Deuda buena vs. deuda mala: cómo diferenciarlas

Conclusiones clave

✓ La "deuda buena" puede ayudarle a aumentar su patrimonio neto con el tiempo o generar ingresos futuros. 

✓ La "deuda mala" no ayuda a aumentar su patrimonio neto ni a generar ingresos futuros, y pueden tener una tasa de interés alta.

La deuda puede ser su aliada o su enemiga. 

La deuda puede ser una palabra que a casi nadie le gusta, pero es una que muchos conocen bien. El consumidor promedio en muchos países desarrollados puede tener una deuda significativa de tarjetas de crédito. Dicho esto, la deuda no siempre tiene intereses altos, ni se multiplica rápidamente ni es lo que la gente clasifica como "deuda mala". De hecho, ciertos tipos de préstamos son reconocidos por algunos como "deuda buena". La deuda buena se considera una herramienta para construir su futuro financiero.  

Aquí le mostramos cómo diferenciar entre deuda buena y deuda mala, además de cómo minimizar cualquier deuda mala que pueda tener. 

¿Qué es una deuda buena? 

Por lo general, se considera deuda buena cualquier deuda que pueda ayudarle a aumentar su patrimonio neto o a generar ingresos futuros. Es importante destacar que generalmente tiene un interés bajo. Generalmente, los préstamos con intereses altos son aquellos con tasas de interés significativamente más altas que las tasas de interés estándar del mercado en su país.  

Ejemplos de deuda buena 

Educación  

Si bien los préstamos estudiantiles pueden ser una carga financiera, contraer deudas para pagar la educación generalmente se considera "deuda buena" porque más educación puede aumentar sus ingresos futuros. La persona graduada típica gana un sueldo más alto por semana que alguien con un nivel de educación más bajo. Las personas graduadas también pueden tener una tasa de desempleo más baja. Estos factores pueden contribuir a una diferencia significativa en los ingresos promedio de por vida. Es por eso que algunos consideran los préstamos estudiantiles una inversión en su futuro. 

Sin embargo, es importante tener en cuenta que para que la deuda de préstamos estudiantiles se considere "buena", debe cumplir con un par de criterios: 

  • Bajas tasas de interés. Las tasas de interés más bajas en los préstamos estudiantiles ayudan a que sean más fáciles de pagar en el futuro. Los préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno a menudo tienen este tipo de tasas de interés, pero no todos los préstamos estudiantiles privados las tienen. Asegúrese de evaluar cuidadosamente los términos de cualquier deuda de préstamos estudiantiles que asuma.
  • Ayuda a sus perspectivas de carrera a corto y largo plazo. Tener incluso una estimación aproximada de cuáles podrían ser sus ingresos luego de la graduación y a lo largo de su carrera puede ayudar a poner su deuda estudiantil en el contexto de sus finanzas futuras. Tomar préstamos estudiantiles extensos y de mayor interés para pagar un título que solo puede conducir a un sueldo comparable al que ya podría obtener, por ejemplo, podría no ser beneficioso. En ciertos casos, entender si puede tener acceso a beneficios del empleador o programas gubernamentales para pagar préstamos estudiantiles puede ayudarle a tomar una decisión acertada. 
Hogar o propiedad 

Las hipotecas son un tipo de préstamo que se utiliza para comprar una casa u otra propiedad. Históricamente, se les ha considerado una de las formas más seguras de deuda porque tienden a tener tasas de interés más bajas y potencialmente pueden ayudarle a construir capital (piense en la propiedad gradual de su casa). 

El capital que puede acumular en su vivienda es importante por varias razones: 

  1. El capital de la vivienda puede ser un activo significativo, con valores medianos que varían mucho según el país y la región.
  2. Las viviendas pueden apreciarse o ganar valor. Históricamente, los precios de las viviendas en muchos países se han apreciado significativamente con el tiempo, aunque esto varía mucho según la región. Sin embargo, como con cualquier inversión, el rendimiento pasado no es garantía de éxito futuro, y una casa puede disminuir de valor, incluso por debajo de la cantidad que se debe en una hipoteca.
  3. Si lo necesita o decide hacerlo, puede pedir prestado contra el capital que ha acumulado en forma de préstamo hipotecario o línea de crédito. 

Asegúrese de investigar antes de firmar cualquier contrato, especialmente para una hipoteca, que puede tener muchas variables. Por ejemplo, es posible que pueda elegir si su hipoteca tiene una tasa fija o variable. Las hipotecas con una tasa fija y las hipotecas con una tasa variable ofrecen importantes beneficios y desventajas: las hipotecas con una tasa variable son más complejas y suelen ofrecer tasas iniciales más bajas pero con la posibilidad de que las tasas suban. Si está en el mercado, hable con un agente inmobiliario local en su país para obtener más información sobre las principales consideraciones y decisiones que puede tener que tomar. 

¿Qué es la deuda incobrable? 

La deuda mala es aquella que se emplea para financiar compras que no aumentarán su patrimonio neto ni sus ingresos futuros. En algunos casos, la deuda puede usarse para comprar cosas que se deprecian. Las deudas malas suelen tener una tasa de interés elevada en la actualidad o una tasa variable que podría aumentar en el futuro, lo que significa que probablemente acabará pagando una prima por compras que perderán valor con el tiempo. 

Ejemplos de deudas malas 

Tarjetas de crédito 

Las tarjetas de crédito facilitan el (sobre)gasto porque, psicológicamente, pasar la tarjeta es menos doloroso que gastar en efectivo. Pero acumular el saldo de una tarjeta de crédito puede causar más problemas más adelante. 

Muchos adultos tienen deudas sustanciales, que a menudo superan varios meses o años de ingresos. Además, las tarjetas de crédito generalmente tienen altas tasas de interés, a veces muy por encima del 20 %, lo que hace que pagarlas sea costoso. Entonces, debido a que las personas a menudo usan el crédito para comprar cosas que se consumen rápidamente, como alimentos y ropa, terminan sin nada que mostrar por esa deuda. 

¿Cómo puede evitar este tipo de deuda mala? Haga un plan para pagar la deuda de tarjetas de crédito que tiene hoy, luego comience a tratar su tarjeta de crédito como una tarjeta de débito. Úsela únicamente para compras que pueda pagar con el dinero de su cuenta bancaria. Crear y mantener un presupuesto también puede ayudar a controlar sus gastos, y trabajar para generar ahorros de emergencia de tres a seis meses de gastos puede ayudarlo a evitar depender de las tarjetas de crédito en caso de emergencia. 

Otros préstamos con intereses altos  

Por lo general, los préstamos con altos intereses son aquellos que tienen una tasa de interés significativamente más alta que las tasas de interés estándar del mercado en su país. Es posible que los encuentre en forma de préstamos de día de pago o ciertos préstamos personales. Estos préstamos pueden ser difíciles de pagar, lo que puede hacerlos aún más costosos a medida que los intereses se acumulan y crecen. Si tiene retrasos en algún pago, puede derivar en costos aún más altos. Debido solo a sus tasas de interés, este tipo de préstamos solo deben usarse en emergencias cuando ya se han probado todas las demás opciones. Para evitar tener que depender de préstamos con altos intereses, querrá seguir los mismos pasos que tomaría para abordar la deuda de una tarjeta de crédito. Pague cualquier préstamo de intereses altos existente que tenga y trate de establecer ahorros de emergencia lo antes posible para evitar tomar préstamos en el futuro. 

 

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