良い借金と悪い借金：違いを見分ける方法

借金は味方にも敵にもなり得ます。

借金という言葉は、ほとんどの人が好まないかもしれませんが、多くの人がよく知っている言葉です。多くの先進国の平均的な消費者は、多額のクレジットカード負債を抱えていることが多いです。そうは言っても、借金は必ずしも高金利であったり、急速に増加したり、いわゆる「不良債権」と呼ばれるものではありません。実際、ある種のローンは「良い借金」として認識されています。良い借金は経済的な将来を築くためのツールだと考えられています。

ここでは、良い借金と悪い借金の違いを見分ける方法と、悪い借金を最小限に抑える方法について説明します。

良い借金とは

優良債務とは、一般的に、純資産を増やしたり、将来の収入を生み出すのに役立つ可能性のある負債と考えられます。重要なのは、通常、低金利であることです。一般的に、高金利ローンとは、国内の標準的な市場金利よりも大幅に高い金利のローンを指します。

良い借金の例

教育

学生ローンは経済的負担になる可能性がありますが、教育費を支払うために借金をすることは一般的に「良い借金」と見なされます。なぜなら、教育を受けることで将来の収入を増やすことができるからです。一般的に、大学卒業生は教育レベルの低い人よりも週当たりの給与が高くなります。卒業生は失業率も低くなる可能性があります。これらの要因は、平均生涯収入に大きな違いをもたらす可能性があります。そのため、学生ローンを将来への投資と考える人もいます。

ただし、学生ローンの借金が「良い」とみなされるためには、いくつかの基準を満たす必要があることに注意することが重要です。

• 低金利であること。学生ローンの金利が低いと、将来の返済が容易になります。政府が保証する学生ローンにはこのような金利が適用されることが多いですが、すべての民間の学生ローンに適用されるわけではありません。学生ローンを利用する際は、その条件を慎重に見極めるようにしてください。
• 短期的・長期的なキャリアの展望に役立つこと。 卒業後やキャリアを通じての収入を大まかにでも見積もることで、学生時代の借金を将来の家計に照らし合わせることができます。例えば、学位の取得費用を払うために多額の高金利の学生ローンを組んでも、得られる収入が現在の収入と同程度にしかならない可能性があるなら、それは有益ではないかもしれません。場合によっては、学生ローンの返済に雇用主の福利厚生や政府のプログラムを利用できるかどうかを理解することで、賢明な決定を下すことができます。

住宅または不動産

住宅ローンは、住宅やその他の不動産を購入するためのローンの一種です。歴史的に、住宅ローンは金利が低い傾向があり、資産形成（住宅の段階的な所有権化など）に役立つ可能性があるため、最も安全な債務形態の一つと考えられてきました。

住宅の持ち分が重要な理由はいくつかあります。

1. 住宅の持ち分は大きな資産になることが多く、その価値の中央値は国や地域によって大きく異なります。
2. 住宅価格は価値が上昇することもあり、歴史的に、多くの国の住宅価格は地域によって大きく異なりますが、時間の経過とともに大幅に上昇してきました。しかし、他の投資と同様に、過去の実績は将来の成功を保証するものではなく、住宅の価値は住宅ローンの残高を下回ることもあります。
3. 必要または選択した場合は、住宅ローンや信用枠の形で、築いた資産を担保に借り入れができる場合があります。

特に住宅ローンの場合は、さまざまな変数があるため、契約書に署名する前に必ず調査を行ってください。たとえば、住宅ローンの金利を固定にするか変動にするかを選択できる場合があります。固定金利住宅ローンと変動金利住宅ローンには重要なトレードオフがあります。変動金利住宅ローンはより複雑で、初期金利は低くなることが多いですが、金利が上がる可能性があります。購入を検討している場合は、お住まいの国の地元の不動産業者に相談して、考慮すべき重要な点や決定事項について詳しく調べてください。

悪い借金とは

悪い借金とは、資産価値や将来の収入を増やさない購入のための借金を指します。中には、購入したものが時間とともに価値が下がるもののための借金も含まれます。悪い借金は、現在高い金利がついているか、将来的に高くなる可能性のある変動金利の借金であることが多いです。つまり、時間が経つにつれて価値が下がる物の購入に対して多額の利息を支払うことになりやすいということです。

悪い借金の例

クレジットカード

クレジットカードは、心理的な苦痛が現金よりも少ないため、つい使いすぎてしまいやすくなります。しかし、クレジットカードの残高が膨らむと、後で苦しむことになります。

多くの成人が数か月あるいは数年分の収入を超える多額の借金を抱えています。さらにクレジットカードの金利は通常高く、20％を超えることもあり、返済コストが非常に高くなります。加えて、食べ物や衣服などすぐに消費されるものの購入にカードを使うことが多いため、その借金の対価として手元に価値あるものが残らないケースが多いのです。

このような借金を避けるには、どうすればいいでしょうか？まず現在あるクレジットカードの借金の返済計画を立てることが重要です。次に、クレジットカードはできるだけデビットカードのように扱い、銀行口座の残高内で使うことを心がけましょう。また、収入と支出のバランスを把握できる予算を作り、それを守ることで無駄な出費を抑え、さらに、急な出費に備えて生活費の3〜6か月分を目安とした緊急貯蓄を積み立てておくと、困った時にクレジットカードを頼らずに済みます。

その他の高金利ローン

一般的に、高金利ローンとは、国内の標準的な市場金利よりも大幅に高い金利のローンを指します。これらは、給料日前の短期貸付けや特定の個人向けローンの形で見かけることがあります。こうしたローンは返済が困難になることが多く、利息が複利で増大するため、返済総額がさらに高額になるリスクがあります。ローン返済が遅れると、更にコストが膨らむ可能性があります。これらのローンは高い金利が設定されているため、他の選択肢をすでに試したうえで緊急の場合にのみ利用すべきです。高金利ローンに頼らないようにするには、クレジットカードの借金に取り組むのと同じ手順を踏むことをお勧めします。すでにある高金利ローンを優先的に返済し、将来的に借金をしなくて済むように、できるだけ早く緊急用の貯蓄を確保することを目指してください。