Banii și relația dvs.

Este ușor să vă lăsați inima să ia decizii într-o relație romantică, dar este important să vă faceți timp pentru a discuta și despre subiecte financiare.

Finanțele pentru cupluri: șase discuții esențiale  

Banii ar putea fi ultimul lucru la care vă gândiți în primele zile ale unei relații, dar poate fi logic să aveți în vedere aspectele practice înainte de a face pași importanți, cum ar fi să vă mutați împreună. Deși fiecare țară are cerințe diferite, cuplurile căsătorite și cele care trăiesc în parteneriat civil beneficiază, în general, de drepturi legale și mijloace de protecție juridică pe care cuplurile necăsătorite care locuiesc împreună nu le au. Dacă nu intenționați să vă căsătoriți, ar putea fi necesar să luați măsuri suplimentare pentru a vă stabili drepturile și a proteja ceea ce construiți împreună. 

Veniturile și datoriile

Discuțiile despre cât câștigați pot fi un subiect sensibil. La fel și datoriile, cum ar fi ipotecile, cardurile de credit, alte datorii de consum sau creditele auto. Dar, pentru a lua decizii împreună, este important să știți clar câți bani intră în casă și câți bani se duc pe plata datoriilor. Veniturile ar putea include, eventual, mai mult decât salariul de bază. În unele cazuri, ați putea dori să luați în considerare valoarea altor tipuri de remunerare, de exemplu bonusuri și alocații. Evaluarea holistică a tabloului financiar vă poate ajuta să decideți cum să împărțiți cheltuielile comune și să economisiți pentru viitor. 

Împărțirea cheltuielilor

Decideți din timp cum să gestionați finanțele în gospodărie. Acest lucru vă poate ajuta să plătiți mai ușor facturile lunare și să vă planificați viitorul în mod coerent. Luați în considerare posibilitatea de a discuta despre responsabilitățile financiare și despre plata facturilor, pentru a ajunge la o strategie care să funcționeze pentru dvs. Acest lucru ar trebui să includă o discuție despre folosirea unor conturi comune sau păstrarea conturilor separate.

Economisirea pentru viitor

Atunci când cuplurile căsătorite divorțează, o parte a acordului de divorț implică adesea împărțirea conturilor de pensii. În cele mai multe țări, cuplurile necăsătorite nu dispun de niciun mecanism juridic care să le asigure o împărțire echitabilă.

Poate fi important ca fiecare persoană din relație să economisească pentru pensie pe cont propriu. Dar este, de asemenea, important să discutați despre economisire și investiții. Luați în considerare posibilitatea de a sta de vorbă despre cât de mult din venitul dvs. este economisit pentru pensie – și cât de mult ați putea economisi pentru obiective viitoare precum vacanțele, cumpărarea unei locuințe, organizarea unei nunți sau apariția copiilor. Ar trebui să luați în considerare dacă unul dintre dvs. își va întrerupe temporar activitatea profesională pentru a vă întemeia o familie. 

Proprietatea asupra bunurilor

Luați în considerare bunurile pe care fiecare dintre dvs. le aduce în relație. De asemenea, poate fi util să discutați despre ce s-ar întâmpla cu achizițiile comune în cazul unei despărțiri. Un alt aspect de luat în considerare poate consta în cadourile sau moștenirile pe care le primește unul dintre parteneri. În unele cazuri, pot fi incluse bonusurile sau remunerarea sub formă de acțiuni.

Iată un alt aspect posibil: unele țări recunosc parteneriatele civile și pot impune regimul comunității legale. Acest lucru înseamnă că, chiar dacă un cuplu nu se căsătorește „oficial”, după ce partenerii locuiesc împreună pentru o anumită perioadă de timp, ei sunt tratați în temeiul dreptului comun ca fiind căsătoriți. Dacă lucrurile nu merg bine, bunurile dobândite în timpul „căsătoriei” vor fi împărțite în momentul separării, indiferent de dreptul de proprietate legal din momentul respectiv. Un avocat și/sau un consultant financiar vă pot explica mai bine legile care se aplică în țara dvs. 

