वित्‍त और कर्ज प्रबंधन के पांच प्रयास

2. क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम बकाया से अधिक का भुगतान करें

क्रेडिट कार्ड पर केवल न्यूनतम भुगतान करने से आप वर्षों तक कर्ज़ में रह सकते हैं। केवल न्यूनतम भुगतान करने पर, 12% ब्याज दर पर 1,000 के क्रेडिट कार्ड बकाया को, जिसमें न्यूनतम आवश्यक भुगतान 35 है, चुकाने में 34 महीने लगेंगे। आपका कुल भुगतान लगभग 1,184 होगा—जिसका मतलब है कि लगभग 3 वर्षों के लिए 1,000 उधार लेने पर आप 184 का भुगतान करेंगे।

यह भुगतान 50 प्रति माह तक बढ़ाने से बैलेंस का भुगतान 23 माह में हो जाएगा और ब्याज के रूप में 121 की लागत आएगी. प्रति माह 100 का भुगतान करने से आप कर्ज 11 माह में चुका देंगे और ब्याज की लागत 59 आएगी.

कुछ मामलों में, आपके ऋणदाता द्वारा दर्शाया गया न्यूनतम भुगतान दर्शाई गई ब्याज दर पर आपका कर्ज चुकाने के लिए पर्याप्त नहीं होगा, जिससे बैलेंस निरंतर बढ़ता रहेगा और चुकौती में कई साल लगेंगे तथा लंबे समय में अत्यधिक अतिरिक्त लागत चुकानी होगी.

अपने खर्च पर नज़र रखें

अपने मासिक भुगतान में थोड़ा और जोड़ने से आपको अपना कर्ज जल्‍द चुकाने में मदद मिल सकती है. लेकिन अपने कर्ज जल्द चुकाने के लिए अतिरिक्त पैसों की व्यवस्था करना मुश्किल हो सकता है..

आपके मासिक खर्च में ऐसी चीज़ें ढूंढना जहां आप कटौती कर सकते हैं, आम तौर पर अतिरिक्त पैसे का सबसे संभावित स्रोत होता है। ये ढूंढने का सबसे अच्छा तरीका है अपने खर्च का आकलन करना। अपने बैंक खाते के ज़रिए अपने खर्च का इतिहास देखें या कुछ समय के लिए अपने खर्च पर नज़र रखें। यह देखने के बाद कि आपका पैसा कहां जाता है, ऐसे क्षेत्र देखें जहां आप खर्च कम करके कर्ज़ चुकाने के लिए अधिक पैसे बचा सकते हैं—थोड़ी-सी भी बचत आपको ब्याज में बचत करने में मदद करेगी।

उदाहरण के लिए, आप संभवत: इंटरनेट पर शॉपिंग करते हुए अधिक पैसा खर्च कर रहे होंगे या शायद आप अपने सेल फ़ोन डेटा लिमिट को कम कर सकते हैं. हो सकता है कि आप किराने के सामान में पैसा बचा सकें. आपको अपनी सभी ग़ैर-ज़रूरी चीज़ें छोड़ने की ज़रूरत नहीं है, लेकिन लगभग हर व्यक्ति के पास ऐसी जगहें होंगी, जहाँ वे कुछ पैसे बचा सकते हैं.

एक सामान्य और अहम सुझाव जिस पर आप काम कर सकते हैं, यह है कि अपने ज़रूरी खर्चों को अपने हाथ में आने वाली तनख्वाह के 60% से कम रखें। इससे आपको कर्ज़ चुकाने और भविष्य के लिए बचत करने में भी मदद मिलनी चाहिए।

3. आपातकाल और अनियोजित खर्चों के लिए पैसा तैयार रखें

अनपेक्षित आपात स्थितियों के लिए कुछ बचाए बिना कर्ज से बाहर निकलना मुश्किल हो सकता है. आप कर्ज चुकाने के लिए बहुत मेहनत करते हैं लेकिन आपके सोचने से पहले ही कोई खर्चीली अनपेक्षित घटना हो जाती है जैसे घर या कार की बड़ी मरम्मत. आसानी से उपलब्ध होने वाले बचत के बिना इन खर्चों को पूरा करने के लिए ऋण लेना (जैसे क्रेडिट कार्ड, रिश्तेदारों से, बैंक ओवरड्राफ्ट, या वेतन दिवस ऋण) एकमात्र विकल्प हो सकता है. ऐसी परिस्थितियों के लिए हम लोगों को आपात निधि अलग रखने के लिए प्रोत्साहित करते हैं.

अपनी इमर्जेंसी सेविंग फ़ंड को बिल की तरह समझें। घर के लिए पेमेंट, सेविंग फ़ंड में योगदान और रोज़मर्रा के अलग-अलग खर्चों के अलावा आपको और भी कई खर्च संभालने पड़ते हैं। हालांकि, अगर आप किसी इमर्जेंसी फ़ंड के लिए बचत को मासिक प्राथमिकता बनाते हैं, तो आपको इसमें नियमित रूप से योगदान देने की आदत पड़ जाएगी। बचत करना तब तक जारी रखें, जब तक आपके पास 3 से 6 महीनों के खर्च के बराबर रकम जमा न हो जाए (लगभग 2 से 3.5 महीनों की तनख्वाह के बराबर)। 

4. खर्च करना मुश्किल बनाएँ

अगर नई खरीदारी से आपके कर्ज़ की राशि लगातार बढ़ती रहती है, तो कर्ज़ से बाहर निकलना लगभग असंभव हो सकता है। अगर आप अब भी अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना चाहते हैं, तो एक महीने में जितना चुका सकते हैं उससे ज़्यादा खर्च न करें और हमेशा अपने भुगतान समय पर करें। अपने कार्ड कहीं छिपाकर रखने पर विचार करें, ताकि आप उनका बार-बार उपयोग न कर सकें—या बाहर जाने से पहले समय उन्हें घर पर ही छोड़ दें। कुछ ऑनलाइन रिटेलर आपकी पेमेंट की जानकारी सेव करने का विकल्प देते हैं। अगर आपके पास विकल्प हो, तो इसे अस्वीकार कर दें — इससे पैसे खर्च करना थोड़ा ज़्यादा मुश्किल बना देता है, जो अक्सर अनावश्यक खरीदारी से बचने के लिए काफ़ी होता है।

हालांकि यह पीछे हटने वाला कदम लग सकता है, लेकिन ख़रीदारी के लिए नकद का उपयोग करने से यह तय करने में मदद मिल सकती है कि वास्तव में चीजों की लागत कितनी है और आप कितना खर्च कर रहे हैं. ऐसा कुछ समय तक आज़माएँ और देखें कि इसका आपके खर्च पर क्या प्रभाव पड़ता है. ज़रूरत से ज्यादा खर्च से बचने के लिए डेबिट कार्ड का उपयोग करना एक और विकल्प है.

5. क्रेडिट का समझदारी से उपयोग करना सीखें

क्रेडिट के लिए कुछ बुनियादी नियमों का पालन करने से आपको इसका समझदारी से उपयोग करना सीखने में मदद मिल सकती है। अगर आपके ऊपर ऐसा कर्ज़ रह जाता है जो हर महीने चलता रहता है, तो उसे चुकाना अपनी प्राथमिकता बनाएं, ताकि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने और — खासकर अपने भविष्य के लिए बचत करने के लिए अपने पैसे का उपयोग कर सकें। क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा दिए जाने वाले कई तरह के रिवॉर्ड के झांसे में न आएं — इनके साथ आम तौर पर बहुत अधिक ब्याज लागत और वार्षिक शुल्क जुड़े होते हैं।