Tien stappen voor financieel welzijn
Een paar ideeën om u te helpen de baas over uw financiën te blijven.
Belangrijkste punten
- Maak een budget en kijk waarop u kunt besparen.
- Bekijk welke instanties en regelingen u kunnen helpen in moeilijke tijden.
- Overweeg om eerst uw schulden met de hoogste rente af te lossen en ga waar mogelijk op zoek naar lagere rentetarieven.
- Spaar voor noodgevallen en onvoorziene kosten (3 tot 6 maanden aan vaste lasten).
- Breng uw spaardoelen en pensioenplannen in kaart en stem uw beleggingen daarop af.
- Bescherm uzelf en uw gezin met een testament, vermogensplanning en de juiste verzekeringen.
- Evalueer uw financiële situatie regelmatig (minstens één keer per jaar).
In welke levensfase u zich ook bevindt, financieel welzijn draait over het algemeen om zoveel mogelijk sparen, schulden tot een minimum beperken, voorbereiden op onverwachte gebeurtenissen en een plan hebben voor de toekomst. Hier zijn enkele tips om er dit jaar voor te zorgen dat u de regie over je financiën in eigen handen neemt. Maak er een gewoonte van om deze oefening minstens één keer per jaar te herhalen.
Budgetteren
Budgetteren hoeft niet ingewikkeld of overweldigend te zijn: met een eenvoudige aanpak krijgt u meer grip op sparen en uitgeven. Gebruik de onderstaande aandachtspunten om uw vaste uitgaven, spaargeld voor de korte termijn en pensioensparen goed met elkaar in balans te brengen.
1. Breng uw inkomsten en uitgaven in kaart en stel een budget op. Daarna kunt u bepalen wat voor u het belangrijkst is en uw uitgaven daarop afstemmen om uw doelen te bereiken. Zet uw vaste lasten (zoals huur of hypotheek en boodschappen), flexibele uitgaven (zoals horeca en abonnementen), openstaande schulden en spaardoelen overzichtelijk op een rij.
2. Overweeg het 10+/<60/<30/10+ kader als richtlijn te gebruiken. Over het algemeen geldt dat u minstens 10% van uw bruto-inkomen spaart voor uw pensioen (inclusief eventuele werkgeversbijdragen), uw essentiële uitgaven beperkt tot maximaal 60% van uw netto-inkomen, uw niet-essentiële uitgaven beperkt tot maximaal 30% en ten minste 10% van uw netto-inkomen opzijzet voor onverwachte uitgaven, zoals reparaties aan uw huis of auto. Breng in kaart hoeveel u voor uw pensioen nodig heeft en verdeel een deel van uw resterende inkomen daarop afgestemd (zie het gedeelte 'Sparen' hieronder voor meer informatie).
Bekijk welke instanties en regelingen u kunnen helpen in moeilijke tijden. Onverwachte gebeurtenissen, zoals natuurrampen, pandemieën, baanverlies of hoge onverwachte uitgaven, kunnen uw financiën flink ontregelen. Vaak zijn er regelingen die financiële druk kunnen verlichten, zoals werkloosheidsuitkeringen, noodfondsen, subsidies of de mogelijkheid om tijdelijk uw pensioenopbouw aan te spreken. Neem de tijd om uit te zoeken welke steun er voor u beschikbaar is.
Schulden afbouwen
Schulden aflossen kan lastig zijn, maar ook de moeite waard: het geld dat u voorheen aan rente moest betalen voor eerdere uitgaven, kunt u nu in plaats daarvan sparen voor de toekomst. Hieronder vindt u een aantal tips die kunnen helpen om prioriteiten te stellen en uw schulden sneller af te lossen.
4. Ga op zoek naar een lagere rente. Vaak kunt u leningen oversluiten of creditcardschulden onderbrengen tegen een lagere rente, soms zelfs tijdelijk tegen 0%. Reken dit zelf door of vraag om hulp: maak een overzicht van al uw schulden, de openstaande bedragen, de maandelijkse lasten en de rentetarieven. Richt u vervolgens eerst op de schulden met het hoogste saldo en de hoogste rente, omdat u daar meestal het meeste voordeel behaalt.
