Dix étapes pour atteindre un bien-être financier
Quelques idées pour vous aider à maîtriser vos finances.
Principaux points à retenir
- Définissez un budget et cherchez des moyens d’ajuster vos dépenses.
- Découvrez les ressources qui peuvent vous aider en cas de crise.
- Envisagez de rembourser d'abord la dette ayant le taux d'intérêt le plus élevé, et cherchez des taux d'intérêt moins élevés lorsque c'est possible.
- Économisez de l’argent pour les urgences et les dépenses imprévues (trois à six mois de dépenses).
- Comprenez vos besoins en matière d’épargne et de retraite, puis investissez en conséquence.
- Protégez-vous et votre famille grâce à la planification successorale, à un testament et à l’assurance.
- Faites régulièrement un examen complet de votre bien-être financier (au moins une fois par année).
Peu importe votre étape de la vie, le bien-être financier consiste généralement à économiser autant que possible, à minimiser les dettes, à se préparer à l’imprévu et à avoir un plan pour votre avenir. Voici quelques conseils pour vous aider à maîtriser vos finances dès cette année. Prévoyez de répéter cet exercice régulièrement, au moins une fois par an.
Budgétisation
Faire un budget n’a pas besoin d’être effrayant ou accablant; Au lieu de cela, vous pouvez créer une approche simple pour épargner et dépenser. Utilisez les considérations ci-dessous pour vous aider à équilibrer les dépenses essentielles avec l’épargne à court terme tout en vous assurant d’épargner suffisamment pour votre retraite.
1. Sachez combien vous gagnez et dépensez, et établissez un budget. Vous pouvez alors prendre des décisions de compromis et trouver des moyens d’ajuster votre budget pour atteindre vos objectifs. Dressez la liste de vos dépenses essentielles (logement, épicerie, etc.), de vos dépenses discrétionnaires (restaurants, services sur abonnement, etc.), de vos dettes (soldes de cartes de crédit, prêts, etc.) et de vos objectifs d’épargne.
2. Envisagez de respecter le cadre 10+/<60/<30/10+. En général, envisagez d’économiser au moins 10 % de votre revenu avant impôt pour la retraite (y compris toute cotisation de l’employeur), de limiter les dépenses essentielles à au plus 60 % de votre revenu net, de limiter les dépenses discrétionnaires à au plus 30 % de votre revenu net, et de viser à économiser au moins 10 % de votre revenu net pour couvrir des économies à court terme en prévision de dépenses imprévues, comme des réparations de la maison ou de la voiture. Déterminez vos besoins financiers pour la retraite et affectez une partie de votre revenu restant en conséquence (consultez la section « Épargne » ci-dessous pour d’autres points à considérer).
3. Découvrez les ressources qui peuvent vous aider en cas de crise. Des événements comme les catastrophes naturelles, les pandémies, les dépenses d’urgence et la perte de salaire peuvent avoir un impact important et perturbateur sur vos finances. Des programmes destinés à vous aider en cas de problèmes ou de soucis financiers sont peut-être disponibles, notamment : prestations d’assurance-emploi, programmes d’aide aux sinistrés et subventions d’urgence, prêts ou retraits de fonds offerts par les régimes de retraite en cas de difficultés financières, aides ou incitations gouvernementales... Cherchez de l’aide et renseignez-vous sur le soutien qui s’offre à vous.
Gestion de la dette
Sortir de la dette peut être douloureux mais gratifiant; L’argent que vous payiez en intérêts sur vos dépenses passées peut plutôt être économisé pour votre avenir. Voici quelques éléments à prendre en considération pour vous aider à prioriser et à rembourser vos dettes plus rapidement.
4. Recherchez des taux d’intérêt inférieurs. Vous pouvez souvent refinancer des prêts ou transférer des soldes de cartes de crédit vers des produits assortis de taux d’intérêt inférieurs, parfois de 0 % pendant une période promotionnelle. Faites les calculs vous-même ou obtenez de l’aide – dressez une liste de toutes vos dettes et des montants dus, des paiements mensuels et des taux d’intérêt. Vous pouvez ensuite privilégier les dettes qui vous permettront de réaliser le plus d’économies, en commençant par les dettes les plus importantes et celles ayant les taux les plus élevés.
