好债与坏债：如何区分

债务可以是您的盟友，也可以是您的敌人。

债务这个词，几乎没人喜欢，但许多人都再熟悉不过。许多发达国家的普通消费者可能会背负巨额信用卡债务。尽管如此，债务并不总是高利息或快速增长的，也不总是被人们称为“坏账”。事实上，有些人认为某些类型的贷款是“好债务”。好债被视为构建您未来财务的工具。

接下来将向您介绍如何区分好债与坏债，并最大限度地减少可能的坏债。

什么是好债？

好债通常指那些能够增加您净资产或创造未来收入的债务。重要的是，它通常具有较低的利息。通常，高息贷款是指利率显著高于您所在国家标准市场利率的贷款。

好债示例

教育

虽然学生贷款可能是一种财务负担，但为了支付教育费用而承担债务通常被认为是“良性债务”，因为更多的教育可以提高您的未来收入。典型的毕业生每周的工资高于教育水平较低的人。毕业生的失业率也可能较低。这些因素可能会导致终身平均收入的显著差异。这就是为什么有些人认为学生贷款是对您未来的一种投资。

不过，需要注意的是，学生贷款债务要想被视为“好”债务，必须符合几个标准：

• 低利率。较低的学生贷款利率有助于使它们在未来更容易还清。政府支持的学生贷款通常有这种利率，但并非所有私人学生贷款都有。请务必仔细评估您承担的任何学生贷款债务的条款。
• 有助于您的短期和长期职业前景。即使只是粗略估算一下毕业后和整个职业生涯中的收入，也有助于将学生债务与您未来的财务状况联系起来。举例来说，用大量高利率的学生贷款来支付一个可能只能让您获得与现有工资相当的学位，可能并没有什么好处。在某些情况下，了解您是否可以利用雇主福利或政府计划来偿还学生贷款，可以帮助您做出明智的决定。

房屋或不动产

抵押贷款是一种用于购买房屋或其他不动产的贷款。从历史上看，它们一直被认为是最安全的债务形式之一，因为它们通常利率较低，并且可能帮助您积累资产（例如：逐步拥有自己的房子）。

积累房屋净值非常重要，原因如下：

1. 房屋净值可以是一项重要资产，其中值在不同国家和地区差异很大。
2. 房屋可能会升值或增值。从历史上看，许多国家的房价随着时间的推移大幅升值，但不同地区的情况大不相同。不过，与任何投资一样，过去的业绩并不能保证未来的成功，房屋可能会贬值，甚至低于您所欠的抵押贷款额。
3. 如果您有需要或选择，您可以通过房屋净值贷款或信用额度来借款。

在签署任何合同之前，一定要做好调查研究，尤其是房贷合同，因为它可能有很多变数。例如，您可以选择您的房贷是固定利率还是浮动利率。固定利率抵押贷款和浮动利率抵押贷款之间存在重要的权衡——浮动利率抵押贷款更为复杂，通常提供较低的初始利率，但存在利率上升的可能性。如果您正在寻找合适的房产，请向您所在国家的当地房产中介咨询，了解更多有关您可能需要考虑的主要问题和做出的决定。

什么是坏账？

坏债是指用于资助那些不会增加您净资产或未来收入的购买的债务。在某些情况下，债务可能用于购买会贬值的物品。坏账通常现在的利率很高，或者是浮动利率，将来可能会变得很高，这意味着您最终可能要为价值随着时间推移而减少的购买支付溢价。

坏账的例子

信用卡

信用卡让（过度）消费变得容易，因为从心理上讲，刷卡比花现金要轻松。但是，信用卡余额过多会在日后带来更多痛苦。

许多成年人背负着巨额债务，往往超过几个月或几年的收入。此外，信用卡的利率通常很高，有时甚至超过20%，因此还款成本很高。此外，由于人们常使用信贷购买食品、衣物等快速消费品，这笔债务最终不会留下任何可增值的资产。

如何才能避免此类坏债务？制定一个计划来偿还您今天的信用卡债务，然后开始像对待借记卡一样对待您的信用卡。只将其用于可以用您银行账户中的钱支付的消费。制定和保持预算也有助于您的支出，努力积累三到六个月的应急储蓄可以帮助您在紧要关头不依赖信用卡。

其他高息贷款

通常，高息贷款是指利率明显高于您所在国家/地区的标准市场利率的贷款。您可能会以发薪日贷款或某些个人贷款的形式遇到它们。这类贷款一旦难以偿还，利息会像滚雪球一样越滚越大，让债务成本更加沉重。如果您延迟付款，可能会导致更高的成本。仅凭利率，这些类型的贷款只能在已经尝试过所有其他选择的紧急情况下使用。为了避免依赖高息贷款，你需要采取与解决信用卡债务相同的步骤。偿还现有的高息贷款，并尽快建立应急储蓄，以避免将来不得不再借贷款。