좋은 부채와 나쁜 부채: 차이점을 구별하는 방법

핵심 요점

✓ "좋은 부채"는 시간이 지남에 따라 귀하의 순자산을 늘리거나 미래 소득을 창출하는 데 도움이 될 수 있습니다. 

✓ "나쁜 부채"는 귀하의 순자산을 늘리거나 미래 소득을 창출하는 데 도움이 되지 않으며, 이자율이 높을 수 있습니다.

부채는 귀하의 동맹이 될 수도 있고, 적이 될 수도 있습니다. 

빚을 좋아하는 사람은 거의 없겠지만, 사람들에게 익숙한 단어입니다. 많은 선진국의 평균적인 소비자는 상당한 신용카드 부채를 지고 있을 수 있습니다. 하지만, 모든 부채가 높은 이자율을 가지거나 빠르게 불어나거나 "나쁜 부채"로 분류되는 것은 아닙니다. 사실, 특정 종류의 대출은 "좋은 부채"로 인식되기도 합니다. 좋은 부채는 재정적 미래를 구축하는 도구로 여겨집니다.  

좋은 부채와 나쁜 부채를 구분하는 방법과 나쁜 부채를 최소화하는 방법은 다음과 같습니다. 

좋은 부채란 무엇입니까? 

좋은 부채는 일반적으로 순자산을 늘리거나 미래 소득을 창출하는 데 도움이 될 수 있는 부채를 의미합니다. 좋은 부채의 중요한 특징은, 일반적으로 이자가 낮다는 것입니다. 일반적으로 고금리 대출은 귀하의 국가에서 표준 시장 이자율보다 훨씬 높은 이자율을 가진 대출을 의미합니다.  

좋은 부채의 예 

교육  

학자금 대출은 재정적인 부담이 될 수 있지만, 교육비를 마련하기 위해 빚을 지는 것은 일반적으로 "좋은 부채"로 여깁니다. 이는 더 많은 교육을 통해 미래 소득을 높일 수 있기 때문입니다. 일반적으로 대학 졸업자는 비교적 학력이 낮은 사람보다 더 높은 임금을 받습니다. 또한 대학 졸업자는 실업률이 더 낮을 수 있습니다. 이러한 요인들은 평균 평생 소득에 상당한 차이를 초래할 수 있습니다. 그래서 일부는 학자금 대출을 미래에 대한 투자로 여깁니다. 

그러나 학자금 대출 부채가 "좋은 부채"로 여겨지기 위해서는 몇 가지 기준을 충족해야 한다는 점을 유념해야 합니다. 

  • 낮은 이자율. 학자금 대출의 이자율이 낮은 경우, 추후 더 쉽게 상환할 수 있습니다. 정부 지원 학자금 대출에는 낮은 이자율이 적용되는 경우가 많지만 모든 민간 학자금 대출이 낮은 이자율을 적용하는 것은 아닙니다. 학자금 대출을 받을 때는 대출 조건을 꼼꼼히 살펴보십시오.
  • 단기 및 장기 경력 전망에 대한 도움 여부. 졸업 후와 경력 전반에 걸쳐 수입이 얼마나 될지 대략적으로라도 예측해 보면 학자금 부채를 미래 재정의 맥락에서 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어, 졸업을 하지 않고도 받을 수 있는 급여와 졸업을 하고 받을 수 있는 급여 수준이 비슷하다면 학위를 위해 고금리 학자금 대출을 받는 것은 이득이 되지 않을 수 있습니다. 경우에 따라, 학자금 대출을 상환하기 위해 기업 복지나 정부 프로그램에 접근할 수 있는지를 파악하는 것이 현명한 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다. 
주택 또는 부동산 

주택담보대출은 주택이나 기타 부동산을 구매하는 데 사용되는 대출의 한 유형입니다. 역사적으로 주택담보대출은 이자율이 낮은 경향이 있고 잠재적으로 자산을 늘리는 데(점진적으로 주택의 소유권을 확보하는 데) 도움이 될 수 있기 때문에 가장 안전한 부채 중 하나로 여겨져 왔습니다. 

