Cum să economisiți pentru zile negre
Răspundeți la patru întrebări care vă vor ajuta să vă pregătiți pentru neprevăzut.
Aspecte esențiale
- Luați în considerare economisirea unei sume echivalente cu cheltuielile necesare pe 3 până la 6 luni, alimentând regulat contul de economii pentru situații de urgență, la fel cum ați plăti o factură.
- Luați în considerare economisirea într-un cont care plătește o anumită dobândă, dar permite acces rapid la bani.
- Pentru a vă pregăti cu adevărat pentru orice situație, luați în considerare menținerea asigurării pentru invaliditate și boli grave, precum și a asigurării medicale, pentru a beneficia de o acoperire de bază sau pentru a suplimenta acoperirea de stat.
Prognoza anunță ploaie? Vă puneți o umbrelă în bagaj, pentru orice eventualitate. Mașina are pană? Ce bine că aveți roata de rezervă în portbagaj. Dar ce se întâmplă atunci când centrala termică sau aerul condiționat se defectează ori vă pierdeți locul de muncă în mod neașteptat? Aveți un fond "pentru orice eventualitate" pus deoparte? Poate că nu. În multe țări, oamenii nu au suficiente economii. Iată patru întrebări esențiale pe care să vi le puneți pentru a vă asigura că puteți face față în orice situație de viață.
1. De cât aveți nevoie?
Iată răspunsul scurt: Luați în considerare să economisiți suficient pentru a acoperi cheltuielile curente pentru cel puțin trei până la șase luni. Dacă vă descurcați pe cont propriu, dar aveți sprijin din partea familiei, economiile pentru trei luni ar putea fi suficiente. În schimb, dacă aveți un partener de viață, persoane aflate în întreținere și o ipotecă de plătit, s-ar putea să constatați că ar fi mai potrivit să aveți economii pentru 6 luni sau chiar mai mult.
Pentru a stabili ce este potrivit pentru dvs., există câteva lucruri pe care să le luați în considerare, care v-ar putea ajuta să personalizați suma pe care ar fi nevoie să o economisiți în situația dvs.
Protejarea dvs. sau a familiei dvs. împotriva unei posibile pierderi a locului de muncă sau a veniturilor este, în general, un motiv foarte important pentru a economisi pentru zile negre.
Însă, s-ar putea ca situația dvs. să nu justifice să economisiți echivalentul a până la șase luni de cheltuieli esențiale. Dacă v-ați putea înlocui cu ușurință locul de muncă, ar putea fi suficient să economisiți echivalentul a trei luni de cheltuieli. Dacă nu este așa și găsirea unui nou loc de muncă ar putea dura mult, ar avea sens să economisiți echivalentul a până la șase luni de cheltuieli sau chiar mai mult. Așadar, depinde într-adevăr de circumstanțele dvs. individuale.
Dar cum rămâne cu împrumuturile?
În unele cazuri, poate fi necesar să vă împrumutați pentru a face față unei urgențe. De exemplu, un credit de nevoi personale sau o linie de credit, dacă sunt disponibile, ar putea fi o opțiune.
Ar trebui să luați în considerare două aspecte importante:
- Dacă ați pierdut venituri, poate fi riscant să împrumutați bani pentru a acoperi cheltuielile esențiale, deoarece este posibil să nu aveți veniturile necesare pentru a-i rambursa.
- Dacă aveți deja multe datorii, a vă baza pe credit sau pe împrumuturi în caz de urgență vă va pune și mai mult în dificultate, ceea ce, în general, face și mai dificilă ieșirea din această situație.
2. Cum să faceți rost de numerar?
Există cel puțin câteva modalități prin care vă puteți crește potențial economiile, chiar și cu un buget restrâns.
Gândiți-vă la fondul dvs. de economii de urgență ca la o factură. Cu plățile la chirie sau ipotecă, contribuțiile la un fond de pensie și diversele cheltuieli pentru traiul zilnic, aveți deja multe de ținut în echilibru. Dar dacă transformați economisirea pentru un fond de urgență într-o prioritate lunară, veți dezvolta obiceiul de a contribui la acesta în mod regulat.