Scenarii de tipul „Dar dacă...”

Căsătoria acordă anumite drepturi în cazul în care unul dintre parteneri se îmbolnăvește sau moare; conviețuirea s-ar putea să nu facă acest lucru. Ar putea fi util să obțineți anumite documente juridice pentru a vă proteja reciproc în cel mai pesimist scenariu. De exemplu, dacă dețineți proprietăți și conturi în comun, puteți să vă asigurați că nimeni nu rămâne pe dinafară dacă unul dintre parteneri decedează brusc. Proprietatea deținută în comun, conturile bancare și conturile de investiții vor trece, în general, la proprietarul supraviețuitor; și în acest caz, un avocat și/sau un consultant financiar vă pot ajuta.

Analizați posibilitatea unui contract scris

Ar putea fi o idee bună să luați în considerare încheierea unui contract scris, similar unui contract prenupțial. Acesta ar putea include orice, de la plata facturilor până la împărțirea proprietății în cazul în care lucrurile nu merg bine. Pentru a vă asigura că ambele părți sunt protejate și că au fost luate în considerare toate implicațiile fiscale, ar putea fi o idee bună să discutați și cu un avocat sau cu un consultant financiar.

 

Documente juridice pe care cuplurile trebuie să le ia în considerare

Deși mediile juridice și fiscale din fiecare țară diferă, următoarele principii generale ar trebui luate în considerare și adaptate la țara dvs. de reședință:

Un testament biologic prezintă dorințele unei persoane cu privire la tratamentul acordat în cazul în care aceasta este grav rănită sau bolnavă și nu este capabilă să ia decizii pentru ea însăși.

O procură vă permite să alegeți un mandatar care să ia decizii în materie de sănătate și/sau finanțe și să plătească facturile în locul dvs. în cazul în care nu sunteți în stare.

Un testament este un document juridic care poate stabili dorințele dvs. cu privire la subiecte precum împărțirea bunurilor și îngrijirea copiilor minori la decesul dvs.

Ghid pentru combinarea finanțelor (sau nu)

Împărțirea cheltuielilor și economisirea pentru obiective comune pot fi elemente financiare fundamentale ale unei relații de coabitare. Există, în esență, trei moduri de a proceda atunci când este vorba despre gestionarea banilor: păstrarea conturilor separate și găsirea unui mod de a împărți în mod echitabil cheltuielile și economiile comune; combinarea parțială a finanțelor pentru a acoperi facturile gospodăriei, cheltuielile comune și economiile comune; și combinarea totală a finanțelor și utilizarea conturilor comune pentru cheltuieli și economii (cu excepția pensiei). 

Finanțe complet separate

+ Fiecare persoană își păstrează și își gestionează banii.

- Este nevoie de un efort continuu pentru a vă asigura că cheltuielile și economiile sunt împărțite în mod echitabil.  

Finanțe parțial separate/parțial combinate 

+ Se poate face un buget pentru facturile gospodăriei și pentru cheltuielile comune; este ușor să urmăriți plățile pentru cheltuielile comune; partenerii au o anumită libertate în ceea ce privește cheltuielile și economiile personale.

- Necesită unele calcule inițiale pentru a înțelege cu câți bani trebuie să contribuie fiecare partener la finanțele gospodăriei. 

Finanțe combinate complet 

+ Este comod să plătiți facturile și să urmăriți cheltuielile și economiile; deținerea în comun a conturilor bancare și de investiții poate fi o mutare facilă de planificare a patrimoniului. 

- Este posibil ca obiceiurile de cheltuire să nu se armonizeze întotdeauna; unul dintre parteneri poate avea mai multe datorii; poate fi complicat să le separați ulterior. 

 

Achitarea datoriilor în cuplu

Dacă acționați în echipă pentru a cheltui mai puțin decât câștigați și pentru a acorda prioritate rambursării datoriilor, puteți reveni la o situație financiară echilibrată. Înainte de a include totul în planul de rambursare a datoriilor, luați în considerare posibilitatea de a vă revizui economiile.