귀하의 주택에서 쌓을 수 있는 자산은 몇 가지 이유로 중요합니다: 

  1. 주택 자산은 중요한 자산이 될 수 있으며, 국가와 지역에 따라 중간값이 크게 달라집니다.
  2. 주택의 가치는 상승하거나 증가할 수 있습니다. 역사적으로 많은 국가에서 주택 가격은 시간이 지남에 따라 크게 상승했지만, 지역에 따라 큰 차이가 있습니다. 그러나 모든 투자와 마찬가지로, 과거의 성과가 미래의 수익을 보장하진 않으며, 주택의 가치는 주택담보대출에 대한 채무보다 낮아질 수도 있습니다.
  3. 필요하거나 원하는 경우, 주택담보대출이나 신용 한도의 형태로 구축한 자산을 담보로 대출을 받을 수 있습니다. 

특히 주택담보대출은 많은 변수가 있을 수 있으므로, 계약에 서명하기 전에 반드시 꼼꼼하게 확인하십시오. 예를 들어, 주택담보대출의 이자율을 고정 금리와 변동 금리 중 선택할 수 있습니다. 고정 금리 주택담보대출과 변동 금리 주택담보대출은 서로 다른 장단점을 제공합니다. 변동 금리 주택담보대출은 더 복잡하며, 초기 금리가 낮은 경우가 많지만 금리가 인상될 가능성이 있습니다. 거주 국가에서 부동산 시장에 관심이 있으시다면, 현지 부동산 중개인에게 문의하여 주요 고려 사항과 결정 사항에 대해 자세히 알아보십시오. 

나쁜 부채란 무엇입니까? 

나쁜 부채는 순자산을 늘리거나 미래 소득을 창출하지 않는 구매 자금을 조달하는 데 사용되는 부채입니다. 경우에 따라, 시간에 따라 가치가 떨어지는 구매하는 데 사용될 수 있습니다. 나쁜 부채는 현재 높은 이자율을 가지고 있거나, 미래에 높아질 수 있는 변동 금리를 가지고 있어, 시간이 지남에 따라 가치가 떨어지는 구매에 대해 더 비싼 값을 지불하게 될 가능성이 높다는 것을 의미합니다. 

나쁜 부채의 예 

신용카드 

신용카드는 심리적으로 현금을 사용하는 것보다 카드를 긁는 것이 덜 고통스럽기 때문에 (과다)지출을 하기 쉽습니다. 그러나 신용카드의 한도를 늘리면 나중에 더 큰 고통을 초래할 수 있습니다. 

많은 성인들이 상당한 빚을 지고 있으며, 몇 달 또는 몇 년치 수입을 초과하는 경우도 있습니다. 또한 신용카드는 일반적으로 높은 이자율을 적용하며 때로는 20%를 넘는 경우도 있기 때문에 상환 비용이 많이 듭니다. 또한, 사람들은 음식이나 옷과 같이 금방 소비되는 물건을 사기 위해 신용카드를 사용하는 경우가 많기 때문에, 순자산 증가나 소득의 창출 없이 빚만 남게 됩니다. 

이런 종류의 나쁜 부채를 어떻게 피할 수 있습니까? 현재 가지고 있는 신용카드 부채를 상환할 계획을 세우고, 신용카드를 직불카드처럼 사용하십시오. 은행 계좌에 있는 돈으로 결제할 수 있는 구매에만 신용카드를 사용하십시오. 예산 계획을 세우고 지키는 것이 지출 관리에 도움이 될 수 있으며, 3~6개월치의 지출에 해당하는 비상금을 마련해 두면 급할 때 신용카드에 의존하는 것을 막을 수 있습니다. 

기타 고금리 대출  

일반적으로 고금리 대출은 귀하의 국가에서 표준 시장 이자율보다 훨씬 높은 이자율을 가진 대출을 의미합니다. 이러한 대출은 페이데이 론이나 특정 개인 신용 대출의 형태로 접할 수 있습니다. 이러한 대출은 상환하기 어려울 수 있으며, 이자가 복리로 계산되어 증가하여 상환비용이 훨씬 커질 수 있습니다. 만약 상환을 연체할 경우, 상환해야 하는 금액은 더욱 불어납니다. 이자율 때문에 이러한 유형의 대출은 다른 모든 옵션을 시도한 후 긴급 상황에서만 사용해야 합니다. 고금리 대출에 의존하지 않으려면 신용카드 부채를 해결하기 위해 취하는 것과 동일한 단계를 따르시는 것이 좋습니다. 기존의 고금리 대출을 상환하시고, 향후 대출을 받지 않도록 가능한 한 빨리 비상금을 마련하는 것을 목표로 하십시오. 

 

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