5. Betaal meer dan het minimumbedrag op creditcards en online of mobiele leningen. Als u alleen de minimale aflossing betaalt, kunt u jarenlang in de schulden blijven. In sommige gevallen kan het openstaande saldo zelfs stijgen in plaats van dalen. Probeer extra geld vrij te maken om uw creditcardschuld sneller af te lossen, bijvoorbeeld door te besparen op niet-essentiële uitgaven of uw dertiende maand of vakantiegeld te gebruiken.
6. Zorg dat u geld beschikbaar hebt voor noodgevallen en onverwachte uitgaven. Een noodfonds kan u helpen te voorkomen dat u verdere schulden maakt. Een noodgeval, zoals een ziekte of een grote reparatie aan uw woning, is al erg genoeg, maar als u financieel niet bent voorbereid, maakt dat de situatie alleen maar erger. Streef er in het algemeen naar om genoeg spaargeld achter de hand te hebben voor 3 tot 6 maanden aan essentiële uitgaven. Beschouw bijdragen aan uw noodfonds als een vaste maandelijkse rekening, totdat er genoeg is opgebouwd.
Spaargeld
Denk alvast na over uw toekomst: waarschijnlijk heeft u verschillende doelen waarvoor u geld opzij wilt zetten. Misschien wilt u trouwen, een huis kopen, een gezin stichten, op reis gaan, bijdragen aan de bruiloft van uw kinderen of met pensioen gaan. In welke levensfase u ook zit: heldere spaardoelen helpen u om op koers te blijven.
7. Houd bij het sparen rekening met uw risicobereidheid en de looptijd. Voor spaardoelen op de korte termijn (waarbij u het geld binnen een paar maanden nodig kunt hebben, zoals bij een noodfonds), is een gewone spaarrekening de beste optie. Voor doelen op de langere termijn zijn er ook andere spaar- en beleggingsmogelijkheden. Deze kunnen meer rendement opleveren, maar brengen ook meer risico met zich mee. Breng uw doelen, de termijn en het risico dat u wilt lopen dus goed in kaart voordat u beslist waar u uw geld bewaart. Vraag eventueel professioneel financieel advies en controleer uw beleggingen regelmatig.
8. Bouw aan uw pensioen, ongeacht uw leeftijd. Wij schatten dat mensen mogelijk 30% tot 50% van hun pensioeninkomen uit eigen spaargeld moeten halen als aanvulling op hun AOW- en pensioenuitkering. Maak gebruik van fiscaal aantrekkelijke regelingen, zoals een pensioenregeling via uw werkgever, die mogelijk ook een bijdrage levert. Vroeg beginnen, consequent sparen en verstandig beleggen zijn essentieel. Om het gewenste pensioeninkomen te bereiken, moeten mensen vaak meer dan 10% van hun brutosalaris sparen. Neem dus de nodige stappen om dat doel te bereiken.
Bescherming
U heeft hard gewerkt voor wat u nu heeft. Daarom is het belangrijk om dit te beschermen met een levensverzekering en een plan voor uw vermogen, voor uw eigen gemoedsrust en die van uw dierbaren.
9. Stel een nalatenschapsplan en een testament op. Hoewel de documenten en wetgeving per land verschillen, is de basis overal gelijk: u legt schriftelijk vast wat uw wensen zijn rondom uw nalatenschap en bezittingen na uw overlijden. Ook regelt u wie er medische of financiële beslissingen voor u mag nemen als u dat zelf niet meer kunt. Door deze documenten op tijd goed te regelen, voorkomt u juridische en fiscale problemen voor uw nabestaanden.
10. Sluit een goede levens-, overlijdensrisico- en arbeidsongeschiktheidsverzekering af. Een levensverzekering helpt uw gezin om inkomensverlies op te vangen en andere financiële doelen te behalen als u onverwacht komt te overlijden. Daarnaast helpt een arbeidsongeschiktheidsverzekering uw inkomen te beschermen als u arbeidsongeschikt raakt. Dit biedt financiële bescherming voor uzelf en de mensen die van u afhankelijk zijn.
976566.2.1