Dix étapes pour atteindre un bien-être financier
Quelques conseils pour vous aider à maîtriser vos finances.
Points clés
- Établissez un budget et cherchez des moyens d’ajuster vos dépenses.
- Découvrez les ressources qui peuvent vous aider en cas de crise.
- Envisagez de rembourser en priorité vos dettes assorties des taux d’intérêt les plus élevés et recherchez, lorsque c’est possible, des taux d’intérêt plus faibles.
- Épargnez pour faire face aux urgences et aux dépenses imprévues (3 à 6 mois de dépenses).
- Comprenez vos besoins en matière d’épargne et de retraite, et investissez en conséquence.
- Protégez-vous et votre famille grâce à la planification successorale, à un testament et à une assurance.
- Procédez régulièrement à une évaluation complète de votre bien-être financier (au moins une fois par an).
Quel que soit votre stade de vie, le bien-être financier consiste généralement à épargner autant que possible, à réduire vos dettes au minimum, à vous préparer aux imprévus et à disposer d’un plan pour votre avenir. Voici quelques pistes pour faire de cette année celle où vous reprenez le contrôle de vos finances. Prévoyez de refaire cet exercice régulièrement, au moins une fois par an.
Budget
Établir un budget n’a rien d’intimidant ni de compliqué : vous pouvez au contraire adopter une approche simple pour gérer votre épargne et vos dépenses. Appuyez-vous sur les pistes ci-dessous pour trouver le bon équilibre entre dépenses essentielles et épargne à court terme, tout en veillant à épargner suffisamment pour votre retraite.
1. Sachez combien vous gagnez et combien vous dépensez, puis établissez un budget. Vous pourrez ensuite décider décider quels compromis faire et trouver des moyens d’ajuster votre budget pour atteindre vos objectifs. Dressez la liste de vos dépenses essentielles (logement, courses, etc.), de vos dépenses discrétionnaires (restaurants, services d’abonnement, etc.), de vos dettes (soldes de cartes de crédit, prêts, etc.) et de vos objectifs d’épargne.
2. Vous pouvez vous appuyer sur le cadre 10+/<60/<30/10+. De manière générale, envisagez d’épargner au moins 10 % de votre revenu avant impôts pour la retraite (y compris les éventuelles cotisations de l’employeur), de limiter vos dépenses essentielles à 60 % maximum de votre salaire net, de limiter vos dépenses discrétionnaires à 30 % maximum de votre salaire net et de viser une épargne d’au moins 10 % de votre salaire net pour couvrir l’épargne à court terme destinée aux dépenses imprévues, comme des réparations dans votre logement ou sur votre voiture. Évaluez vos besoins pour la retraite et affectez une partie du revenu restant en conséquence (voir la section « Épargne » ci-dessous pour d’autres pistes).
3. Informez-vous sur les ressources qui peuvent vous aider en cas de crise. Les catastrophes naturelles, les pandémies, les dépenses d’urgence ou la perte de revenus peuvent avoir un impact important et déstabilisant sur vos finances. Certains dispositifs peuvent contribuer à alléger la pression financière et les inquiétudes, comme les allocations chômage, les programmes d’aide en cas de catastrophe, les aides d’urgence, les prêts ou retraits pour difficultés financières sur un régime de retraite, ainsi que les aides ou incitations publiques. Demandez de l’aide et renseignez-vous sur le soutien dont vous pouvez bénéficier.
Gestion des dettes
Se désendetter peut être difficile, mais gratifiant : l’argent que vous consacriez aux intérêts liés à des dépenses passées peut alors être épargné pour votre avenir. Voici quelques pistes pour vous aider à hiérarchiser vos dettes et à les rembourser plus rapidement.
4. Recherchez des taux d’intérêt plus faibles. Il est souvent possible de refinancer des prêts ou de transférer des soldes de cartes de crédit vers des produits assortis de taux d’intérêt plus faibles, parfois de 0 % pendant une période promotionnelle. Faites les calculs vous-même ou faites-vous aider pour dresser la liste de toutes vos dettes, avec les montants dus, les mensualités et les taux d’intérêt. Vous pourrez ensuite déterminer où réaliser le plus d’économies, en commençant par les dettes les plus importantes et les plus coûteuses.
