Jak si šetřit na horší časy
Položte si čtyři otázky, které vám pomohou připravit se na nečekané situace.
Hlavní závěry
- Naspořte si částku, která by pokryla nezbytné výdaje alespoň na 3 až 6 měsíců, a to pravidelným přispíváním na účet s úsporami pro případ nouze stejným způsobem, jako byste platili účty.
- Zvažte spoření na účtu, který je úročen, ale umožňuje rychlý přístup k penězům.
- Pokud chcete být připraveni skutečně na všechno, nezapomeňte na pojištění pro případ pracovní neschopnosti a vážné nemoci a na zdravotní pojištění, které zajistí základní krytí nebo doplní státní pojištění.
Vypadá to v předpovědi na déšť? Přibalíte pro jistotu deštník. Píchli jste kolo u auta? Ještě že máte v kufru tu rezervu. Co se ale stane, když se vám rozbije topení nebo klimatizace nebo když nečekaně přijdete o práci? Máte vyčleněnou rezervu „kdyby něco“?
Možná ne. Lidé v mnoha zemích nemají dostatečně naspořeno. Zde jsou čtyři zásadní otázky, které si můžete položit, když chcete mít jistotu, že zvládnete vše, co vám život přinese.
1. Kolik potřebujete?
V krátkosti: Doporučujeme vyhradit si částku, která pokryje životní náklady alespoň po dobu 3 až 6 měsíců. Pokud jste svobodní a sami a zároveň máte podporu rodiny, můžete si vystačit s tříměsíčními úsporami. Pokud však máte partnera, je na vás někdo závislý nebo musíte platit hypotéku, bude pro vás vhodnější doba 6 měsíců nebo i více.
Abyste zjistili, co je pro vás vhodné, je třeba zvážit několik věcí, což by vám mělo pomoci určit částku, kterou ve své situaci potřebujete uspořit.
Nejčastěji si na horší časy spoříme, abychom ochránili sebe nebo svou rodinu před případnou ztrátou zaměstnání nebo příjmu.
Možná vaše situace nevyžaduje, abyste naspořili na nezbytné výdaje až na 6 měsíců. Pokud snadno změníte práci, možná vám stačí ušetřit na 3 měsíce. Pokud je tomu naopak a hledání nové práce může trvat dlouho, možná by se vám vyplatilo naspořit na 6 měsíců nebo i déle.
Co třeba si půjčit?
V některých případech nemusí být půjčka na zaplacení v případě nouze to nejhorší. Jednou z možností je například úvěr na bydlení nebo případný úvěrový limit.
Zvažte dvě důležité věci:
- Pokud jste přišli o příjem, je půjčka na pokrytí nezbytných výdajů riziková, protože při chybějícím příjmu můžete mít potíže ji splácet.
- Jestliže již máte velké dluhy, využití úvěru nebo půjčky pro případ nouze vás uvrhne do ještě větších problémů, ze kterých se pak budete dostávat mnohem obtížněji.
2. Jak přijít k penězům?
Existuje několik způsobů, jak navýšit úspory i s omezeným rozpočtem.
Pohlížejte na své úspory pro případ nouze jako na účet, který je třeba zaplatit. S platbami nájemného nebo hypotéky, přispíváním do penzijního fondu a řadou životních nákladů toho musíte vybalancovat hodně. Pokud však ze spoření na rezervu pro případ nouze uděláte měsíční prioritu, zvyknete si na ni pravidelně přispívat.
Uložte si dědictví nebo dary. Pokud vám někdo z příbuzných odkáže peníze, nevynaložte všechny na běžné výdaje. Zvažte, že je použijete na založení rezervy pro případ nouze a zbytek investujte na jiné cíle v oblasti spoření.
3. Kam úspory uložit?
Může se vyplatit, když rezervu pro případ nouze oddělíte od peněz na výdaje a jiných typů úspor. Můžete využít spořicí účet, který bývá pohodlnou a dostupnou variantou. Upozorňujeme, že úroky na těchto účtech jsou často podstatně nižší než míra inflace.
Alternativou jsou termínované spořicí účty, které zpravidla nabízejí lepší sazby než běžné spořicí účty. Výměnou za vyšší výnosy se zavazujete k pevně dané době spoření. Proto vám banka může za výběr peněz před uplynutím této doby účtovat penále. Tato možnost může být řešením pro část rezervy pro případ nouze, ale dejte si pozor, abyste všechny úspory neměli vázané – důležitou vlastností takové rezervy je možnost okamžitého výběru.
Když potřebujete sáhnout do rezervy pro případ nouze, zvažte nejprve výběr z účtů s okamžitým přístupem. Příkladem účtu s okamžitým přístupem je spořicí účet, ze kterého můžete úspory vybrat kdykoli a bez penále. Hlavně se vyhněte ztrátám v důsledku daní, penále nebo nestálosti trhu.
I kdyby to bylo možné, snažte se vyvarovat výběru peněz z penzijních účtů, pokud ještě nejste v důchodovém věku. Možná byste museli zaplatit daně a penále za předčasný výběr, takže by se snížila částka, kterou budete mít k dispozici v důchodu.
4. Jak se chránit pojištěním?
Kromě hotovosti, kterou můžete využít v případě nouze, se můžete připravit také sjednáním pojištění. Zvažte uzavření těchto pojistek:
Zkontrolujte si životní pojištění. To poskytuje ochranu vaší rodině a závislým osobám v případě, že se vám něco stane. Zkontrolujte, zda není třeba rozšířit pojištění nad rámec plateb pojištění hrazeného zaměstnavatelem.
Podívejte se na pojištění pro případ pracovní neschopnosti. Ať už ho máte v práci, nebo jste si ho zařídili sami, potřebujete mít jistotu, že pojištění poskytuje dostatečné krytí pro případ, že by se něco stalo.
Nezapomeňte na zdravotní pojištění. Pokud ztratíte zaměstnání, můžete s ním přijít i o zdravotní pojištění hrazené společností zaměstnavatele. Počítejte s výdaji navíc na pokrytí nákladů na zdravotní péči, které nejsou hrazeny ze státních programů, nebo si pro jistotu zakupte vlastní zdravotní pojištění.
Podtrženo, sečteno
Kromě ztráty zaměstnání může nastat mnoho dalších situací, které vyžadují peníze – přírodní katastrofy, nečekané výdaje na péči o dítě nebo nečekané náklady na zdravotní péči, kterou stát nebo pojišťovna neproplatí.
Nemusíte všechny předvídat, ale je dobré chránit se pojištěním, mít nějaké rychle dostupné úspory v hotovosti a pro všechny případy mít k dispozici úvěr.
To je jeden z důvodů, proč doporučujeme vytvoření rezervy pro případ nouze a vedle ní si spořit 5 % příjmu po zdanění na nečekané výdaje.
Rezervu pro případ nouze potřebuje každý bez ohledu na věk nebo výši příjmu. A pokud k ní budete pečlivě přidávat, budete lépe připraveni, ať už vás v budoucnu překvapí cokoli.
Také by vás mohlo zajímat:
977833.1.0