管理財務和債務的五個步驟
重點資訊
- 搜尋較低的利率方案，並支付高於最低還款額的金額
- 先償還利息最高的貸款
- 儲備能夠應付緊急情況和意外支出的錢（三至六個月的支出）
- 考慮停止使用信用卡，改為使用現金/扣賬卡
- 透過償還債務節省的錢來增加儲蓄
以下五個步驟能夠讓您在今年控制自己的財務狀況，並徹底擺脫不良債務。
1. 搜尋較低的利率
當利息不斷增加的時候，要想擺脫債務是很難的。如果您不能立即還清貸款，請仔細搜尋低息餘額代償產品或低息貸款，以確保您的還款中更大比例是用於償還欠款的。您甚至可能有資格申請 0% 的優惠利率。不過要小心，因為貸款餘額代償通常會有一定的費用，如代償餘額的 3%。如果還清全部餘額還需要一定的時間，那麼支付這筆費用並獲得較低的利率，仍然是明智之舉。請計算一下代償餘額是否能省錢，或者使用線上餘額代償計算器。
瞭解您有多少債務，以及這些債務長此以往要花費多少錢，可能有助於您控制信用卡的使用。要瞭解您當前債務的成本，請列出您的債務清單，每項債務的總金額，每月的還款額，以及每個貸款方收取的貸款利率。
然後逐項償還您的債務。如果您有好幾筆貸款和多張信用卡，請首先償還利率最高的債務。然後按最低還款額或預定還款額償還其他信用卡和貸款。一旦您還清或代償了最高利息的債務，可以開始盡可能多地償還下一個最高利率的債務。
擺脫債務可能會很艱難，但是您將受益無窮
試想一下：所有為過去購買的商品支付的利息本來可以節省下來，以備來日之需。您可以更好地為緊急情況和/或計劃內支出而存錢。但是，要想擺脫債務並保持無債一身輕的狀態，則需要一個堅定且一致的計劃。
2. 支付高於信用卡最低還款額的金額
如果只支付信用卡的最低還款額，您可能會負債多年。以一張欠款 1,000、利率 12%、最低還款額為 35 的信用卡為例，如果只償還最低還款額，則需要 34 個月才能還清。您的總還款額約為 1,184。也就是說，您需要為近三年的借款支付 184 的利息。
每月償還的金額增加至 50 時，23 個月後就可以還清欠款，並只需要支付 121 的利息。要是每月償還的金額為 100，11 個月後就可以還清欠款，只需要支付 59 的利息。
在某些情況下，貸款方提供的最低還款額並不足以按照所示的利率還清借款，導致欠款餘額不斷增加。長此以往，欠款人需要花費數年時間，付出極大的額外成本才能還清欠款。
檢視您的支出
提高月還款額，可以協助您更快地償清債務。但是，尋找額外的資金來更快地還清債務並不容易。
削減每月支出是最有可能獲得額外資金的來源。最好的方法是檢視您的支出。透過您的銀行帳戶查看支出歷史記錄，或者記錄一段時間的支出情況。當您看到資金的去向後，尋找有可能減少支出的地方，以便省下更多的錢來償還債務——即使只是少量數額，也會協助您節省利息。
例如，您可能在網上購物時花了額外的錢，或者可以減少手機的數據用量。也許您可以在食品雜貨方面省錢。您不必放棄所有的非必需品，但是幾乎每個人都可以省下一些費用。
根據一般的經驗，您可以努力將您的必要支出控制在實得工資的 50% 以下；這樣您不僅能償還債務，還能為未來儲蓄。
3. 為緊急情況及意外支出儲備資金
如果沒有任何積蓄來應對意外的緊急情況，擺脫債務是很困難的。當您全力以赴地償還債務時，有時會出現一件需要耗費大量資金的意外事件，如房屋的大規模修繕或汽車維修。如果沒有隨時可以取用的儲蓄，您可能就只能選擇貸款（如信用卡借款、向親戚借錢、銀行透支或申請短期高利息的發薪日貸款）來支付這些費用。我們鼓勵大家為此類緊急情況預留一筆應急資金。
您可以把應急儲蓄資金看成是一張帳單。由於要支付房貸、累積儲蓄資金以及應付各種生活開銷，您已經需要支應很多支出了。但是，如果您把累積應急資金看成每個月的優先事項，您就會養成定期存儲這筆資金的習慣。繼續儲蓄應急資金，直到已經累積了 3 到 6 個月的支出。
4. 讓花錢更加困難
如果新增消費使債務不斷增長，就幾乎不可能擺脫債務。如果您仍然希望使用信用卡，請避免讓消費金額超過每月的還款能力，而且每月要按時還款。考慮收起您的信用卡，這樣您就不能繼續使用了，或者出門時把它們放在家裡。有些網路零售商會提供儲存支付資訊的功能。如果可能的話，請不要選擇這項功能。讓花錢變得困難一點，往往就能避免不必要的消費。
雖然看上去是一種退步，但是使用現金購物可以讓您對商品的實際價格以及您的支出印象深刻。限定一段時間嘗試一下，看看這對您的支出有什麼影響。使用扣款卡是另一種避免過度消費的方法。
5. 學會明智地使用信用卡
遵循信用卡的一些基本規則，可以説明您學會明智地使用信用卡。如果您發現自己有一筆欠款餘額，每個月都需要償還，請優先還清這筆欠款。接下來您就可以用自己的錢來實現財務目標──特別是為未來儲蓄。不要被信用卡公司提供的各種獎勵所欺騙，這些獎勵一般都伴隨著更加高昂的利息成本和年費。
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