समझदारी से क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना

क्रेडिट कार्ड हमारे दैनिक जीवन का हिस्सा हैं. नकदी की चिंता किए बिना घर से निकलना बढ़िया है—और इसी प्रकार मुफ्त एयरलाइन टिकट या होटल में ठहरना, कैश बैक या अन्य रिवार्ड पाना भी शानदार है. ये केवल बैंकों द्वारा ही जारी नहीं किए जाते – बल्कि आप इन्हें खुदरा विक्रेताओं और सुपरमार्केट से भी प्राप्त कर सकते हैं. क्रेडिट कार्ड – और उनके समतुल्य ऑनलाइन मोबाइल फोन पेमेंट – उपयोग में आसान और सुविधाजनक हैं. लेकिन इस सुविधा का एक नकारात्मक पक्ष है: क्रेडिट कार्ड और ऑनलाइन मोबाइल पेमेंट कर्ज की समस्याओं के कारण भी बन सकते हैं. इसीलिए आपके वित्तीय जीवन में क्रेडिट कार्ड की भूमिका समझना महत्वपूर्ण है.

यहाँ क्रेडिट कार्ड, ऑनलाइन या मोबाइल पेमेंट स्कीम के उपयोग से संबंधित कुछ सुझाव दिए गए हैं ताकि आप उनका अधिकाधिक लाभ उठाते हुए परेशानी में फँसने से बचे रहें.

1. कुल मासिक ऋण भुगतान पर ध्यान दें

अनेक वित्तीय सलाहकारों का सुझाव देते है कि—गिरवी रखकर लिए गए ऋण, कार/परिवहन ऋण, छात्र ऋण, और क्रेडिट कार्ड भुगतान सहित—आपका कुल मासिक ऋण भुगतान, आपकी आय के एक-तिहाई से अधिक नहीं होने चाहिए. यदि आप उस स्तर के नज़दीक हैं, तो आपको अन्य ऋण भुगतान करने या अतिरिक्त ऋण लेने से बचना चाहिए. आप जितना वहन कर सकते हैं, उससे अधिक ऋण लेने के कारण भुगतान नहीं कर पाने का जोखिम बढ़ता है और ब्याज का बोझ अधिक हो जाता है, जो आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को ख़तरे में डाल सकता है, जैसे अपने भविष्य के लिए बचत करना, घर खरीदना या अनेपक्षित खर्चों का भुगतान.

2.  पॉलिसी के लंबे अनुबंधों को पढे़ं

हर क्रेडिट कार्ड की शर्तें और शुल्क एकसमान नहीं होते. कुछ वार्षिक शुल्क लेते हैं, जबकि अन्य बैलेंस ट्रांसफर, नकद अग्रिम, आपकी क्रेडिट सीमा पार होने या अन्य कार्यों का शुल्‍क लेते हैं. अपने शुल्क को न्यूनतम स्तर पर रखने के लिए, ऐसा कार्ड चुनें जिसकी दरें और शुल्क संरचना आपकी अपेक्षानुसार हो. उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति माह अपने कार्ड का संपूर्ण भुगतान नहीं करते हैं, तो सबसे कम ब्याज दर वाला कार्ड चुनें. यदि प्रति माह (और वाक़ई हर महीने) आपका इरादा बैलेंस भुगतान करने का हो, तो रिवार्ड प्रोग्राम वाले क्रेडिट कार्ड पर विचार करें, ध्यान रहे कि सामान्यत: इन पर ब्याज दर और/या वार्षिक प्रबंधन शुल्क अधिक होता है. 

कौन-सा कार्ड (या कार्ड्स) आपके लिए बेहतरीन होगा, यह तय करने के लिए आपको जारीकर्ता के क्रेडिट कार्ड पॉलिसी का अनुबंध पढ़ना और समझना होगा. यह देखें कि कैसे और कब आपकी ब्याज दर बढ़ सकती है, किन कार्यों पर शुल्क लगता है (विशेष रूप से पूरे बैलेंस का भुगतान न करना) और, यदि आप यात्रा करते हैं, तो जारीकर्ता आपके देश के बाहर के लेन-देन पर किस प्रकार का शुल्क वसूल करेगा. अब भी यदि आपके कोई प्रश्न हों, तो संपर्क करें क्योंकि अधिकांश के पास आपको अनुबंध समझाने में मदद के लिए संसाधन मौजूद होते हैं. आपके द्वारा नियमित रूप से भुगतान किए जाने वाले शुल्क को नजरअंदाज़ करते हुए संभावित रिवार्ड के प्रति आकर्षित न हों.

