कठिन समय के लिए बचत कैसे करें
अचानक आने वाली मुसीबतों के प्रति खुद को तैयार रखने के लिए, अपने आप से ये चार सवाल पूछें।
अहम जानकारी
- अपने आपातकालीन बचत खाते में नियमित रूप से पैसे डालते रहें, ठीक वैसे ही जैसे आप कोई बिल चुकाते हैं। कोशिश करें कि इसमें कम से कम 3 से 6 महीने के ज़रूरी खर्चों के बराबर रकम जमा हो जाए।
- किसी ऐसे खाते में अपने पैसों की बचत करने की सोचें, जहां आपको थोड़ा-बहुत ब्याज भी मिलता रहे और मुसीबत के समय आप जब चाहें तुरंत पैसे निकाल भी सकें।
- किसी भी मुसीबत का सामना करने को तैयार रहने के लिए, आपको हेल्थ इंश्योरेंस, गंभीर बीमारी वाला बीमा और डिसेबिलिटी इंश्योरेंस ज़रूर रखना चाहिए। ये बीमा आपके बुनियादी खर्चों को संभालते हैं और सरकारी योजनाओं या सुविधाओं से मिलने वाली मदद के अलावा जो कमी रह जाए, उसे पूरा करते हैं।
मौसम के पूर्वानुमान में बारिश बताई गई है? एहतियात के तौर पर आप छाता रख लेते हैं। कार का टायर पंक्चर हो गया है? अच्छी बात है कि आपकी कार की डिग्गी में एक एक्स्ट्रा टायर रखा हुआ है। लेकिन क्या होगा अगर आपका हीटर या एयर कंडीशनर खराब हो जाए या आप अप्रत्याशित रूप से अपनी नौकरी खो दें? क्या आपने अपने लिए 'आकस्मिक निधि' (जस्ट-इन-केस फ़ंड) की अलग से व्यवस्था कर रखी है? शायद नहीं। कई देशों में, लोगों के पास पर्याप्त बचत नहीं होती है। यहां चार अहम सवाल दिए गए हैं, जो आपको खुद से यह सुनिश्चित करने में मदद करेंगे कि जीवन में आने वाली चुनौतियों का आप सामना कर सकते हैं।
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1. आपको कितने पैसों की ज़रूरत है?
इसका छोटा-सा जवाब यह है: कम से कम 3 से 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर रकम अलग रखने के बारे में सोचें। अगर आप अकेले हैं और खुद पर निर्भर हैं, लेकिन आपको परिवार का सहारा है, तो आपके लिए 3 महीने की बचत काफी हो सकती है। हालांकि, अगर आपका कोई पार्टनर या आप पर निर्भर लोग हैं और आपको मॉर्टगेज (होम लोन) भी चुकाना है, तो आपके लिए 6 महीने या उससे भी अधिक समय तक खर्च चलाने लायक बचत करना सही रहेगा।
यह तय करने के लिए कि आपके लिए क्या सही है, कुछ बातों पर ध्यान देना ज़रूरी है। इससे आपको यह तय करने में मदद मिल सकती है कि अपनी स्थिति के हिसाब से आपको कितनी बचत करने की ज़रूरत है।
नौकरी जाने या आमदनी बंद होने जैसी संभावित स्थितियों से खुद को या अपने परिवार को सुरक्षित रखना, मुश्किल समय के लिए बचत करने का एक बहुत ही महत्वपूर्ण कारण होता है।
लेकिन हो सकता है कि आपकी स्थिति में 6 महीने के ज़रूरी खर्चे बचाने की आवश्यकता न हो। अगर आप आसानी से नई नौकरी पा सकते हैं, तो 3 महीने की बचत काफी हो सकती है। अगर इसके उलट स्थिति हो और नई नौकरी खोजने में लंबा समय लग सकता हो, तो 6 महीने या उससे ज़्यादा समय के खर्च के बराबर बचत करना समझदारी की बात हो सकती है। इसलिए यह वास्तव में आपकी अपनी खास परिस्थितियों पर निर्भर करता है।
उधार लेने के बारे में क्या विचार है?