În cazul în care compania dvs. oferă un plan de economii în vederea pensionării și primiți din partea angajatorului o sumă egală cu contribuțiile dvs., încercați să economisiți cel puțin suficient pentru a obține întreaga sumă egală din partea angajatorului – este ca și cum ați primi „bani gratis”.

Ca să vă asigurați că puteți continua să acordați prioritate plății datoriilor de-a lungul timpului, puneți deoparte niște bani pentru a acoperi urgențele. Apoi, gândiți-vă să abordați datoriile într-o ordine metodică.  

Soldurile cardurilor de credit cu dobândă mare

În cazul în care aveți mai multe solduri ale cardurilor de credit, le-ați putea consolida într-un singur credit sau ați putea transfera soldul pe un singur card, dacă puteți obține o rată bună a dobânzii.

Alternativ, ați putea folosi metoda „bulgărelui de zăpadă” sau pe cea a „avalanșei” pentru a efectua plăți suplimentare pentru un sold la un moment dat (în timp ce plătiți minimul sau mai mult pe alte carduri). Prin metoda bulgărelui de zăpadă, ați începe să faceți plăți suplimentare pentru cardul cu cel mai mic sold pentru a-l achita rapid. După achitarea acestuia, puteți direcționa plățile care mergeau către cardul respectiv spre următorul card cu cel mai mic sold, împreună cu orice plăți suplimentare pe care vi le puteți permite.

Folosind metoda avalanșei, ați începe să achitați agresiv cardul cu cea mai mare rată a dobânzii. După ce îl achitați, puteți direcționa plățile respective către creditul cu următoarea cea mai mare rată a dobânzii. Această metodă vă poate ajuta să economisiți cei mai mulți bani pe termen lung, deoarece vă ocupați mai întâi de cele mai scumpe credite.

Împrumuturile guvernamentale pentru studii, creditele auto și ipotecile

Plătiți minimul lunar la împrumuturile pentru studii, dacă le aveți, la creditele auto și la creditele ipotecare, în timp ce achitați datoriile cu dobândă mai mare. Aceste credite pot avea rate ale dobânzii mai mici și pot oferi unele avantaje fiscale, în funcție de țara în care locuiți. De aceea, adeseori poate fi util să efectuați doar plățile lunare minime pentru acestea și să vă concentrați bugetul rămas pe creditele cu rate mai mari ale dobânzii.  

Stabilirea obiectivelor financiare pe termen scurt și lung

Obiectivele nu trebuie să fie neapărat financiare, dar multe dintre obiectivele importante din viața noastră tind să aibă o componentă financiară. Să luăm, de exemplu, vacanțele. O excursie împreună poate fi primul mare test al unei relații, dar pentru a ajunge acolo poate fi nevoie de planificare și de economii.

Unele obiective mari pe care cuplurile le planifică împreună includ adesea cumpărarea unei locuințe, organizarea unei nunți sau întemeierea unei familii. Pe termen lung, cuplurile pot economisi pentru educația unui copil sau pot planifica economiile pentru pensionare și investițiile în cadrul gospodăriei.

Faptul că acționați ca o echipă și că reușiți să realizați diverse lucruri vă poate consolida relația și vă poate ajuta să creșteți împreună. De asemenea, vă poate scoate în evidență valorile și obiectivele comune. La urma urmei, dispuneți doar de o cantitate limitată de bani și de timp. Există un cost de oportunitate asociat cu urmărirea unui obiectiv în detrimentul altuia, astfel că stabilirea obiectivelor împreună cu partenerul dvs. este un mod de a vă afirma angajamentul. 

 

S-ar putea să vă placă și următoarele:

Creați un buget

Faceți-vă un testament și un plan de patrimoniu

Stabiliți prioritatea rambursării datoriilor

Reduceți datoriile cu dobândă mare

Economisiți pentru ceva special

 

1130799.1.0