3.  कार्डों का सुरक्षित रूप से उपयोग करें

क्रेडिट कार्ड धोखाधड़ी और पहचान की चोरी बड़े जोखिम हैं. अधिकांश कार्डधारक अपने कार्ड पर धोखाधड़ी से हुए भुगतान के लिए प्रभार देने के लिए बाध्य नहीं होते, लेकिन अपनी जानकारी सुरक्षित रखना तो आप ही की ज़िम्मेदारी है.  

अपना मासिक क्रेडिट कार्ड विवरण और अपना खाता देखकर नियमित जाँच से धोखाधड़ी के जोखिम को कम करने के मामले में सक्रिय रहें. अपनी रसीदें अपने पास रखें ताकि आप अपने मासिक विवरण और शुल्कों से उनका मिलान कर सकें. कोई ऐसे लेन-देन पाए जाने पर जिन्हें आप नहीं पहचानते हों, अपने कार्ड जारीकर्ता को तुरंत सूचित करें. और हाँ, कार्ड खोने या चोरी होने के बारे में तुरंत रिपोर्ट करें. 

अनेक क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ आपका कार्ड इस्तेमाल होने पर अलर्ट भी भेजती हैं; इसे एक्टिवेट करें ताकि आप की जाने वाली हर ख़रीदारी को देखकर याद कर सकें कि आप किस चीज़ पर पैसा खर्च कर रहे हैं और किसी संभावित धोखाधड़ी वाले प्रभार की पहचान कर सकें.

4.  अधिकतम रिवार्ड पाएँ

क्रेडिट कार्ड रिवार्ड—जैसे माल-असबाब, एयरलाइन माइल्स, या विशिष्ट क्लबों तक पहुँच—लोकप्रिय हैं. आपको नकद रिवार्ड देने वाला कार्ड भी बचत करने में उपयोगी हो सकता है. किसी ज़रूरी खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने पर कैश बैक प्राप्त करना फायदेमंद है अगर – और सिर्फ़ अगर – आप पूरा बैलेंस चुकाते हैं. इसके लिए अनुशासन चाहिए परंतु यह फायदेमंद हो सकता है.

अनेक क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ आपको कैश बैक अवार्ड सीधे आपके बैंक खाते में या आपके बैलेंस में समायोजित करने का विकल्प देती हैं. कुछ क्रेडिट कार्ड आपके रिवार्ड गैर-परंपरागत बचत खातों (उदाहरण के लिए छात्र बचत) में जमा करने का विकल्प देते हैं. इस प्रकार, आपकी क्रेडिट कार्ड खरीद आपको अन्य वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में मददगार हो सकती है.

5.  अपने बैलेंस का भुगतान चतुराई से और हमेशा समय पर करें

आप अपने बकाया बैलेंस का भुगतान जितना जल्दी कर सकते हैं, आपको कर्ज पर उतना ही कम ब्याज देना होगा. यदि आप प्रति माह किसी कार्ड के बैलेंस का पूरा भुगतान नहीं कर सकते, तो यह निर्धारित करने के लिए अपने बजट की समीक्षा करें कि आप उस भुगतान के लिए कितनी राशि अलग रख सकते हैं.

