Dieci passi verso il benessere finanziario
Qualche suggerimento per aiutarla a tenere le finanze sotto controllo.
Importanti conclusioni
- È opportuno predisporre un bilancio preventivo, individuando i margini di ottimizzazione delle uscite.
- Consultazione delle risorse di supporto disponibili in caso di emergenza finanziaria
- È opportuno valutare prioritariamente l'estinzione dei debiti a tasso più elevato, ricercando al contempo tassi di interesse più contenuti ove possibile.
- Risparmiare per le emergenze e per le spese impreviste (da 3 a 6 mesi di spese).
- È necessario valutare accuratamente i propri obiettivi di risparmio e i fabbisogni previdenziali, orientando di conseguenza le scelte di investimento.
- È opportuno tutelare il proprio nucleo familiare attraverso la pianificazione patrimoniale, la redazione di un testamento e la sottoscrizione di idonee coperture assicurative.
- Effettuare regolarmente una revisione completa del proprio benessere finanziario (almeno una volta all’anno).
Qualunque sia la fase della vita in cui ci si trovi, il benessere finanziario si fonda essenzialmente sulla capacità di massimizzare il risparmio, ridurre al minimo il debito, pianificare la gestione degli imprevisti e delineare una strategia chiara per il futuro. Di seguito vengono proposti alcuni elementi di riflessione utili per fare dell'anno in corso il momento ideale per assumere il pieno controllo della propria gestione finanziaria. Pianificazione della revisione periodica con cadenza almeno annuale.
Pianificazione del budget
Il budgeting non deve essere difficile o opprimente; può invece creare un approccio semplice al risparmio e alla spesa. Le considerazioni esposte di seguito costituiscono un utile supporto per bilanciare le spese essenziali con il risparmio a breve termine, garantendo al contempo un accantonamento adeguato per il pensionamento.
1. È fondamentale monitorare con precisione le entrate e le uscite, provvedendo alla successiva predisposizione di un bilancio preventivo. In tal modo, sarà possibile effettuare valutazioni comparative e individuare le soluzioni più idonee per rimodulare il bilancio in funzione degli obiettivi prefissati. Elencare le spese essenziali (alloggio, spesa alimentare, ecc.), le spese discrezionali (ristoranti, servizi in abbonamento, ecc.), i debiti (saldi delle carte di credito, finanziamenti, ecc.) e gli obiettivi di risparmio.
2. Si raccomanda di attenersi alla regola del 10+/<60/<30/10+. In linea generale, si raccomanda di destinare almeno il 10% del reddito lordo al pensionamento (inclusi gli eventuali contributi a carico del datore di lavoro), limitare le spese essenziali a un massimo del 60% del reddito netto, contenere le spese discrezionali entro il 30% del reddito netto e mirare ad accantonare almeno il 10% del reddito netto per i risparmi a breve termine destinati a imprevisti, quali riparazioni domestiche o dell'autovettura. È necessario valutare accuratamente i propri fabbisogni previdenziali e ripartire una quota della quota rimanente del reddito in base ad essi (per ulteriori elementi di riflessione, si rimanda alla sezione "Risparmio" riportata di seguito).
3. Consultazione delle risorse di supporto disponibili in caso di emergenza finanziaria. Eventi come disastri naturali, pandemie, spese di emergenza e perdita del lavoro possono avere un impatto importante e destabilizzante sulle sue finanze. Possono essere disponibili programmi volti ad attenuare le tensioni finanziarie e le relative criticità, quali le indennità di disoccupazione, i piani di sostegno per calamità naturali, i sussidi straordinari di emergenza, i finanziamenti o i prelievi per gravi motivi dai fondi previdenziali, nonché gli stimoli economici o gli incentivi statali. Si raccomanda di attivarsi per richiedere assistenza e verificare le misure di sostegno disponibili.
Gestione del debito
L'estinzione dei debiti può richiedere sacrifici ma offre grandi benefici; le somme precedentemente destinate agli interessi passivi possono infatti essere allocate al risparmio per il futuro. Di seguito vengono proposti alcuni elementi di riflessione utili per stabilire le priorità e accelerare l'estinzione dei debiti.
4. Si raccomanda di verificare la disponibilità di tassi di interesse più favorevoli. Spesso è possibile rifinanziare i prestiti esistenti o trasferire i saldi delle carte di credito su prodotti finanziari che offrono tassi di interesse più favorevoli, talvolta azzerati (TAN 0%) per un periodo promozionale limitato. Si raccomanda di procedere autonomamente al calcolo o di ricorrere a un'assistenza professionale, predisponendo un prospetto analitico di tutte le passività che includa i saldi debitori, le rate mensili e i relativi tassi di interesse. In tal modo, sarà possibile definire le priorità d'intervento per massimizzare il risparmio, partendo dalle passività con l'importo più elevato e i tassi di interesse più onerosi.