5. Remboursez davantage que le montant minimum sur vos cartes de crédit et vos prêts en ligne ou via mobile. En vous limitant aux paiements minimums, vous risquez de rester endetté pendant des années et, dans certains cas, le solde peut même augmenter au lieu de diminuer. Essayez de dégager des liquidités pour effectuer des remboursements supplémentaires sur vos cartes de crédit, par exemple en réduisant certaines dépenses facultatives ou en utilisant un treizième mois ou une prime de vacances.
6. Prévoyez de l’argent pour les urgences et les dépenses imprévues. Disposer d’une épargne d’urgence peut vous aider à éviter de vous endetter davantage. Une urgence, comme une maladie ou une réparation importante dans votre logement, est déjà difficile à gérer ; ne pas y être préparé financièrement ne peut qu’aggraver la situation. En règle générale, il est conseillé de mettre de côté une épargne suffisante pour couvrir 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Considérez les versements sur votre épargne d’urgence comme une facture à régler chaque moi, jusqu’à ce que vous ayez constitué une réserve suffisante.
Épargne
Pensez à vos aspirations et à vos besoins futurs : vous aurez probablement de nombreux objectifs pour lesquels épargner. Vous prévoyez peut-être, ou envisagez, de vous marier, d’acheter un logement et de fonder une famille, de partir en vacances, de préparer le mariage d’un enfant ou d’aborder la retraite. Quel que soit votre stade de vie, savoir combien vous devez épargner et progresser vers des objectifs d’épargne intermédiaires peut vous aider à garder le cap.
7. Tenez compte de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement lorsque vous épargnez. Pour les objectifs d’épargne à court terme, lorsque vous pourriez avoir besoin de l’argent dans quelques mois, comme dans le cas d’une épargne d’urgence, conserver votre épargne en liquidités peut être une bonne option. Pour l’épargne à plus long terme, il existe d’autres types de comptes et de supports de placement, qui peuvent toutefois comporter davantage de risques. Il est important de tenir compte de vos objectifs d’épargne, de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque pour décider quelle solution d’épargne choisir. Faites-vous accompagner par un professionnel de l’investissement ou de la finance pour vous aider à prendre vos décisions, et réexaminez régulièrement vos placements.
8. Investissez pour votre retraite, quel que soit votre âge. Nous estimons que les particuliers peuvent avoir besoin que leur épargne représente environ 30 % à 50 % de leur revenu avant la retraite, afin de compléter leurs prestations de retraite publiques. Profitez des dispositifs d’épargne fiscalement avantageux existants, comme les régimes proposés par l’employeur, auxquels votre employeur peut également cotiser. Il est important de commencer tôt, d’épargner régulièrement et d’investir judicieusement. Les particuliers peuvent avoir besoin d’épargner plus de 10 % de leur salaire avant impôts pour atteindre leur objectif de revenu à la retraite ; prenez donc les mesures nécessaires pour vous rapprocher de cet objectif.
Protection
Vous avez travaillé dur pour constituer votre patrimoine : il est donc important de le préserver, grâce à des solutions comme l’assurance décès et la planification successorale, pour votre tranquillité d’esprit et celle de vos proches.
9. Organisez votre succession et rédigez un testament. Même si les documents et leur nom varient selon les pays, les concepts de base restent les mêmes : il s’agit d’exprimer par écrit vos volontés concernant vos obsèques et vos biens en cas de décès, et d’autoriser d’autres personnes à prendre des décisions médicales ou financières si vous n’êtes plus en mesure de le faire. Disposer des documents appropriés peut contribuer à simplifier les questions juridiques ou fiscales le moment venu.
10. Souscrivez une assurance décès, une garantie maladies graves et une assurance invalidité adaptées. L’assurance décès peut aider votre famille à compenser une perte de revenus et à répondre à d’autres objectifs financiers si vous décédez de manière inattendue. De plus, l’assurance invalidité vous aidera à compenser une perte de revenus en cas d’invalidité. Ces assurances offrent une protection pour vous et les personnes à votre charge.
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