El método avalancha para las deudas frente al método bola de nieve para deudas.
Conclusiones clave
✓ Si tiene varios préstamos y tarjetas de crédito y desea saldar su deuda más rápidamente, puede tener sentido centrar sus esfuerzos de amortización acelerada en una deuda a la vez, sin dejar de hacer el pago mínimo en todas sus otras deudas.
✓ Hay dos estrategias básicas para decidir cómo aplicar pagos adicionales: el método avalancha comienza con la tasa de interés más alta. El método bola de nieve comienza con el saldo más bajo.
✓ Puede que ahorre más en intereses con el método avalancha, pero emplear el método bola de nieve puede ser emocionalmente satisfactorio, ya que elimina primero las deudas más pequeñas y persistentes. Puede ayudar si está tratando de ser elegible para una hipoteca, ya que reduce su carga de deuda mensual.
¿Qué manera de pagar la deuda es la correcta para usted?
Si está haciendo malabares con varias deudas, pagarlas puede ser un gran alivio. Reducir su deuda puede ayudarle a ahorrar en intereses y liberar dinero para sus objetivos financieros, desde la educación hasta la compra de una vivienda y la jubilación.
Realizar pagos adicionales, por un importe superior al mínimo exigido, de sus deudas es una forma de salir del agujero, además de utilizar otros métodos para aliviar la carga de la deuda, como el refinanciamiento o la consolidación. Para aprovechar al máximo sus pagos adicionales, considere usar una de estas estrategias: el método bola de nieve para las deudas o el método avalancha para las deudas.
No se deje atrapar por las deudas
Método avalancha | Método de bola de nieve |
|---|---|
Comienza con la tasa de interés más alta | Comienza con el préstamo más pequeño |
Realice pagos adicionales para el préstamo con la tasa de interés más alta hasta que se pague. | Realice pagos adicionales para el préstamo con la tasa de interés más alta hasta que se pague. |
Luego, pase al préstamo con la siguiente tasa más alta. Pague el mínimo más el monto que estaba pagando en el primer préstamo. | Luego, pase al siguiente préstamo más pequeño. Pague el mínimo más el monto que estaba pagando en el primer préstamo. |
Continúe hasta que todas sus deudas estén saldadas. | |
Beneficio: Puede ahorrar más en intereses, especialmente si sus préstamos tienen una amplia gama de tasas. | Beneficio: Ayuda a generar impulso y es satisfactorio ver saldos cero. |
¿Qué es el método de avalancha de deudas?
Tasa más alta, mayor prioridad
El método avalancha para las deudas generalmente le ahorra más en pagos de intereses, especialmente si tiene préstamos con una amplia gama de tasas de interés. También puede ayudarle a pagar su préstamo más rápidamente. Eso es porque primero aborda los préstamos con las tasas de interés más altas. Es como una avalancha porque a medida que paga sus deudas, pone todo el dinero que estaba pagando de su deuda anterior en la siguiente. Para cuando llegue al final, puede estar poniendo tanto dinero en su deuda final que es como una avalancha que cae montaña abajo hacia ese préstamo. Aquí le explicamos cómo ponerlo en práctica:
- Organice sus deudas según su tasa de interés, de mayor a menor.
- Realice todos sus pagos mensuales mínimos.
- Dedique cualquier dinero extra a pagar la deuda con la tasa de interés más alta.
- Después de saldar esa deuda, destine el dinero que estaba destinando a la deuda con la siguiente tasa más alta.
- Continúe hasta que haya saldado todas sus deudas.
Imagine que tuviera el siguiente escenario hipotético.
Saldo | Tasa de interés | Pago mínimo | |
|---|---|---|---|
| Préstamo uno | 20,000 | 20 % | 450 |
| Préstamo dos | 100,000 | 6 % | 1,000 |
| Préstamo tres | 10,000 | 3 % | 100 |
En este escenario, hemos utilizado montos de ejemplo y tasas de interés para ilustrar; las tasas reales dependerán de su ubicación y prestamista.