कुछ मामलों में, आपातकालीन खर्चों का भुगतान करने के लिए उधार लेने की ज़रूरत पड़ सकती है। उदाहरण के लिए, यदि उपलब्ध हो, तो होम इक्विटी लोन या क्रेडिट की लाइन एक विकल्प हो सकता है।
आपको दो महत्वपूर्ण बातों पर ध्यान देना चाहिए:
- अगर आपकी आय में कमी आई है, तो ज़रूरी खर्चों को पूरा करने के लिए उधार लेना जोखिम भरा हो सकता है, क्योंकि हो सकता है कि उसे चुकाने के लिए आपके पास उतनी आमदनी न हो।
- अगर आप पर पहले से ही बहुत सारा कर्ज़ है, तो आपात स्थिति में क्रेडिट या ऋण पर निर्भर रहने से आप कर्ज़ में और डूब जाते हैं, जिससे आम तौर पर उससे बाहर निकलना उतना ही मुश्किल हो जाता है।
2. आप यह पैसा कहां से लाएंगे?
बचत को संभावित रूप से बढ़ाने के कम से कम कुछ तरीके हैं—यहां तक कि एक तंग बजट की स्थिति में भी।
अपने आपातकालीन बचत फ़ंड को बिल की तरह समझें। किराया या होम लोन की किश्तें (मॉर्टगेज), रिटायरमेंट फ़ंड में योगदान और रोज़मर्रा के ढेरों खर्चे, इन सब चीज़ों के बीच तालमेल बिठाना आपके लिए पहले से ही एक बड़ी चुनौती है। हालांकि, अगर आप किसी आपातकालीन फ़ंड के लिए बचत को मासिक प्राथमिकता बनाते हैं, तो आपको इसमें नियमित रूप से योगदान करने की आदत पड़ जाएगी।
वसीयत (विरासत) में मिले पैसों या उपहारों को संभालकर रखें। अगर किसी रिश्तेदार ने आपके लिए पैसे छोड़े हैं, तो उन सभी को रोज़मर्रा के खर्चों में खत्म न करें। बेहतर होगा कि उन पैसों से मुसीबत के समय के लिए एक 'आपातकालीन फ़ंड' बनाएं और जो पैसे बच जाएं उन्हें अपने दूसरे सपने पूरे करने या लक्ष्यों के लिए कहीं इन्वेस्ट कर दें।
3. अपनी बचत कहां रखें?
अपने आपातकालीन फ़ंड को अपने रोज़ के खर्चों और दूसरी बचतों से अलग रखना ही सही रहता है। इसके लिए आप एक अलग बचत खाता खोल सकते हैं, जिसमें से ज़रूरत पड़ने पर तुरंत और आसानी से पैसे निकाले जा सकें। यह याद रखें कि ऐसे बचत खातों पर मिल रही ब्याज़ वाली कमाई, मुद्रास्फीति की दर से काफी कम हो सकती है।
एक विकल्प के रूप में, फ़िक्स्ड-टर्म बचत खाते अक्सर एक सामान्य बचत खाते की तुलना में ज़्यादा ब्याज दरें देते हैं। अगर आप अपने पैसों पर ज़्यादा रिटर्न चाहते हैं, तो इसके बदले में आपको एक तय समय के लिए अपना पैसा लॉक या जमा रखना पड़ता है। इसी वजह से, अगर आप समय पूरा होने (मैच्योरिटी) से पहले ही अपने खाते से पैसे निकाल लेते हैं, तो आपको पेनल्टी या जुर्माना देना पड़ सकता है। यह आपके आपातकालीन फ़ंड (इमरजेंसी फ़ंड) के एक हिस्से के लिए तो एक समाधान हो सकता है, लेकिन अपनी पूरी बचत को इसमें फंसाने से बचें—क्योंकि मुसीबत के समय के फ़ंड का असली मतलब ही यह है कि जब ज़रूरत पड़े, पैसा तुरंत आपके हाथ में हो।
जब आपको अपने आपातकालीन फ़ंड का उपयोग करने की ज़रूरत पड़े, तो पहले आसान पहुँच वाले अकाउंट्स से धन निकालने पर विचार करें। जब चाहे तब पैसे निकालने वाले खाते का सबसे अच्छा उदाहरण बचत खाता (सेविंग्स अकाउंट) है—इसमें रखे पैसों को आप बिना किसी चार्ज या पेनल्टी के जब चाहें आसानी से निकाल सकते हैं। टैक्स, पेनल्टी या मार्केट की अस्थिरता के कारण होने वाले नुकसान से बचना महत्वपूर्ण है।
चाहे नियम के मुताबिक आपको छूट मिली हो, फिर भी अगर रिटायर होने की आपकी उम्र नहीं हुई है, तो अपने रिटायरमेंट फ़ंड (जैसे पीएफ या पेंशन खाते) से पैसे निकालने की गलती न करें। पूर्व निकासी के लिए आपको टैक्स और जुर्माने देने पड़ सकते हैं, साथ ही इससे आपके रिटायरमेंट के वर्षों में उपयोग के लिए उपलब्ध धनराशि भी कम हो जाएगी।
4. बीमा के ज़रिए अपनी सुरक्षा कैसे करें?
