अच्छा और बुरा ऋण: अंतर कैसे पहचानें
अहम जानकारी
✓ “अच्छा ऋण” समय के साथ आपकी कुल संपत्ति बढ़ाने या भविष्य में आमनी पैदा करने में आपकी मदद कर सकता है।
✓ “बुरा ऋण” आपकी कुल संपत्ति बढ़ाने या भविष्य में आमदनी पैदा करने में मदद नहीं करता है, और इसकी ब्याज दर अधिक हो सकती है।
कर्ज आपका सहयोगी या आपका दुश्मन भी बन सकता है।
कर्ज़ एक ऐसी चीज़ है जिसे आमतौर पर कोई पसंद नहीं करता, लेकिन इसके बारे में मालूम सभी को है। कई विकसित देशों में रहने वाले, किसी औसत उपभोक्ता पर क्रेडिट कार्ड का भारी-भरकम कर्ज़ हो सकता है। फिर भी, कर्ज़ हमेशा भारी-भरकम ब्याज़ वाला या तेजी से बढ़ने वाला नहीं होता है, और यह हमेशा ऐसा नहीं होता है जिसे "खराब ऋण" माना जाता है। वास्तव में, कुछ खास तरह के ऋण को कुछ लोग “अच्छा ऋण” मानते हैं। अच्छे ऋण को आपके वित्तीय भविष्य के निर्माण के एक औज़ार के रूप में देखा जाता है।
यहां बताया गया है कि अच्छे ऋण और बुरे ऋण के बीच अंतर कैसे किया जाए, साथ ही आप अपने किसी भी बुरे ऋण को कैसे कम कर सकते हैं।
अच्छा ऋण क्या होता है?
अच्छा ऋण आम तौर पर उस क़र्ज़ को कहते हैं, जो आपकी कुल संपत्ति बढ़ाने या भविष्य में आय उत्पन्न करने में आपकी मदद कर सकता है। महत्वपूर्ण बात यह है कि इसमें आमतौर पर ब्याज़ कम होता है। सामान्य तौर पर, ऊंची ब्याज दर वाले ऋण उन्हें कहा जाता है जिनकी ब्याज़ दर आपके देश में बाज़ार की स्टैंडर्ड ब्याज़ दरों से काफी ज़्यादा होती है।
अच्छे ऋण के उदाहरण
शिक्षा
हालांकि छात्र ऋण एक आर्थिक बोझ बन सकता है, पर शिक्षा के लिए ऋण लेना आमतौर पर “अच्छा ऋण” माना जाता है क्योंकि अच्छी शिक्षा से आपकी भविष्य की आय बढ़ सकती है। सामान्य स्नातक पास किसी व्यक्ति को, शिक्षा में कम स्तर वाले व्यक्ति की तुलना में प्रति सप्ताह ज़्यादा वेतन मिलता है। स्नातकों में भी बेरोज़गारी की दर कम हो सकती है। ये कारक पूरे जीवनकाल की औसत कमाई में बड़ा अंतर ला सकते हैं। इसीलिए कुछ लोग छात्र ऋण को आपके भविष्य में निवेश मानते हैं।
हालांकि, यह ध्यान रखना अहम है कि छात्र ऋण को “अच्छा” माना जाए, इसके लिए इसे कुछ शर्तों पर खरा उतरना ज़रूरी है:
- कम ब्याज़ दरें। छात्र ऋण पर ब्याज़ दरें कम करने से उन्हें भविष्य में चुकाना आसान हो जाता है। सरकार द्वारा समर्थित छात्र ऋणों में अक्सर इस प्रकार की ब्याज़ दरें होती हैं, लेकिन सभी प्राइवेट छात्र ऋणों में ऐसा नहीं होता है। किसी भी छात्र ऋण पर लिए गए कर्ज़ की शर्तों का ध्यानपूर्वक मूल्यांकन अवश्य करें।
- आपके शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म करियर संभावनाओं में मदद करता है।ग्रेजुएशन के बाद और अपने पूरे करियर के दौरान आपकी आय कितनी हो सकती है, इसका एक मोटा अनुमान लगाने से आपके भविष्य की वित्तीय संभावना के साथ आपके छात्र ऋण को समझने में मदद मिल सकती है। उदाहरण के लिए, कोई ऐसी डिग्री पाने के लिए बड़ा, ज़्यादा ब्याज़ वाला स्टूडेंट लोन लेना शायद फ़ायदेमंद न हो, जिससे आपको पहले से मिल रहे वेतन के बराबर ही वेतन मिलने की संभावना है। कुछ मामलों में, यह समझना कि क्या आपको नियोक्ता से मिलने वाले लाभ या छात्र ऋण को चुकाने के लिए सरकारी कार्यक्रमों का एक्सेस मिल सकता है, आपको समझदारी से निर्णय लेने में मदद कर सकता है।
घर या संपत्ति
गिरवी या मोर्टगेज, एक प्रकार का ऋण है जिसका उपयोग घर या अन्य संपत्ति खरीदने के लिए किया जाता है। पुराने समय से ही, उन्हें ऋण के सबसे सुरक्षित रूपों में से एक माना जाता है, क्योंकि उनकी ब्याज़ दरें कम होती हैं, और वे आपको इक्विटी (यूं समझें: धीरे-धीरे अपने घर का स्वामित्व) बनाने में मदद कर सकते हैं।
आप अपने घर में जो इक्विटी बना सकते हैं, वह कुछ कारणों से महत्वपूर्ण है:
- होम इक्विटी एक महत्वपूर्ण संपत्ति हो सकती है, जिसकी मीडियन वैल्यू देश और क्षेत्र के अनुसार काफ़ी अलग-अलग होती है।
