Comment épargner en prévision de jours plus difficiles
Posez-vous quatre questions pour vous préparer à l’imprévu.
Principaux points à retenir
- Pensez à épargner au moins trois à six mois de dépenses essentielles en approvisionnant régulièrement votre compte d’épargne d’urgence, comme si vous payiez une facture.
- Envisagez d'épargner dans un compte qui rapporte un peu d'intérêt, mais qui permet un accès rapide à l'argent.
- Pour être vraiment prêt à tous les imprévus, pensez à conserver une assurance invalidité et maladie grave, ainsi qu’une assurance maladie assurant une couverture de base ou une couverture complémentaire du régime public.
Les prévisions annoncent de la pluie? Vous prenez un parapluie, juste au cas où. Vous avez un pneu crevé? Heureusement que vous gardez cette roue de secours dans votre coffre. Mais que se passe-t-il si votre chauffage ou votre climatisation tombe en panne ou si vous perdez votre travail de façon inattendue? Avez-vous mis de côté des fonds pour vous préparer à ces situations inattendues? Peut-être pas. Dans de nombreux pays, les gens n’épargnent pas assez. Voici quatre questions clés à vous poser pour vous aider à vous assurer que vous pouvez faire face aux imprévus de la vie.
1. Quel montant vous faut-il?
Voici la réponse courte : pensez à mettre de côté au moins 3 à 6 mois de dépenses de subsistance. Si vous êtes célibataire et autonome, mais que vous avez le soutien de votre famille, 3 mois d’économies pourraient vous convenir. Cependant, si vous avez un partenaire, des personnes à charge et une hypothèque à assumer, vous pourriez trouver que 6 mois, voire plus, seraient plus appropriés.
Pour déterminer ce qui vous convient, il y a certains éléments à prendre en compte qui peuvent vous aider à personnaliser le montant que vous devrez peut-être épargner selon votre situation.
Se protéger, ou protéger sa famille, contre une éventuelle perte d’emploi ou perte de revenu est généralement une très bonne raison d’épargner en prévision de jours plus difficiles.
Mais il se peut que votre situation ne justifie pas d’épargner jusqu’à six mois de dépenses essentielles. Si vous pouviez facilement remplacer votre emploi, épargner trois mois de dépenses pourrait suffire. Si l’inverse est vrai et que la recherche d’un nouvel emploi risque d’être longue, il pourrait être judicieux d’épargner jusqu’à six mois de dépenses, voire davantage. Cela dépend donc vraiment de votre situation personnelle.
Qu'en est-il de l'emprunt?
Dans certains cas, il peut être nécessaire d'emprunter pour faire face à une urgence. Par exemple, un prêt sur valeur nette immobilière ou une ligne de crédit, le cas échéant, pourrait être une option.
Vous devriez tenir compte de deux éléments importants :
- Si vous avez subi une perte de revenus, emprunter pour couvrir des dépenses essentielles peut être risqué, car vous pourriez ne pas avoir les revenus nécessaires pour les rembourser.
- Si vous avez déjà beaucoup de dettes, recourir au crédit ou à des prêts en cas d’urgence vous enfonce davantage, ce qui rend généralement encore plus difficile de vous en sortir.
2. Comment trouver l’argent?
Il existe plusieurs façons de maximiser votre épargne, même si vous avez un budget serré.
Pensez à constituer votre réserve en cas d’urgence comme s’il s’agissait d’une facture. Avec le paiement de votre loyer ou le remboursement de votre prêt hypothécaire, votre cotisation à un fonds de retraite, et vos diverses dépenses essentielles, vous avez déjà beaucoup de choses à couvrir. Mais si vous transformez l’épargne pour un fonds d’urgence en priorité mensuelle, vous prendrez l’habitude d’y contribuer régulièrement.
Mettez de côté les héritages ou les dons éventuels. Si un parent vous laisse de l’argent, ne l’utilisez pas en intégralité pour vos dépenses quotidiennes. Pensez à l’utiliser pour démarrer votre fonds d’urgence et investir le reste avec d’autres objectifs d’épargne.
3. Où placer votre épargne?
Il peut être judicieux de séparer votre fonds d'urgence de votre argent de dépenses et des autres types d'épargne. Cela pourrait signifier un compte d'épargne, qui peut être une option pratique et accessible. N'oubliez pas que les revenus d'intérêts sur ces comptes peuvent être nettement inférieurs au taux d'inflation.
Comme solution de rechange, les comptes d’épargne à terme offrent souvent des taux plus élevés qu’un compte d’épargne classique. En contrepartie de rendements potentiels plus élevés, vous vous engagez à respecter une période d’épargne fixe. Vous pourriez donc devoir payer des pénalités si vous retirez de l’argent avant l’échéance du compte. Cela peut être une solution pour une partie de votre fonds d’urgence, mais prenez garde de ne pas immobiliser toute votre épargne — un élément essentiel de votre fonds d’urgence est la nécessité d’un accès immédiat.
Lorsque vous devez puiser dans votre fonds d’urgence, envisagez d’effectuer d’abord des retraits à partir de comptes à accès immédiat. Un compte d’épargne serait un exemple de compte à accès immédiat : votre épargne est facilement accessible, sans pénalité. Il est essentiel d’éviter les pertes dues aux impôts, aux pénalités ou à la volatilité du marché.
Même si cela est permis, envisagez d’éviter d’effectuer des retraits sur des comptes de retraite si vous n’avez pas encore atteint l’âge de la retraite. Vous pourriez devoir payer des impôts et des pénalités pour le retrait anticipé, tout en réduisant le montant d’argent dont vous disposerez pendant vos années de retraite.
4. Comment vous protéger avec l’assurance?
En plus d’avoir des liquidités auxquelles vous pouvez accéder en cas d’urgence, l’assurance peut être une autre façon de vous aider à vous préparer. Envisagez de souscrire une assurance :
Vérifiez votre assurance vie. Cela protège votre famille et vos personnes à charge dans le cas malheureux où quelque chose vous arrive, vérifiez la nécessité de compléter les paiements fournis par les plans de travail.
Renseignez-vous sur l'assurance invalidité. Que vous l'ayez par votre employeur ou par vous-même, vous voudrez vous assurer d'en avoir suffisamment en cas d'imprévu.
N’oubliez pas l’assurance maladie. Si vous perdez votre emploi, vous risquez de perdre aussi l’assurance maladie financée par votre entreprise. Prévoyez de mettre de côté un peu plus d’argent pour financer le coût des soins de santé non couverts par les régimes publics, ou pour souscrire votre propre assurance maladie afin de parer à toute éventualité.
L'essentiel
Il y a bien d’autres circonstances que la perte d’un emploi qui pourraient nécessiter d’avoir de l’argent liquide sous la main — comme des catastrophes naturelles, des frais de garde imprévus ou une facture médicale surprise que le gouvernement ou l’assurance ne couvriront pas.
Vous ne pourrez peut-être pas vous prévoir pour toutes, mais vous protéger avec une assurance, avoir quelques économies facilement accessibles et garder un crédit disponible, au cas où, est un bon départ.
C’est l’une des raisons pour lesquelles vous devriez envisager de constituer un fonds d’urgence, puis de continuer à économiser au moins 10 % de votre revenu après impôt pour vos dépenses imprévues et autres objectifs d’épargne à court terme.
Tout le monde a besoin d’un fonds d’urgence, quel que soit l’âge ou le niveau de revenu. Si vous parvenez à constituer un tel fonds, vous serez mieux préparé à toutes les surprises, mauvaises ou bonnes.
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