Diez pasos hacia el bienestar financiero
Algunas ideas que le ayudarán a mantener el control de sus finanzas.
Conclusiones clave
- Elabore un presupuesto y busque formas de ajustar sus gastos.
- Infórmese sobre los recursos que pueden ayudarle durante una crisis.
- Considere la posibilidad de amortizar primero la deuda con la tasa de interés más alta y busque tasas de interés más bajas siempre que sea posible.
- Ahorre para emergencias y gastos imprevistos (entre 3 y 6 meses de gastos).
- Comprenda sus necesidades de ahorro y jubilación e invierta en consecuencia.
- Protéjase y proteja a su familia mediante la planificación patrimonial, un testamento y un seguro.
- Haga una revisión completa de su bienestar financiero con regularidad (al menos una vez al año).
Sea cual sea su etapa de la vida, el bienestar financiero consiste, en general, en ahorrar todo lo que pueda, minimizar las deudas, prepararse para lo inesperado y tener un plan para su futuro. A continuación encontrará algunas consideraciones para que este sea el año en el que tome el control de sus finanzas. Planifique repetir este ejercicio con regularidad, al menos una vez al año.
Elaboración de un presupuesto
Elaborar un presupuesto no tiene por qué ser algo que le asuste ni le abrume; en su lugar, puede crear un enfoque sencillo para ahorrar y gastar. Use las consideraciones que se indican a continuación para equilibrar los gastos esenciales con los ahorros a corto plazo, al tiempo que se asegura de ahorrar lo suficiente para su jubilación.
1. Sepa cuánto gana y gasta, y elabore un presupuesto. Después, podrá tomar decisiones de compromiso y encontrar formas de ajustar su presupuesto para alcanzar sus objetivos. Haga una lista de sus gastos esenciales (vivienda, alimentación, etc.), gastos discrecionales (restaurantes, servicios de suscripción, etc.), deudas (saldos de tarjetas de crédito, préstamos, etc.) y objetivos de ahorro.
2. Considere ceñirse al marco 10+/<60/<30/10+. En general, considere la opción de ahorrar al menos el 10 % de sus ingresos antes de impuestos para la jubilación (incluidos los aportes de la empresa, si los hubiera), limitar los gastos esenciales a un máximo del 60 % de sus ingresos netos, limitar los gastos discrecionales a un máximo del 30 % de sus ingresos netos y tratar de ahorrar al menos el 10 % de sus ingresos netos para cubrir los ahorros a corto plazo destinados a gastos imprevistos, como reparaciones de la vivienda o del carro. Comprenda sus necesidades de jubilación y asigne en consecuencia parte de sus ingresos restantes (consulte la sección «Ahorros» que figura a continuación para obtener más información).
3. Infórmese sobre los recursos que puedan ayudarle durante una crisis. Situaciones como las catástrofes naturales, las pandemias, los gastos de emergencia y la pérdida de ingresos pueden tener un efecto importante y perjudicial en sus finanzas. Es posible que existan programas que ayuden a aliviar la presión financiera y la preocupación, como las ayudas por desempleo, los programas de ayuda en caso de catástrofe y las subvenciones de emergencia, los préstamos de planes de jubilación o las retiradas por dificultades económicas, y las ayudas o incentivos de estímulo del gobierno. Busque ayuda e infórmese sobre las ayudas a las que puede acceder.
Gestión de la deuda
Salir de las deudas puede ser doloroso, pero gratificante; el dinero que antes pagaba en intereses por gastos pasados puede ahorrarse ahora para su futuro. A continuación encontrará algunas consideraciones que le ayudarán a priorizar y a saldar sus deudas más rápidamente.
4. Busque tasas de interés más bajas. A menudo puede refinanciar préstamos o transferir saldos de tarjetas de crédito a productos con tasas de interés más bajas, en ocasiones del 0 % durante un periodo promocional. Haga usted mismo los cálculos o pida ayuda: elabore una lista de todas sus deudas y los importes adeudados, los pagos mensuales y las tasas de interés. Después, puede priorizar dónde lograr el máximo ahorro, empezando por las deudas de mayor importe y con las tasas de interés más altas.
