만일에 대비해 저축하는 방법
예상치 못한 일에 대비하는 데 도움이 될 4가지 질문을 던져 보세요.
핵심 요점
- 공과금을 납부할 때처럼 비상 저축 계좌에 정기적으로 입금하여 최소 3~6개월간 필요한 비용을 충당할 수 있는 금액을 저축하는 것을 고려해 보세요.
- 약간의 이자를 지급하면서도 필요할 때 자금에 신속하게 접근할 수 있는 계좌에 저축하는 것을 고려하세요.
- 어떤 상황에도 제대로 대비하려면 기본적인 보장을 제공하거나 정부 보장을 보완할 수 있도록 장해보험, 중대질병 보험 및 의료보험을 유지하는 것을 고려하세요.
일기예보를 보니 비가 온다고요? 혹시 몰라 우산을 챙깁니다. 차 타이어가 펑크 났다고요? 트렁크에 스페어 타이어를 넣어 두어서 다행입니다. 하지만 난방기나 에어컨이 고장 나거나 예상치 못하게 일자리를 잃게 되면 어떻게 될까요? "만일의 경우"를 대비해 따로 떼어 둔 자금이 있습니까? 아닐 수도 있습니다. 많은 나라에서 사람들은 충분히 저축해 두지 못한 경우가 많습니다. 삶을 살아가다 보면 겪게 되는 일을 잘 헤쳐 나갈 수 있도록 스스로에게 던져 봐야 할 4가지 핵심 질문을 소개합니다.
1. 얼마나 필요합니까?
간단히 말씀드리면, 최소 3~6개월의 생활비에 상당하는 금액을 따로 마련해 두는 것이 좋습니다. 미혼으로 혼자 살고 있지만 가족의 지원을 받을 수 있는 경우, 3개월치 저축금만으로 충분할 수 있습니다. 그러나 배우자, 부양가족, 그리고 감당해야 할 모기지가 있는 경우, 6개월치 또는 그 이상의 저축금이 더 적절할 수 있습니다.
나에게 적합한 것을 판단하기 위해, 자신의 상황에 맞게 저축해야 할 금액을 맞춤 설정하는 데 도움이 될 수 있는 몇 가지 고려 사항이 있습니다.
실직 가능성이나 소득 상실로부터 자신이나 가족을 보호하는 것은 일반적으로 만일에 대비해 저축해야 하는 매우 중요한 이유입니다.
하지만 귀하의 상황에 따라서는 6개월치 필수 지출에 해당하는 금액까지 저축할 필요는 없을 수 있습니다. 일자리를 쉽게 구할 수 있다면, 3개월치만 저축해도 충분할 수 있습니다. 반대로 새 일자리를 찾는 데 오랜 시간이 걸릴 수 있다면, 6개월치 또는 그 이상의 금액을 저축하는 것이 합리적일 수 있습니다. 따라서 이는 정말로 귀하의 고유한 상황에 따라 달라집니다.
대출은 어떤가요?
경우에 따라서는 긴급한 지출을 충당하기 위해 대출이 필요할 수 있습니다. 예를 들어, 이용할 수 있는 경우 주택담보대출 또는 신용 한도가 하나의 옵션이 될 수 있습니다.
고려해야 할 두 가지 중요한 사항은 다음과 같습니다:
- 소득을 상실한 경우, 필수 지출을 충당하기 위해 돈을 빌리는 것은 이를 상환할 소득이 없을 수 있으므로 위험할 수 있습니다.
- 이미 많은 부채가 있는 경우, 비상시 신용이나 대출에 의존하면 부채를 더욱 늘리게 되며, 일반적으로 그만큼 그 상황에서 벗어나기 더 어려워집니다.
2. 현금은 어떻게 마련하나요?
빠듯한 예산으로도 저축을 늘릴 수 있는 방법이 적어도 몇 가지 있습니다.
비상 저축금을 고지서로 생각해 봅시다. 여러분에게는 집세나 모기지 융자금, 퇴직 연금 납부, 다양한 생활 지출 등 이미 지출할 곳이 많습니다. 하지만 비상 자금 저축을 매월의 우선순위로 올린다면 정기적으로 납부하는 습관이 들 것입니다.
