Cinq étapes pour gérer vos finances et vos dettes
Points importants
✓ Recherchez des taux d’intérêt moins élevés et remboursez plus que le montant minimum
✓ Remboursez d’abord les prêts aux intérêts les plus élevés
✓ Économisez de l’argent pour les urgences et les dépenses imprévues (trois à six mois de dépenses).
✓ Pensez à cesser d’utiliser vos cartes de crédit et privilégiez les cartes de débit ou l'argent comptant
✓ Renforcez votre épargne avec les économies réalisées grâce aux remboursements de dettes
Voici cinq conseils pour vous permettre de maîtriser dès cette année vos finances, et de vous débarrasser pour de bon de vos dettes perverses.
1. Recherchez des taux d’intérêt moins élevés
Il est difficile de sortir de la dette quand les intérêts ne cessent de s’accumuler. Lorsque vous ne pouvez pas rembourser immédiatement un prêt, veillez à ce qu’une plus grande partie de vos paiements serve à réduire le montant dû en recherchant des offres de transfert de solde ou des prêts à faible taux d’intérêt. Vous pourriez même être admissible à des taux promotionnels de 0 % d’intérêt. Soyez toutefois prudent, car il y a généralement des frais pour transférer un solde de prêt (par exemple, 3 % du solde transféré). Payer les frais et obtenir un taux d’intérêt moins élevé peut quand même être avantageux si le remboursement du solde entier doit prendre du temps. Faites le calcul pour savoir si vous économiserez de l'argent en effectuant un transfert de solde, ou utilisez une calculatrice de transfert de solde en ligne.
Savoir combien vous avez de dettes et combien cette dette vous coûte à long terme peut vous aider à limiter votre utilisation du crédit. Pour comprendre combien vos dettes vous coûtent, dressez la liste détaillée de vos dettes, du montant total dû pour chacune, du remboursement mensuel et du taux d’intérêt que chaque prêteur vous demande pour emprunter.
Remboursez vos dettes une par une. Si vous avez plusieurs prêts et cartes de crédit, concentrez-vous d’abord sur la dette associée au taux d’intérêt le plus élevé. Continuez à rembourser les montants minimums ou prévus des autres soldes de carte de crédit et prêts. Une fois que vous avez remboursé ou refinancé la dette au taux d’intérêt le plus élevé, commencez à rembourser autant que possible la dette suivante au taux d’intérêt le plus élevé.
Il peut être difficile de se désendetter, mais cela vaut le coup
Considérez ceci : Tout l’argent dépensé à payer des intérêts sur des achats passés pourrait être économisé pour votre avenir. Vous pourrez mieux épargner pour les urgences ou des dépenses planifiées. Mais il faut un plan volontaire et cohérent pour se désendetter et ne pas contracter de nouvelles dettes.
2. Remboursez plus que le montant minimum à payer au titre des cartes de crédit
En ne payant que le montant minimum sur vos cartes de crédit, vous pourriez rester endetté pendant des années. En ne payant que le minimum, un solde de carte de crédit de 1 000 à un taux d’intérêt de 12 % avec un paiement minimum requis de 35 prendrait 34 mois à rembourser. Le total de vos paiements serait d’environ 1 184, ce qui signifie que vous paieriez 184 pour emprunter 1 000 pendant près de 3 ans.
Si vous passez vos paiements mensuels à 50, vous rembourseriez le solde en 23 mois et paieriez 121 d’intérêts. Un remboursement de 100 par mois éteindrait la dette en 11 mois et coûterait 59 en intérêts.
Dans certains cas, le paiement minimum fixé par votre prêteur ne serait pas suffisant pour rembourser votre dette aux taux d’intérêt indiqués, ce qui se traduirait par un solde en constante augmentation et demanderait des années à rembourser et des frais d’intérêts supplémentaires importants à payer.
Analysez vos dépenses
Augmenter un peu vos paiements mensuels peut vous aider à rembourser la dette plus rapidement. Mais il peut être difficile de trouver l’argent pour rembourser vos dettes plus rapidement.