5. Pague más del mínimo en tarjetas de crédito y préstamos por internet o móvil. Limitarse a pagar el mínimo puede mantenerle endeudado durante años y, en algunos casos, el saldo puede incluso aumentar en lugar de disminuir. Intente encontrar dinero extra para hacer pagos adicionales de la tarjeta de crédito a partir de fuentes como la reducción de gastos opcionales y la paga extra o la bonificación por vacaciones.
6. Tenga dinero disponible para emergencias y gastos imprevistos. Contar con un fondo de emergencia podría ayudarle a evitar endeudarse aún más. Una emergencia, como una enfermedad o una reparación importante en la vivienda, ya es bastante grave, pero no estar preparado financieramente solo puede empeorar las cosas. Una recomendación general es tener ahorrado lo suficiente para cubrir entre 3 y 6 meses de gastos esenciales. Considere los aportes al fondo de emergencia como una factura fija cada mes, hasta acumular lo suficiente.
Ahorros
Piense en sus aspiraciones y necesidades futuras; probablemente tenga muchos objetivos para los que ahorrar. Quizá esté planeando, o pensando en, casarse, comprar una casa y formar una familia, irse de vacaciones, organizar la boda de un hijo o acercarse a la jubilación. Independientemente de la etapa de la vida en la que se encuentre, saber cuánto necesita ahorrar y trabajar para alcanzar hitos de ahorro puede ayudarle a mantener el rumbo.
7. Tenga en cuenta su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal a la hora de ahorrar. Para los objetivos de ahorro a corto plazo en los que pueda necesitar el dinero en unos meses, como un fondo de emergencia, ahorrar en efectivo puede ser una buena opción. Para los ahorros a más largo plazo existen otros tipos de cuentas y vehículos de inversión, aunque pueden conllevar más riesgo. Debe tener en cuenta sus objetivos de ahorro, su horizonte temporal y su tolerancia al riesgo a la hora de decidir dónde ahorrar. Considere la posibilidad de buscar asesoramiento profesional de inversión o financiero que le ayude a tomar decisiones, y revise sus inversiones con frecuencia.
8. Invierta para su jubilación, independientemente de su edad. Estimamos que las personas pueden necesitar que entre el 30 % y el 50 % de sus ingresos previos a la jubilación procedan de los ahorros para complementar sus prestaciones de la seguridad social. Aproveche cualquier programa de ahorro con ventajas fiscales que exista, como los planes patrocinados por el empleador, en los que su empleador también podría estar haciendo aportes. Es importante empezar pronto, ahorrar de forma constante e invertir con criterio. Es posible que las personas tengan que ahorrar más del 10 % de su salario antes de impuestos para alcanzar los ingresos de jubilación previstos, así que tome medidas para alcanzar ese objetivo.
Protección
Se ha esforzado mucho para construir todo lo que tiene, por lo que es importante preservarlo con herramientas como el seguro de vida y la planificación patrimonial, por su tranquilidad y la de sus seres queridos.
9. Elabore un plan sucesorio y un testamento. Aunque los documentos y los nombres varían según el país, los conceptos básicos son los mismos: asegurarse de haber expresado por escrito sus deseos respecto a sus restos mortales y sus bienes en caso de fallecimiento, y permitir que otras personas tomen decisiones médicas o financieras si usted queda incapacitado. Tener preparados los documentos adecuados puede ayudar a simplificar los trámites legales o fiscales cuando llegue el momento.
10. Contrate un seguro de vida, de enfermedad grave y de discapacidad adecuado. El seguro de vida puede ayudar a su familia a reemplazar los ingresos perdidos y a alcanzar otros objetivos financieros en caso de que usted fallezca de forma inesperada. Además, el seguro de discapacidad le ayudará a reemplazar los ingresos perdidos en caso de que sufra una discapacidad. Todos ellos brindan protección a usted y a las personas que tiene a su cargo.
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