好債與壞債：如何分辨

債務可以是您的盟友，也可以是您的敵人。

債務可能是個幾乎沒人喜歡的詞彙，但卻是許多人耳熟能詳的。許多已開發國家的一般消費者可能背負高額信用卡債務。話雖如此，債務不一定是高利息或快速倍增，也不一定會歸類為「壞債」。事實上，有些人將某些種類的貸款視為「好債」。他們把好債當成一種工具，可建構您的財務未來。 

以下說明如何區分好債與壞債，以及如何盡量減少您可能有的壞債。

什麼是好債？ 

好債通常會被視為任何可能幫助您增加淨資產或產生未來收入的債務。重要的是，它的利率通常較低。一般而言，高利貸是指利率顯著高於您所在國家標準市場利率的貸款。

好債的範例 

教育

雖然學生貸款可能造成財務負擔，但為了支付教育費用而負債通常視為「好債」，因為更高的教育可以提高您的未來收入。一般畢業生的每週薪水高於教育程度較低的人。畢業生的失業率也可能較低。這些因素可能會導致平均終生收入的顯著差異。這就是為什麼有些人認為學生貸款是對您未來的投資。 

然而，值得注意的是，學生貸款債務必須符合幾個標準才能視為「好債」： 

• 低利率。較低的學生貸款利率有助於在未來更容易償還。政府支持的學生貸款通常有這類利率，但並非所有私人學生貸款都有。請務必仔細評估您所承擔的任何學生貸款債務的條款。
• 有助於您的短期和長期職業前景。即使是對您畢業後和整個職業生涯收入的粗略估計，也可以幫助您將學生債務納入未來的財務狀況。舉例來說，為了取得學位而背負大量高利率的學生貸款，可能只會讓您賺到與現有薪資相若的薪水，這可能對您沒有好處。在某些情況下，瞭解您是否可以利用雇主福利或政府計劃來償還學生貸款，可以幫助您做出明智的決定。

房屋或物產 

房貸是一種用於購買房屋或其他物產的貸款。從歷史上來看，房貸一直被認為是最安全的債務形式之一，因為它的利率通常較低，而且有可能幫助您建立淨值（想想：逐步擁有您的房屋）。 

您可以透過房屋建立的淨值很重要，理由如下：

1. 房屋淨值可能是重要資產，其中位數因國家和地區而異。
2. 房屋可能會升值或增值。從歷史上看，許多國家的房價會隨時間大幅升值，儘管幅度因地區而有顯著差異。不過就像任何投資一樣，過去的表現並不保證未來的成功，房屋可能會貶值，甚至低於您積欠的房貸金額。
3. 如果您需要或選擇，您或許能夠以房屋貸款或信用額度的形式借用您所累積的淨值。

在簽署任何合約之前，請務必先行研究，尤其是對於可能有很多變數的房貸。例如，您可以選擇房貸採用固定利率或可變利率。固定利率房貸和可變利率房貸提供重要的權衡—可變利率房貸較複雜，通常提供較低的初始利率，但可能會增加利率。如果您在市場上，請與您所在國家的當地地產經紀人洽談，以了解您可能需要執行的重大考量和決定等更多資訊。 

什麼是壞債？

壞債是用於融資購買的債務，這些購買行為不會增加您的淨資產或未來收入。在某些情況下，債務可能用來購買會貶值的物品。當前的壞債通常有高利率，或是未來可能會高漲的浮動利率，這代表您最終可能要為價值隨時間日益下跌的購買行為支付溢價。 

壞帳的例子

信用卡

信用卡讓人太容易（過度）消費，因為對心理而言，刷卡的痛苦程度低於支付現金。但是，累積信用卡餘額會在往後造成更多痛苦。

許多成年人背負巨額債務，通常超過數個月或數年的收入。此外，信用卡的利率通常很高，有時遠高於 20%，使得還款成本高昂。然後，由於人們經常使用信貸來購買食物和服飾等快速消耗的物品，使得他們最終無法為這些債務提供任何證明。 

如何避免此類壞債？制定計畫以償還目前的信用卡債務，然後開始將信用卡視為簽帳卡。只用來進行您可以用銀行帳戶資金支付的消費。建立並維持預算也有助於您的消費，努力建立三到六個月的開銷緊急儲蓄，可以幫助您在緊急情況下避免依賴信用卡。

其他高利貸款 

一般而言，高利貸是指利率顯著高於您所在國家標準市場利率的貸款。您可能會以發薪日貸款或某些個人貸款的形式遭遇高利貸。這些貸款可能難以償還，隨著複利和利息增長，它們的成本會更高。如果您延遲付款，可能導致更高成本。光是因為其高利率，這些貸款類型只能在所有其他選擇都已經嘗試過的緊急情況下才使用。為了避免仰賴高利貸，您必須遵循處理信用卡債務的相同步驟。償還您現有的任何高利貸，並盡快建立緊急儲蓄，以避免日後再次借貸。