Sin pagos adicionales ni estrategia para liquidar los préstamos, podría estar pagando 57,249 en intereses y estaría realizando pagos durante unos 12 años. Supongamos que podría poner 100 dólares adicionales por mes hacia sus deudas después de hacer sus pagos mínimos: aumentaría su pago mensual del Préstamo 1 de 450 a 550. Ese pago adicional le ahorraría dos años de su tiempo de pago en ese préstamo y ahorraría más de 5,750 en intereses, solo en ese préstamo único.
A continuación, agregaría esos 550 al pago mínimo de 1,000 del Préstamo 2. Cuando pagara ese préstamo, dedicaría todo el dinero del pago del préstamo (1,550 por mes) al Préstamo 3.
El total de intereses pagados sería de unos 45,340, casi 12,000 menos que pagando solo los mínimos, y saldaría su deuda en nueve años en lugar de doce.
Esto supone que su tasa de interés no cambia y que el pago mínimo requerido tampoco cambia; en estos escenarios hipotéticos, la única vez que cambia el monto pagado es cuando se destina más dinero al préstamo.
Hay consideraciones adicionales si tiene deudas con tasas de interés muy bajas y otras prioridades financieras a largo plazo. Tenga en cuenta que las reglas fiscales sobre los rendimientos de las inversiones difieren según el país, lo que puede afectar su beneficio neto.
Si desea una gratificación más inmediata, considere el método bola de nieve. Puede que no le ahorre tanto en intereses, pero reducirá su número de deudas más rápidamente.
¿Qué es el método bola de nieve para deudas?
Pague primero los saldos más pequeños
Con esta estrategia, usted comienza enumerando sus deudas por tamaño de saldo, con la más pequeña en la parte superior y la más grande en la parte inferior. Por ejemplo:
Saldo | Tasa de interés | Pago mínimo | |
|---|---|---|---|
| Préstamo tres | 10,000 | 3 % | 100 |
| Préstamo uno | 20,000 | 20 % | 450 |
| Préstamo dos | 100,000 | 6 % | 1,000 |
En este escenario, hemos utilizado montos de ejemplo y tasas de interés para ilustrar; las tasas reales dependerán de su ubicación y prestamista.
A medida que usted paga las deudas más pequeñas, la cantidad de dinero que puede destinar a los saldos más grandes crece como una bola de nieve que rueda colina abajo.
En este ejemplo, su costo de intereses sería de aproximadamente 51,000 al aplicar primero esos 100 adicionales al saldo más bajo y luego pagar el resto de sus deudas. Su ahorro en intereses respecto a hacer el pago mínimo sería de unos 6,240 y estaría haciendo pagos durante 10 años.
Este escenario también supone que la tasa de interés y el pago mínimo requerido permanecen iguales durante la vida del préstamo. En estos ejemplos, la cantidad que se paga solo cambia cuando se hacen pagos adicionales para amortizar el préstamo.
El método bola de nieve para las deudas no ahorra tanto en intereses como el método avalancha de las deudas, porque no amortiza tan rápidamente los saldos con tasas de interés más altas. Pero las investigaciones sugieren que para muchas personas, centrarse primero en las deudas más pequeñas puede ser la manera más efectiva de quedar libre de deudas. La razón: la liquidación de deudas más pequeñas muestra rápidamente un progreso, lo que ayuda a generar un impulso positivo.
El método avalancha no siempre ahorra mucho más dinero en intereses. Si se encuentra en una situación en la que tiene préstamos con altos intereses, el método avalancha puede ser lo más apropiado. Pero si todos sus préstamos son similares o todos tienen tasas de interés más bajas, el método puede no ser mucho más eficiente que el enfoque de la bola de nieve.
Podría tener sentido hacer los cálculos o usar una calculadora en línea para ver qué estrategia podría funcionar mejor para su situación. Una cosa más a tener en cuenta antes de elegir una estrategia para abordar la deuda: verifique que sus préstamos no tengan una penalización por pago anticipado. Verifique sus acuerdos de préstamo locales, ya que las tarifas y regulaciones de pago anticipado pueden variar según el país y el prestamista.
Eliminar la deuda se siente genial y libera dinero para que usted ahorre e invierta en su futuro. A medida que pague sus deudas, considere usar su nuevo flujo de efectivo para construir un ahorro de emergencia equivalente a tres a seis meses de gastos esenciales, para que pueda estar seguro de que podrá evitar contraer nuevas deudas en el futuro.
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