- घरों का मूल्य बढ़ सकता है या उनकी कीमत में वृद्धि हो सकती है। ऐतिहासिक रूप से, कई देशों में घरों की कीमतों में समय के साथ काफी वृद्धि हुई है, हालांकि अलग-अलग इलाकों के अनुसार इसमें बहुत भिन्नता होती है। हालांकि किसी भी निवेश के साथ, पूर्व में देखे गए प्रदर्शन, भविष्य की सफलता की कोई गारंटी नहीं होते हैं, और किसी घर का मूल्य गिर भी सकता है, यहां तक कि उस राशि से भी कम हो सकता है जितने में आपने गिरवी रखा था।
- अगर आपको ज़रूरत है या आप ऐसा करना चुनते हैं, तो आप होम लोन या क्रेडिट के रूप में अपनी अर्जित इक्विटी के ऐवज में उधार ले सकते हैं।
किसी भी अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले अध्ययन ज़रूर करें, खास तौर पर किसी भी मोर्टगेज के लिए, जिसमें कई वैरिएबल हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप यह चुन सकते हैं कि आपके मोर्टगेज की दर फ़िक्स हो या वैरिएबल। फ़िक्स दर वाले मॉर्टगेज और वैरिएबल दर वाले मॉर्टगेज महत्वपूर्ण समझौते प्रदान करते हैं—फ़िक्स दर वाले मॉर्टगेज अधिक जटिल होते हैं और अक्सर कम शुरुआती दरें प्रदान करते हैं, लेकिन दरों में वृद्धि की संभावना के साथ आते हैं। अगर आप बाज़ार में हैं, तो अपने देश के किसी लोकल एस्टेट एजेंट से बात करें ताकि आप ध्यान रखने वाली ज़रूरी चीज़ों और निर्णयों के बारे में अधिक जान सकें।
खराब ऋण क्या होता है?
खराब ऋण वह कर्ज़ होता है, जो ऐसी खरीदारियों में इस्तेमाल किया जाता है जो आपकी कुल संपत्ति या भविष्य की आय में वृद्धि नहीं करेंगी। कुछ मामलों में, ऋण का उपयोग उन वस्तुओं को खरीदने के लिए किया जा सकता है, जिनका मूल्य घटता है। खराब ऋण में अब अक्सर ऊंची ब्याज़ दर या ऐसी वैरिएबल दर होती है जो भविष्य में ऊंची हो सकती है। यानि आपको समय के साथ मूल्य घटने वाली वाली खरीदारी के लिए प्रीमियम मूल्य देना होगा।
खराब ऋण के उदाहरण
क्रेडिट कार्ड
क्रेडिट कार्ड से (अधिक) खर्च करना आसान हो जाता है क्योंकि मनोवैज्ञानिक रूप से, स्वाइप करना नकद खर्च करने की तुलना में कम पीड़ा देता है। लेकिन क्रेडिट कार्ड बैलेंस बढ़ने से बाद में और परेशानी हो सकती है।
कई वयस्कों के पास काफी कर्ज़ होता है, जो अक्सर उनकी कई महीनों या वर्षों की आय से अधिक होता है। इसके अलावा, क्रेडिट कार्ड की ब्याज़ दरें आमतौर पर ऊंची होती हैं—कभी-कभी 20% से भी अधिक—जिससे उन्हें वापस चुका पाना महंगा हो जाता है। और चूंकि लोग अक्सर क्रेडिट का उपयोग ऐसी चीज़ें खरीदने के लिए करते हैं, जो जल्दी से समाप्त हो जाती हैं, जैसे कि भोजन और कपड़े, इसलिए उनके पास उस ऋण को दिखाने के लिए कुछ भी नहीं होता।
आप इस प्रकार के बुरे ऋण से कैसे बच सकते हैं? आज अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने की योजना बनाएं, फिर अपने क्रेडिट कार्ड को डेबिट कार्ड की तरह उपयोग करना शुरू करें। इसका उपयोग केवल उन खरीदारी के लिए करें जिनका भुगतान आप अपने बैंक खाते में मौजूद धन से कर सकते हैं। बजट बनाना और उसे बरकरार रखना आपके खर्चों में मदद कर सकता है, और तीन से छह महीनों के खर्चों के लिए आपातकालीन बचत तैयार करना आपको आपात स्थिति में क्रेडिट कार्ड पर निर्भर होने से बचा सकता है।
ऊंचे ब्याज वाले अन्य ऋण
आमतौर पर, ऊंची ब्याज दर वाले ऋण वे होते हैं जिनकी ब्याज़ दर आपके देश में बाज़ार की स्टैंडर्ड ब्याज़ दरों से काफी ज़्यादा होती है। वे किसी पे-डे लोन या व्यक्तिगत लोन के रूप में आप पर आ सकते है। इन ऋणों का भुगतान करना कठिन हो सकता है, जिससे ब्याज़ के कंपाउंड होकर और बढ़ने पर, वे और भी महंगे हो सकते हैं। अगर आप किसी भी भुगतान में देर करते हैं, तो इससे लागत और भी अधिक हो सकती है। उनकी ब्याज़ दरों के कारण ही, ऐसे ऋणों का उपयोग केवल आपात स्थितियों में किया जाना चाहिए, जब सभी अन्य विकल्प पहले ही आज़माए जा चुके हों। ऊंचे ब्याज वाले ऋणों पर निर्भरता से बचने के लिए, आपको वही कदम उठाने चाहिए जो आप क्रेडिट कार्ड के ऋण से निपटने के लिए उठाते हैं। आपके पास ऊंचे-ब्याज वाले जो भी ऋण हैं, उनका भुगतान करें और जल्द से जल्द आपातकालीन बचत तैयार करने का लक्ष्य रखें, ताकि भविष्य में ऋण लेने से बचा जा सके।

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