상속이나 증여받은 자금은 모두 저축하세요. 친척이 남긴 유산이 있다면 일상적인 지출에 모두 사용하지 마세요. 비상 자금을 만드는 토대로 삼고 남은 돈은 다른 목표에 투자하는 것을 고려하세요.
3. 저축금은 어디에 넣어야 할까요?
비상금은 소비 자금 및 다른 유형의 저축과 분리해 두는 것이 바람직합니다. 이는 저축예금 계좌를 의미할 수 있으며, 저축예금 계좌는 편리하고 쉽게 이용할 수 있는 선택지입니다. 다만 그러한 계좌의 이자 수익은 인플레이션율보다 상당히 낮을 수 있다는 점을 기억하시기 바랍니다.
정기 예금 계좌는 일반적인 저축 계좌보다 더 높은 금리를 제공하는 경우가 많습니다. 더 높은 잠재적 수익률을 얻는 대신, 정해진 저축 기간을 유지해야 합니다. 따라서 계좌가 만기되기 전에 돈을 인출하면 불이익을 받을 수 있습니다. 이는 비상금의 일부에 대한 해결책이 될 수 있지만, 저축액 전부를 묶어 두지 않도록 주의해야 합니다. 비상금의 중요한 요소는 즉시 이용할 수 있어야 한다는 점입니다.
비상금을 인출해야 할 때에는 우선 즉시 이용 가능한 계좌에서 인출하는 것을 고려해 보세요. 즉시 이용 가능한 계좌의 예로는 저축 계좌가 있으며, 페널티 없이 저축액을 쉽게 인출할 수 있습니다. 세금, 페널티 또는 시장 변동으로 인한 손실을 피하는 것이 핵심입니다.
허용되더라도 아직 은퇴 연령이 아니라면 은퇴 계좌에서 인출하지 않는 것이 좋습니다. 조기 인출을 할 경우 세금과 페널티를 부담해야 할 수 있으며, 은퇴 시 사용할 수 있는 자금도 줄어들 수 있습니다.
4. 보험으로 자신을 지키는 방법은 무엇일까요?
비상시 이용할 수 있는 현금을 보유하는 것 외에도 보험은 대비하는 데 도움이 되는 또 다른 방법이 될 수 있습니다. 보험 가입을 고려해 보세요:
생명보험을 확인하세요. 이는 여러분에게 불행한 사건이 일어날 경우 가족과 부양가족을 보호해 줍니다. 직장 플랜으로 제공되는 지급액의 보완 필요성을 확인하세요.
장해보험에 대해 알아보세요. 직장을 통해 가입했든 개인적으로 가입했든, 만일의 사태가 발생했을 때 보험 보장 범위가 충분한지 확인해야 합니다.
건강보험을 잊지 마세요. 실직할 경우 회사 후원 건강 보험 보장도 같이 잃을 수 있습니다. 만일에 대비해 정부 프로그램으로 해결되지 않는 의료 비용을 충당하거나 개인적으로 건강보험을 구매하기 위한 추가 자금을 변수로 고려하세요.
결론
실직 외에도 자연재해, 예상치 못한 육아 지출, 정부나 보험에서 지원하지 않는 갑작스러운 의료비 등 현금이 필요한 상황은 많습니다.
이 모두에 대한 계획을 세울 수는 없지만, 만일에 대비해 보험으로 나 자신을 보호하고 쉽게 이용할 수 있는 현금을 저축하고, 신용을 유지하는 것은 좋은 시작점이 됩니다.
그러므로 비상 자금을 마련한 후 예상치 못한 지출 및 기타 단기 저축 목표를 위해 세후 소득의 최소 10%를 계속 저축하는 것을 고려해 보세요.
나이와 소득 수준에 상관없이 누구에게나 비상 자금은 필요합니다. 그리고 이를 위해 꾸준히 저축한다면, 어떤 상황에도 더 잘 대비할 수 있습니다.
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