie es einige Zeit aus – Sie werden merken, wie es sich auf Ihr Kaufverhalten auswirkt. Auch mit Debitkarten umgehen Sie zu hohe Ausgaben.
5. Lernen Sie, Kredit mit Bedacht zu verwenden
Wenn Sie einige grundlegende Regeln für den Umgang mit Krediten befolgen, können Sie lernen, diese sinnvoll zu nutzen. Wenn Sie tatsächlich einen ausstehenden Saldo haben, den Sie von Monat zu Monat mit sich tragen, sollten Sie dessen Rückzahlung priorisieren, damit Sie Ihr Geld für das Erreichen Ihrer finanziellen Ziele verwenden können – insbesondere, um für Ihre Zukunft zu sparen. Lassen Sie sich nicht von den verschiedenen Prämien täuschen, die von Kreditkartenunternehmen angeboten werden – diese sind in der Regel mit deutlich höheren Zinskosten und Jahresgebühren verbunden.
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