5. Remboursez plus que le montant minimum sur les cartes de crédit et les prêts en ligne ou mobiles. Le fait de ne faire que les paiements minimums peut vous laisser endetté pendant des années et, dans certains cas, le solde peut en réalité augmenter au lieu de diminuer. Essayez de trouver des liquidités pour effectuer des paiements supplémentaires sur vos cartes de crédit, en réduisant par exemple les dépenses facultatives et en utilisant votre 13e mois / prime de vacances.
6. Ayez de l'argent disponible pour les urgences et les dépenses imprévues. Disposer d'un fonds d'urgence pourrait vous aider à éviter de vous endetter davantage. Une urgence, comme une maladie ou une réparation majeure à la maison, c'est déjà suffisamment difficile, mais ne pas être préparé financièrement ne peut qu'aggraver les choses. En règle générale, il est recommandé de mettre de côté suffisamment d'argent pour couvrir 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Considérez les contributions au fonds d'urgence comme une facture mensuelle régulière, jusqu'à ce que le montant accumulé soit suffisant.
Épargne
Pensez à vos aspirations et à vos besoins futurs; vous aurez probablement beaucoup d'objectifs pour lesquels épargner. Vous envisagez peut-être de vous marier, d'acheter une maison et de fonder une famille, de partir en vacances, de planifier le mariage d'un enfant, ou de vous approcher de la retraite. Quelle que soit votre étape de vie, savoir combien vous devez économiser et progresser vers des jalons d'épargne peut vous aider à rester sur la bonne voie.
7. Tenez compte de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel lorsque vous épargnez. Pour les objectifs d’épargne à court terme pour lesquels vous pourriez avoir besoin de l’argent dans quelques mois, comme un fonds d’urgence, l’épargne en espèces peut être une bonne option. Pour l’épargne à plus long terme, il existe d’autres types de comptes et de véhicules de placement, bien qu’ils puissent comporter plus de risque. Vous devriez considérer vos objectifs d’épargne, votre horizon temporel et votre tolérance au risque lorsque vous décidez où économiser. Envisagez de demander des conseils professionnels en placement/finance pour vous aider à prendre des décisions, et passez souvent vos placements en revue.
8. Investissez pour votre retraite, quel que soit votre âge. Nous estimons que les particuliers pourraient devoir viser à ce qu’environ 30 % à 50 % de leur revenu d’avant la retraite provienne de leur épargne afin de compléter leurs prestations de retraite publiques. Profitez de tout programme d’épargne fiscalement avantageux existant, comme les régimes parrainés par l’employeur, auxquels votre employeur peut également cotiser. Commencer tôt, épargner régulièrement et investir judicieusement est important. Les particuliers pourraient devoir épargner plus de 10 % de leur salaire avant impôt afin d’atteindre leur objectif de revenu à la retraite; prenez donc des mesures pour y parvenir.
Protection
Vous avez travaillé dur pour développer votre patrimoine, il est donc important de le préserver, en utilisant des outils comme l’assurance vie et la planification successorale, pour votre tranquillité d’esprit et pour ceux que vous aimez.
9. Rédigez un plan successoral et un testament. Bien que les documents et les noms diffèrent d’un pays à l’autre, les concepts de base sont les mêmes : vous devez vous assurer d’avoir exprimé, par écrit, vos souhaits en ce qui concerne vos biens en cas de décès, et d’autoriser d’autres personnes à prendre des décisions médicales ou financières si vous n’êtes pas en mesure de le faire. Le fait d’avoir rédigé les documents appropriés peut aider à simplifier les questions juridiques et fiscales après votre décès.
10. Souscrivez une assurance vie, une assurance maladie grave et une assurance invalidité adéquate. L’assurance vie peut aider votre famille à compenser une perte de revenu et à atteindre d’autres objectifs financiers si vous décédez de façon inattendue. En outre, l’assurance invalidité vous aidera à compenser une perte de revenus si vous devenez invalide. Toutes ces assurances vous protègent, vous et vos personnes à charge.
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