管理財務和債務的五個步驟
重點資訊
- 搜尋較低的利率方案，並支付高於最低還款額的金額
- 先償還利息最高的貸款
- 儲備能夠應付緊急情況和意外支出的錢（三至六個月的支出）
- 考慮停止使用信用卡，改為使用現金／簽帳金融卡
- 透過償還債務節省的錢來增加儲蓄
以下五個步驟能夠讓您在今年控制自己的財務狀況，並徹底擺脫不良債務。
1. 搜尋較低的利率
當利息不斷累積時，擺脫債務會變得更困難。當您無法立即還清貸款時，請多方比較低利率的餘額轉移方案或貸款，確保您有更多還款可用於減少欠款金額。您甚至可能符合 0% 優惠利率的資格。但請留意，轉貸餘額通常需要支付手續費（例如轉移餘額的 3%）。如果償還全部餘額需要一段時間，那麼支付手續費並獲得較低利率，或許仍是明智之舉。不妨試著計算一下，看看透過餘額轉移是否能夠替您節省更多費用，或使用線上餘額轉移計算機。
了解自己的債務總額，以及這些債務長遠來看會讓您付出多少成本，可能有助於您減少使用信用卡。為了了解您的債務會讓您付出多少成本，請列出您的債務、每筆債務的欠款總額、每月付款金額，以及每家貸款機構向您收取的借款利率。
然後逐項償還您的債務。如果您有好幾筆貸款和多張信用卡，請首先償還利率最高的債務。然後按最低還款額或預定還款額償還其他信用卡和貸款。一旦您還清或代償了最高利息的債務，可以開始盡可能多地償還下一個最高利率的債務。
擺脫債務可能會很艱難，但是您將受益無窮
試想一下：所有為過去購買的商品支付的利息本來可以節省下來，以備來日之需。您可以更好地為緊急情況和/或計劃內支出而存錢。但是，要想擺脫債務並保持無債一身輕的狀態，則需要一個堅定且一致的計劃。
2. 支付高於信用卡最低還款額的金額
僅支付信用卡最低應繳金額可能會讓您負債多年。如果僅支付最低應繳金額，在一張信用卡餘額為 1,000 美元、利率為 12%、最低應繳金額為 35 美元的情況下，需要 34 個月才能還清。您的還款總額約為 1,184 美元，這表示您借入 1,000 美元，卻要花費將近 3 年每月償還 184 美元。
每月償還的金額增加至 50 時，23 個月後就可以還清欠款，並只需要支付 121 的利息。要是每月償還的金額為 100，11 個月後就可以還清欠款，只需要支付 59 的利息。
在某些情況下，貸款方提供的最低還款額並不足以按照所示的利率還清借款，導致欠款餘額不斷增加。長此以往，欠款人需要花費數年時間，付出極大的額外成本才能還清欠款。
檢視您的支出
提高月還款額，可以協助您更快地償清債務。但是，尋找額外的資金來更快地還清債務並不容易。
找出您每月支出中可節省的項目，通常是最有可能獲得額外資金的來源。找出這些項目的最佳方法正是仔細檢視您的支出。透過您的銀行帳戶查看消費記錄，或追蹤一段時間內的消費情況。在您了解資金流向後，請找出可節省支出的部分，以便騰出更多資金用於償還債務 — 即使只是少許的資金，也能幫助您節省利息。
例如，您可能在網上購物時花了額外的錢，或者可以減少手機的數據用量。也許您可以在食品雜貨方面省錢。您不必放棄所有的非必需品，但是幾乎每個人都可以省下一些費用。
一個可供參考的原則是將您的必要支出控制在實領薪資的 60% 以內；這樣既能幫助您償還債務，也能為未來儲蓄。
3. 為緊急情況及意外支出儲備資金
如果沒有任何積蓄來應對意外的緊急情況，擺脫債務是很困難的。當您全力以赴地償還債務時，有時會出現一件需要耗費大量資金的意外事件，如房屋的大規模修繕或汽車維修。如果沒有隨時可以取用的儲蓄，您可能就只能選擇貸款（如信用卡借款、向親戚借錢、銀行透支或申請短期高利息的發薪日貸款）來支付這些費用。我們鼓勵大家為此類緊急情況預留一筆應急資金。
您可以把緊急儲蓄資金想像成一張帳單。由於需要支付住房費用、提撥儲蓄資金以及各種生活開銷，您已經有很多支出需要平衡。但是，如果您把累積緊急預備金當作每個月的優先事項，您便能養成定期提撥這筆資金的習慣。持續儲蓄，直至您累積了相當於 3 至 6 個月支出的金額（約為 2 至 3.5 個月的實領薪資）。
4. 讓花錢更加困難
如果新消費不斷增加債務金額，想擺脫債務幾乎是空談。如果您仍想使用信用卡，請避免每月刷卡金額超出您能償還的金額，並始終按時還款。不妨考慮將信用卡收妥，以免繼續使用它們，或外出時直接將其留在家中。一些線上零售商會提供儲存您付款資訊的選項。如果可以，請拒絕此選項，讓花錢增加一點點難度，通常便能避免不必要的消費。
雖然看上去是一種退步，但是使用現金購物可以讓您對商品的實際價格以及您的支出印象深刻。限定一段時間嘗試一下，看看這對您的支出有什麼影響。使用扣款卡是另一種避免過度消費的方法。
5. 學會明智地使用信用卡
遵循一些基本的信用卡規則可幫助您更明智地運用信用卡。如果您發現自己每個月都有未償還餘額，請優先將其還清，這樣您便能運用您的資金實現財務目標 — 尤其是為未來儲蓄。不要被信用卡公司提供的各種獎勵所迷惑，這些獎勵通常伴隨著更高的利息成本和年費。
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