Cinque passi per gestire finanze e debiti
Spunti chiave
✓ Cercare opzioni con tassi d'interesse inferiori e versare una rata superiore a quella minima
✓ Ripagare prima i prestiti con il tasso d'interesse maggiore
✓ Risparmiare per le emergenze e per le spese impreviste (da 3 a 6 mesi di spese)
✓ Considerate di non pagare più con la carta di credito, preferendo contanti o carte di debito
✓ Incrementare i risparmi con il denaro risparmiato dai rimborsi dei debiti
Ecco cinque passi per far sì che questo sia l'anno in cui prendere il controllo delle sue finanze ed uscire definitivamente dal debito malsano.
1. Cerchi tassi d'interesse inferiori
È difficile uscire dai debiti quando gli interessi continuano ad accumularsi. Quando non riuscite a estinguere immediatamente un prestito, fate in modo che una quota maggiore dei vostri pagamenti sia destinata a ridurre l'importo dovuto cercando offerte di rinegoziazione o prestiti a basso tasso di interesse. Potreste persino avere diritto a tassi promozionali di interesse dello 0%. Fate attenzione, però, perché in genere è prevista una commissione per trasferire il saldo di un prestito (ad esempio, il 3% del saldo trasferito). Pagare la commissione e ottenere un tasso di interesse più basso può comunque avere senso se ci vorrà del tempo per estinguere l'intero saldo. Fate i conti per capire se risparmierete denaro trasferendo un saldo debitorio, oppure usate un calcolatore online.
Conoscere il proprio indebitamento e il suo costo a lungo termine potrà aiutarvi a contenere l'uso di strumenti creditizi. Per capire quanto le costa il vostro indebitamento, fate un elenco dei vostri debiti, dell'importo totale dovuto per ciascuno, del pagamento mensile e del tasso di interesse che ciascun creditore applica.
Riveda i suoi debiti uno alla volta. Se ha diversi prestiti e carte di credito, si concentri prima sui debiti con i tassi d'interesse più elevati. Continui con i pagamenti minimi o programmati su altre carte di credito e prestiti. Una volta ripagati o trasferiti i debiti con il tasso d'interesse più alto, inizi a pagare quanto più possibile quelli seguenti con il tasso d'interesse più alto.
Saldare i debiti può essere difficile, ma il profitto è sostanziale
Pensi: tutto il denaro che paga in interessi sugli acquisti passati potrebbe diventare i suoi risparmi per il futuro. Può ottimizzare la sua capacità di risparmiare per le emergenze e/o per le spese programmate. Ma serve un piano costante e coerente per ripagare i propri debiti e non doverne più contrarre.
2. Paghi più del minimo sulle carte di credito
Fare solo il pagamento minimo sulle carte di credito può lasciarvi indebitati per anni. Pagando solo il minimo, un saldo della carta di credito di 1.000 con un tasso di interesse del 12% e un pagamento minimo richiesto di 35 richiederebbe 34 mesi per essere saldato. I pagamenti totali ammonterebbero a circa 1.184, il che significa che paghereste 184 per prendere in prestito 1.000 per quasi 3 anni.
Portare la rata a 50 mensili ripagherebbe il debito in 23 mesi e costerebbe 121 in interessi. Pagare 100 mensili ripagherebbe il debito in 11 mesi e costerebbe 59 in interessi.
In alcuni casi, il pagamento minimo mostrato dal creditore non è sufficiente per estinguere il debito ai tassi d'interesse indicati e, di conseguenza, sul lungo termine il saldo sarebbe in costante aumento e richiederebbe anni e costi aggiuntivi significativi per essere estinto.
Riveda le sue spese
Aumentare di poco il pagamento mensile può aiutarla a estinguere il debito più velocemente. Ma trovare denaro extra per ripagare i suoi debiti più rapidamente può essere difficile.
Individuare nelle vostre spese mensili voci che potreste ridurre è generalmente la fonte più probabile di denaro extra. Il modo migliore per individuarle è esaminare le vostre spese. Esamini lo storico delle vostre spese tramite il conto bancario oppure tenete traccia delle spese per un determinato periodo di tempo. Dopo aver visto dove vanno a finire i vostri soldi, cercate gli ambiti in cui potreste ridurre le spese per liberare più denaro da destinare al ripianamento del debito: anche solo una piccola somma vi aiuterà a risparmiare sugli interessi.
Ad esempio, potrebbe spendere di meno in acquisti online o ridurre l’utilizzo di dati mobili. Oppure, potrebbe risparmiare sugli alimentari. Non deve rinunciare a tutte le spese non essenziali, ma quasi tutti sono in grado di risparmiare qualcosa rivedendo le proprie abitudini di spesa.
Una regola generale a cui potete puntare è mantenere le spese essenziali al di sotto del 60% dello stipendio netto; questo dovrebbe consentirvi di ridurre i debiti e di risparmiare anche per il futuro.
3. Tenga a disposizione del denaro per le emergenze e per le spese impreviste
Estinguere i debiti senza avere nessun risparmio per le emergenze può essere difficile. Facciamo di tutto per ripagare i debiti e, in men che non si dica, si verifica qualcosa di inatteso come un'onerosa spesa di riparazione per la casa o l'auto. Senza risparmi facilmente accessibili, chiedere un prestito (tramite carta di credito, parenti, fido bancario o sullo stipendio) può essere l'unica opzione per far fronte alle spese. Incoraggiamo le persone a stanziare un fondo di emergenza per queste occorrenze.
Pensate al vostro fondo di emergenza come a una bolletta. Dopo l'affitto o il mutuo, i versamenti sui piani di risparmio e le spese di vario genere per vivere, c'è già poco margine. Ma se risparmiare per un fondo di emergenza diventa una priorità mensile, presto prenderete l'abitudine a contribuirvi regolarmente. Continuate a risparmiare finché non avrete accumulato una somma pari a 3–6 mesi di spese (circa 2–3,5 mesi di stipendio netto).
4. Renda più difficile la spesa
Può essere quasi impossibile eliminare l'indebitamento se dei nuovi acquisti continuano a incrementare la massa debitoria. Se desiderate continuare a utilizzare le carte di credito, evitate di addebitare più di quanto possiate saldare in un mese ed effettuate sempre i pagamenti puntualmente. Prendete in considerazione l'idea di nascondere le carte in modo da non poter continuare a usarle, oppure di lasciarle semplicemente a casa quando uscite. Alcuni rivenditori online offrono l'opzione di salvare le informazioni di pagamento. Se ne avete la possibilità, rifiutate: rendere un po' più difficile spendere denaro è spesso sufficiente per evitare acquisti non necessari.
Anche se può sembrare un passo indietro, l'uso di contanti per gli acquisti può aiutare a capire quanto costano effettivamente le cose e quanto si sta spendendo. Provi questo sistema per un periodo limitato di tempo e veda che impatto ha sulle sue spese. L'utilizzo di carte di debito è un'altra opzione per evitare spese eccessive.
5. Impari a usare con saggezza il credito
Seguire alcune regole di base sul credito può aiutare a imparare a usarlo con saggezza. Se vi ritrovate con un saldo che si trascina di mese in mese, fate del suo rimborso una priorità, in modo da poter usare il vostro denaro per raggiungere i vostri obiettivi finanziari, soprattutto risparmiare per il vostro futuro. Non lasciatevi ingannare dai vari premi offerti dalle società di carte di credito — questi generalmente comportano costi di interesse e commissioni annuali molto più elevati.
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