實現財務健康的 10 個步驟
一些有助於您掌控財務狀況的想法。
關鍵要點
- 制定預算，並尋找調整支出的方式。
- 了解可在危機中為您提供幫助的資源。
- 考慮優先償還利息最高的債務，並盡可能尋找較低的利率。
- 為緊急情況和意外支出儲蓄（3 至 6 個月的支出）。
- 了解您的儲蓄與退休需求，並據此進行投資。
- 透過遺產規劃、制定遺囑和保險保障自己和家人的權益。
- 定期（至少每年一次）全面檢視您的財務健康。
無論您處於人生的哪個階段，財務健康的核心在於盡可能地儲蓄、減少債務、為意外做好準備，並為您的未來做好規劃。以下幾個注意事項能讓您在今年掌控自己的財政狀況。制定規劃，至少每年 1 次定期重複這項練習。
制定預算
制定預算不必令人害怕或不知所措；反之，您可制定一套簡單的方法來管理儲蓄和支出。請參考以下注意事項，幫助您在必要支出和短期儲蓄之間取得平衡，同時確保您為退休儲蓄足夠的資金。
1. 了解您的收入和支出金額並制定預算。然後，您便能夠做出取捨，並找到調整預算的方法，以實現您的目標。列出您的必要支出（住房、雜貨等）、可自由支配支出（餐廳、訂閱服務等）、債務（信用卡餘額、貸款等）和儲蓄目標。
2. 考慮遵循 10+/<60/<30/10+ 架構。一般而言，請考慮將至少 10% 的稅前收入用於退休儲蓄（包括任何雇主提撥），將必要支出控制在實領薪資的 60% 以內，將可自由支配支出控制在實領薪資的 30% 以內，並將至少儲蓄實領薪資的 10% 作為目標進行短期儲蓄，以應對房屋或汽車維修等意外支出。了解您的退休需求，並以此為根據分配部分剩餘收入（進一步注意事項請參閱下方的「儲蓄」部分）。
3. 了解在危機中可能對您有幫助的資源。自然災害、流行病、緊急支出和薪資損失等事件，都可能對您的財務狀況造成重大的破壞性影響。可能有一些計畫可幫助您緩解財務方面的壓力和煩惱，例如失業給付、救災計畫和急難救助金、退休規劃貸款／困難提款，以及政府的紓困援助或獎勵。尋求協助並探索您可獲得的支援。
管理債務
擺脫債務可能會很痛苦，但也是值得的；您過去用於支付利息的資金，可以轉而為未來儲蓄。以下是一些考量，協助您設定優先次序，更快速地償還債務。
4. 尋找較低的利率。您通常可將貸款再融資，或將信用卡餘額轉移至利率較低的產品上，有時甚至可於促銷期間享有 0% 利率。您可自行計算或尋求協助 — 列出您所有的債務、欠款金額、每月還款金額和利率。然後，您便能優先償還金額最大且利率最高的債務，進而最大限度地節省支出。
5. 支付高於信用卡和線上／手機貸款最低還款金額的金額。僅支付最低還款金額可能會讓您背負多年的債務，在某些情況下，餘額實際上可能會不減反增。試著從減少非必要支出、第 13 個月薪資／假期獎金等來源中，尋找額外的現金來支付額外的信用卡還款。
6. 預留應對緊急情況和意外支出的資金。建立緊急預備金可幫助您避免背負更多的債務。疾病或重大房屋維修等緊急情況已經夠糟了，如果沒有做好財務準備，只會讓情況變得更糟。一般而言，考慮預留足夠的儲蓄，以支付 3 至 6 個月的必要支出。不妨將緊急預備金提撥視為每月固定帳單，直至累積足夠的金額。
儲蓄
想想您未來的抱負和需求；您可能會有很多儲蓄目標。您可能正在規劃或考慮結婚、買房成家、度假、籌備子女的婚禮，或即將退休。無論您處於人生的哪個階段，了解自己需要儲蓄多少錢，並朝著儲蓄里程碑邁進，都能讓您的生活步上正軌。
7. 儲蓄時應考慮自己的風險承受能力和投資期限。對於短期儲蓄目標，例如緊急預備金，如果您可能在幾個月內就需要動用這筆錢，以現金形式儲蓄可能是一個不錯的選擇。對於較長期的儲蓄，則有其他類型的帳戶和投資工具可供選擇，但其可能會伴隨更大的風險。在決定儲蓄方式時，您應考慮自己的儲蓄目標、投資期限和風險承受能力。可考慮尋求專業的投資／財務建議來幫助您做出決策，並定期審視您的投資。
8. 無論您的年齡多寡，都要為退休進行投資。我們估計個人可能需要將退休前收入的 30% 至 50% 用於儲蓄，以補足其社會保障福利。善用現有稅務優惠儲蓄計畫，例如雇主提撥計畫，您的雇主也可能為此提撥。及早開始、堅持儲蓄、明智投資至關重要。個人可能需要儲蓄超過 10% 的稅前薪資，以達到目標退休收入，因此請採取措施實現此一目標。
保障
您辛苦累積了所擁有的一切，因此利用人壽保險和遺產規劃等工具妥善保護這些資產至關重要，這樣才能讓您和您所愛之人感到安心。
9. 制定遺產規劃和遺囑。雖然文件和名稱因國家而異，但基本概念是相同的，都是為確保您以書面形式表明自己過世後希望如何處理遺體和財產，並允許他人在您喪失行為能力時做出醫療／財務決定。備妥正確的文件有助於在必要時簡化法律／稅務問題。
10. 購買足夠的人壽、重大疾病及失能保險。人壽保險可以在您意外離世後，協助家人彌補收入損失並實現其他財務目標。此外，如果您不幸失能，失能保險將協助您彌補收入損失。這些都能為您和您的眷屬提供保障。
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