आपातकालीन स्थिति में काम आने वाले कैश के अलावा, सुरक्षित रहने या मुसीबत से निपटने को तैयार रहने का एक और तरीका इंश्योरेंस यानी बीमा भी हो सकता है। बीमा लेने पर विचार करें:
अपना जीवन बीमा देखें। आपके साथ कोई दुर्भाग्यपूर्ण घटना होने पर, आपके परिवार और आश्रितों को इससे सुरक्षा मिलती है, इसलिए पता करें कि आपकी कंपनी से मिलने वाले इंश्योरेंस के अलावा आपको अपनी तरफ से भी अलग से कोई बीमा लेने की ज़रूरत है या नहीं।
डिसेबिलिटी इंश्योरेंस यानी विकलांगता बीमा पर विचार करें। चाहे यह बीमा आपको अपनी नौकरी या कार्यस्थल से मिला हो या आपने खुद अलग से खरीदा हो, आपको यह पक्का कर लेना चाहिए कि अगर कल को कोई दुर्घटना या अपाहिज होने जैसी अनहोनी होती है, तो यह पैसा आपके खर्चों के लिए कम न पड़े।
हेल्थ इंश्योरेंस यानी स्वास्थ्य बीमा को न भूलें। नौकरी खोने पर, कंपनी प्रायोजित आपका स्वास्थ्य कवरेज भी समाप्त हो सकता है। सरकारी योजनाओं के दायरे में न आने वाले इलाज के खर्चों को पूरा करने के लिए, या सिर्फ़ सुरक्षा के लिहाज से भी अपना खुद का हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने के लिए अलग से कुछ अतिरिक्त पैसे जोड़कर रखें।
महत्वपूर्ण बात
नौकरी छूटने के अलावा अनेक अन्य परिस्थितियों में नकद पैसों की ज़रूरत पड़ सकती है—जैसे, प्राकृतिक आपदा, बच्चों की देखभाल संबंधी कोई अप्रत्याशित खर्च या मेडिकल बिल संबंधी कोई आकस्मिक खर्च, जो सरकारी सुविधा या बीमा द्वारा कवर नहीं हो रहा हो।
माना कि आप हर आने वाले संकट का अंदाज़ा पहले से नहीं लगा सकते, फिर भी खुद को इंश्योरेंस के ज़रिए सुरक्षित रखना, कुछ ऐसा कैश बचाकर रखना जिसे तुरंत निकाला जा सके, और आपातकालीन स्थिति के लिए क्रेडिट (जैसे क्रेडिट कार्ड या लोन का विकल्प) की पहले से व्यवस्था करके रखना एक अच्छी शुरुआत है।
इसी वजह से यह ज़रूरी हो जाता है कि आप मुसीबत के समय के लिए एक आपातकालीन फ़ंड बनाएं। इसके बाद, अचानक आने वाले खर्चों और अन्य अल्पकालिक बचत लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, हर महीने टैक्स-पश्चात् इनकम में से कम से कम 10% हिस्सा बचाना जारी रखें।
हर किसी को एक आपातकालीन फ़ंड की ज़रूरत होती है—चाहे आपकी उम्र कितनी भी हो या आपकी आय का स्तर कुछ भी हो। और अगर आप इसके लिए बचत करने में लगे हुए हैं, तो आप किसी भी स्थिति के लिए बेहतर तरीके से तैयार रहेंगे—चाहे जैसी भी परिस्थिति हो।
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