आपको कई क्रेडिट कार्ड रखने से बचना चाहिए क्योंकि पूरी सीमा तक खर्च करने का लालच जबरदस्त हो सकता है. अगर आप ऐसा करते हैं, तो एक कार्ड पर न्यूनतम भुगतान करना उस समय सही हो सकता है जब यह अधिक ब्याज दर वाले कार्डों की बकाया राशि का पहले भुगतान करने की योजना का हिस्सा है—जिससे आने वाले समय में आपको पैसे की बचत होने की संभावना है. इससे आप बैलेंस को कम ब्याज दर वाले कार्ड में ट्रांसफर भी कर सकते हैं, विशेष रूप से किसी शुरुआती ऑफर के तहत. चूंकि क्रेडिट कार्ड सामान्यत: अन्य प्रकार के कर्ज के मुकाबले उच्च दर ब्याज लेते हैं, इसलिए प्राय: घर या वाहन ऋण जैसे अन्य ऋणों को चुकाने से पहले अतिरिक्त भुगतान करके कार्ड पर कर्ज कम करने पर ध्यान देना उचित होता है. 

हालांकि पूरे बैलेंस का भुगतान करना बेहतर है, परंतु आपके सभी कर्जों पर कम से कम न्यूनतम भुगतान समय पर करते रहना हमेशा महत्वपूर्ण होता है, ताकि आगे कर्ज के बढ़ना (ब्याज और अन्य प्रभारों के ज़रिए) कम कर सकें. याद रखें, हालांकि आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग नकदी की तरह कर सकते हैं, परंतु ये केवल लेन-देन के साधन नहीं हैं. ये आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित कर सकते हैं. क्रेडिट कार्ड को अपने बजट, ऋण की स्थिति, और अन्य वित्तीय प्राथमिकताओं के संदर्भ में देखें जिससे आप क्रेडिट कार्ड का अपने हित में बेहतर ढंग से उपयोग कर सकें.

जहाँ आप रहते हैं वहाँ अन्य प्रकार के ऋण अधिक प्रचलित हो सकते हैं (उदाहरण के लिए, बैंक, परिवार या बेहद बुरी हालत में वेतन दिवस ऋण विक्रेताओं से उधार लेना). आप यही सोच अपना सकते हैं – इस बारे में स्पष्ट रहें कि क्या बकाया है और कब, ब्याज दर क्या है और भुगतान न करने पर जुर्माना कितना है. हालांकि इनमें सामान्यत: कोई रिवार्ड नहीं होते परंतु कम लागत (ब्याज और/या प्रशासन शुल्क) के अतिरिक्त उनसे संबंधित किसी ऑफर के झांसे में न आएँ.

6. खर्च करना मुश्किल बनाएँ

खरीदी जाने वाली नई चीजों से कर्ज की राशि बढ़ते रहने पर, कर्ज से पूरी तरह से बाहर निकलना लगभग असंभव है. यदि फिर भी आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना चाहते हैं, तो आप जितना एक माह में भुगतान कर सकते हों उससे अधिक मूल्यों से बचें और हमेशा अपने भुगतान समय पर करें. अपने कार्ड छिपाने पर विचार करें ताकि आप लगातार उनका उपयोग न करते रहें—या जब आप बाहर जाएँ, तब उन्हें घर पर छोड़ कर निकलेंँ. कहना आसान है परंतु इसे करना मुश्किल हो सकता है, विशेष रूप से जब आप इंटरनेट पर शॉपिंग या इलेक्ट्रॉनिक डिवाइस का उपयोग करते हैं. 

कुछ ऑनलाइन खुदरा व्यापारी आपके भुगतान की जानकारी सहेजने की पेशकश करते हैं. यदि आपके पास विकल्प है तो इस प्रस्ताव को अस्वीकार कर दें— सामान्यत: पैसा खर्च करना कुछ और अधिक मुश्किल बनाने से अनावश्यक ख़रीदारी से बचा जा सकता है. 

हालांकि यह पीछे हटने वाला कदम लग सकता है, लेकिन ख़रीदारी के लिए नकद का उपयोग करने से यह तय करने में मदद मिल सकती है कि वास्तव में चीजों की लागत कितनी है और आप कितना खर्च कर रहे हैं. ऐसा कुछ समय तक आज़माएँ और देखें कि इसका आपके खर्च पर क्या प्रभाव पड़ता है. ज़रूरत से ज्यादा खर्च से बचने के लिए डेबिट कार्ड का उपयोग करना एक और विकल्प है.