5. Si raccomanda di corrispondere importi superiori alla quota minima prevista per le carte di credito e per i finanziamenti online o tramite app. Il rimborso delle sole quote minime rischia di prolungare lo stato di indebitamento per anni; in determinati casi, il saldo residuo può persino subire un incremento anziché ridursi. Reperimento di liquidità residua per rimborsi extra su carte di credito tramite contenimento delle spese facoltative e impiego di mensilità aggiuntive o bonus ferie.
6. Avere denaro disponibile per le emergenze e le spese impreviste. Disporre di una riserva finanziaria per gli imprevisti consente di salvaguardare la stabilità economica, prevenendo l'accumulo di nuove passività. Un'emergenza, come una malattia o una riparazione importante in casa, è già di per sé difficile, ma non essere preparati finanziariamente può solo peggiorare le cose. Una considerazione generale è accantonare una somma sufficiente a coprire le spese essenziali per 3-6 mesi. Si raccomanda di considerare l'accantonamento per il fondo di emergenza alla stregua di una spesa fissa mensile, fino al raggiungimento della quota prestabilita.
Risparmi
Analisi delle esigenze future e delle prospettive personali al fine di strutturare un piano d'accumulo coerente con i diversi obiettivi di risparmio. Analisi dei principali traguardi personali e previdenziali: matrimonio, acquisto immobiliare, pianificazione familiare, vacanze, celebrazioni dei figli e transizione verso il pensionamento. La determinazione della quota di risparmio necessaria e il monitoraggio dei traguardi periodici di accumulo rappresentano presidi fondamentali per garantire la coerenza con gli obiettivi di lungo termine, in qualsiasi fase della vita.
7. È opportuno valutare la propria tolleranza al rischio e l'orizzonte temporale nelle scelte di risparmio. Per gli obiettivi di risparmio a breve termine che richiedono la disponibilità delle somme entro pochi mesi, come nel caso di un fondo di emergenza, l'accantonamento in liquidità può rappresentare una valida soluzione. Per i risparmi a lungo termine, sono disponibili altri tipi di conti e veicoli di investimento, anche se possono comportare maggiori rischi. La scelta dello strumento di risparmio più idoneo deve basarsi sulla valutazione dei propri obiettivi di accantonamento, dell’orizzonte temporale e della tolleranza al rischio. È opportuno avvalersi di una consulenza finanziaria e assicurativa professionale per orientare le proprie scelte, provvedendo al contempo a un monitoraggio periodico degli investimenti.
8. Investire per il pensionamento in qualsiasi fase della vita. Stimiamo che gli individui possano dover puntare a fare in modo che circa il 30% - 50% del loro reddito prima della pensione provenga dai risparmi, per integrare le prestazioni previdenziali. Ottimizzazione fiscale del risparmio tramite l'adesione a piani aziendali con contribuzione a carico del datore di lavoro. Iniziare presto, risparmiare con costanza e investire con saggezza è importante. Accantonamento di oltre il 10% del salario lordo per il raggiungimento del reddito previdenziale obiettivo e misure per il conseguimento del target.
Protezione
Preservazione del patrimonio costruito, tramite strumenti di assicurazione sulla vita e pianificazione successoria, per la propria serenità e per i propri cari.
9. Pianificazione successoria e redazione del testamento. Sebbene la denominazione dei documenti e degli istituti giuridici vari a seconda del paese, i concetti fondamentali rimangono i medesimi: garantire una formale espressione scritta delle proprie volontà in merito alla disposizione dei beni e delle spoglie in caso di decesso, e autorizzare soggetti terzi a assumere decisioni mediche o finanziarie nell'eventualità di una propria incapacità. La corretta predisposizione della documentazione necessaria può contribuire a semplificare la gestione delle tutele legali e degli adempimenti fiscali al momento opportuno.
10. È opportuno stipulare idonee polizze vita, contro le malattie gravi e per l'invalidità permanente. In caso di decesso prematuro, un'assicurazione sulla vita può consentire al nucleo familiare di compensare la perdita di reddito e di perseguire ulteriori obiettivi finanziari. Inoltre, l'assicurazione di invalidità l'aiuterà a sostituire il reddito perso in caso di invalidità. Ognuna di queste coperture offre una salvaguardia fondamentale per l'assicurato e per le persone a suo carico.
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