Economisiți orice moștenire sau cadouri în bani. Dacă o rudă vă lasă bani, nu-i folosiți pe toți pentru cheltuielile cotidiene. Luați în considerare utilizarea lor pentru a pune bazele fondului de urgență și investiți ceea ce rămâne pentru alte obiective de economisire.
3. Unde să vă puneți economiile?
Poate fi înțelept să separați fondul de urgență de banii pentru cheltuieli și de alte tipuri de economii. Acest lucru ar putea însemna un cont de economii, care poate fi o opțiune convenabilă și accesibilă. Țineți cont de faptul că veniturile din dobânzile aferente acelor conturi pot fi considerabil mai mici decât rata inflației.
Ca alternativă, conturile de economii la termen oferă adesea rate mai mari decât un cont de economii obișnuit. În schimbul randamentelor potențial mai mari, vă angajați la o perioadă de economisire fixă. Prin urmare, este posibil să existe penalități pentru retragerea banilor înainte de data scadentă. Aceasta ar putea fi o soluție pentru o parte din fondul dvs. de urgență, însă, aveți grijă să nu vă blocați toate economiile ‑ o componentă vitală a fondului de urgență este nevoia de acces imediat.
Când trebuie să apelați la fondul de urgență, luați în considerare mai întâi retragerea din conturile cu acces imediat. Un exemplu de cont cu acces imediat ar fi un cont de economii ‑ economiile dvs. sunt ușor accesibile, fără penalități. Evitarea pierderilor datorate impozitelor, penalităților sau volatilității pieței este esențială.
Chiar dacă este permis, luați în considerare evitarea retragerilor din conturile de pensie, dacă nu ați atins încă vârsta de pensionare. Este posibil să fie nevoie să plătiți impozite și penalități pentru retragerea anticipată, precum și să reduceți suma de bani pe care o puteți utiliza în anii de pensionare.
4. Cum să vă protejați cu ajutorul asigurării?
Pe lângă faptul că aveți numerar la care aveți acces în caz de urgență, asigurarea poate fi o altă modalitate de a vă ajuta să vă pregătiți. Luați în considerare încheierea unei asigurări:
Verificați-vă asigurarea de viață. Aceasta oferă protecție familiei și persoanelor aflate în întreținerea dvs. în cazul nefericit în care vi se întâmplă ceva, așa că verificați necesitatea de a suplimenta orice plăți prevăzute prin intermediul planurilor de muncă.
Analizați posibilitatea de a vă face asigurare de invaliditate. Indiferent dacă o aveți prin serviciu sau pe cont propriu, veți dori să știți că aveți suficient în cazul în care se întâmplă ceva.
Nu uitați de asigurarea de sănătate. Dacă vă pierdeți locul de muncă, acoperirea medicală sponsorizată de companie va dispărea și ea. Luați în calcul niște sume suplimentare care să acopere costul serviciilor medicale neacoperite de programele de stat sau achiziționarea propriei asigurări medicale, pentru orice eventualitate.
În concluzie
Există multe alte circumstanțe în afară de pierderea unei slujbe care ar putea necesita disponibilitatea unor sume de bani – cum ar fi dezastrele naturale, cheltuielile neprevăzute cu întreținerea copiilor sau o factură-surpriză pentru servicii medicale, pe care statul sau asigurarea nu o acoperă.
S-ar putea să nu reușiți să le planificați pe toate, dar să vă protejați cu ajutorul asigurării, să aveți niște economii în numerar ușor de accesat și să păstrați credit disponibil, pentru orice eventualitate, reprezintă un început bun.
Acesta este unul dintre motivele pentru care ar trebui să luați în considerare înființarea unui fond de urgență și apoi continuarea economisirii a cel puțin 10% din venitul dvs. după impozitare pentru cheltuieli neprevăzute și alte obiective de economisire pe termen scurt.
Toată lumea are nevoie de un fond de urgență, indiferent de vârstă sau de nivelul veniturilor. Și dacă economisiți cu consecvență pentru acesta, veți fi mai bine pregătiți pentru orice, indiferent de situație.
977833.2.1