Repérer dans vos dépenses mensuelles les éléments que vous pourriez réduire est généralement la source la plus probable d’argent supplémentaire. La meilleure façon de les trouver est d’examiner vos dépenses. Examinez l’historique de vos dépenses dans votre compte bancaire ou faites le suivi de vos dépenses pendant un certain temps. Après avoir vu où va votre argent, cherchez les secteurs où vous pourriez réduire vos dépenses afin de libérer plus d’argent à consacrer à vos dettes — même un petit montant vous aidera à économiser sur les intérêts.
Par exemple, vous surpayez peut-être des produits achetés sur Internet. Vous pourriez aussi réduire la limite de données de votre téléphone portable. Peut-être pourriez-vous économiser sur vos achats au supermarché? Vous n’avez pas à renoncer à tous vos produits non essentiels, mais presque tout le monde peut faire des économies sur des dépenses spécifiques.
Une règle générale que vous pouvez viser est de maintenir vos dépenses essentielles sous 60 % de votre salaire net; cela devrait aussi vous permettre de rembourser vos dettes et d’épargner pour l’avenir.
3. Ayez de l’argent disponible pour couvrir les urgences et les dépenses imprévues
Se désendetter tout en n’ayant rien épargné en cas d’urgence imprévue peut créer des situations compliquées. Vous faites tout pour rembourser vos dettes, et vous devez faire face à une dépense importante inattendue, comme une grosse réparation dans votre maison ou sur votre voiture. Sans des économies facilement accessibles, recourir à des prêts (comme les cartes de crédit, la famille, le découvert bancaire ou un prêt sur salaire) risque d’être la seule option pour couvrir ces dépenses. Nous vous encourageons à mettre de côté un fonds d’urgence pour de telles circonstances.
Pensez à constituer votre réserve en cas d’urgence comme s’il s’agissait d’une facture. Avec les paiements liés au logement, les cotisations à des fonds d’épargne, et diverses dépenses courantes, vous avez déjà beaucoup de choses à couvrir. Mais si vous transformez l’épargne pour un fonds d’urgence en priorité mensuelle, vous prendrez l’habitude d’y contribuer régulièrement. Continuez d’épargner jusqu’à ce que vous ayez accumulé l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses (environ 2 à 3,5 mois de salaire net).
4. Faites en sorte qu’il soit plus difficile de dépenser votre argent
Il peut être presque impossible de sortir de l’endettement si de nouveaux achats continuent d’augmenter le montant de la dette. Si vous voulez quand même utiliser vos cartes de crédit, évitez d’y porter plus que ce que vous pouvez rembourser en un mois et effectuez toujours vos paiements aux échéances. Envisagez de cacher vos cartes pour ne pas continuer à les utiliser, ou laissez-les simplement à la maison lorsque vous sortez. Certains détaillants en ligne offrent l’option d’enregistrer vos renseignements de paiement. Refusez cette option si vous en avez la possibilité — il suffit souvent de rendre les dépenses un peu plus difficiles pour éviter des achats inutiles.
Bien que cela semble une chose du passé, utiliser de l’argent liquide pour vos achats vous sensibilise au coût des choses et au montant de vos dépenses. Essayez cela pendant une courte période et constatez son impact sur vos dépenses. L’utilisation de cartes de débit est un autre moyen d’éviter de trop dépenser.
5. Apprenez à recourir judicieusement au crédit
Suivre quelques règles de base pour le crédit peut vous aider à apprendre à l’utiliser judicieusement. Si vous vous retrouvez avec un solde qui vous suit d’un mois à l’autre, faites-en une priorité de le rembourser afin de pouvoir utiliser votre argent pour atteindre vos objectifs financiers — surtout pour épargner en vue de votre avenir. Ne vous laissez pas séduire par les diverses récompenses offertes par les sociétés émettrices de cartes de crédit — elles s’accompagnent généralement de frais d’intérêt et de frais annuels beaucoup plus élevés.
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