부채 눈사태 방식 대 부채 눈덩이 방식
핵심 요점
✓ 여러 개의 대출과 신용카드를 보유하고 있고 부채를 더 빨리 갚고 싶으시다면, 다른 모든 부채에 대해 최소한의 상환금을 계속 납부하면서 한 번에 하나의 부채를 집중적으로 상환하는 것이 합리적일 수 있습니다.
✓ 추가 납입금을 상환하는 방법을 결정하는 데에는 두 가지 기본 전략이 있습니다. 눈사태 방식은 이자율이 가장 높은 부채부터 시작합니다. 눈덩이 방식은 잔액이 가장 적은 부채부터 시작합니다.
✓ 눈사태 방식을 사용하면 이자를 더 많이 절약할 수 있지만, 눈덩이 방식을 사용하면 잔액이 적고 오래된 부채를 먼저 청산하면서 심리적인 만족감을 느낄 수 있습니다. 귀하가 주택담보대출 자격을 얻으려는 경우, 월 부채 부담을 줄일 수 있으므로 도움이 될 수 있습니다.
어떤 방법으로 부채를 갚는 것이 귀하에게 가장 적합할까요?
여러 개의 부채를 지고 계시다면, 부채를 갚아나가는 것이 큰 안도감을 줄 수 있습니다. 부채를 줄여 이자를 절약하고 교육, 주택 구입, 은퇴 준비 등 재정적 목표를 위한 자금을 확보할 수 있습니다.
리파이낸싱 또는 대출 합병처럼 부채 부담을 완화할 수 있는 다른 방법도 있지만, 부채를 최소 필요 상환금 이상으로 갚아나는 것도 재정적 어려움에서 벗어나는 데 도움이 됩니다. 추가 상환금의 효과를 최대한 활용하기 위해, 부채 눈덩이 방식 또는 부채 눈사태 방식 중 하나의 전략을 고려해 보십시오.
부채에 파묻히지 마십시오
눈사태 방식 | 눈덩이 방식 |
|---|---|
가장 높은 이자율부터 시작하십시오. | 가장 적은 대출부터 시작하십시오. |
이자율이 가장 높은 대출을 갚을 때까지 추가 상환금을 납부합니다. | 이자율이 가장 높은 대출을 갚을 때까지 추가 상환금을 납부합니다. |
대출을 모두 갚으면 그다음으로 이자율이 높은 대출로 넘어갑니다. 이 대출에서는 최소 상환금에 첫 번째 대출에서 납부하셨던 금액을 더한 금액을 납부합니다. | 대출을 모두 갚으면 대출금이 가장 적은 대출로 넘어갑니다. 이 대출에서는 최소 상환금에 첫 번째 대출에서 납부하셨던 금액을 더한 금액을 납부합니다. |
모든 부채가 상환될 때까지 이 과정을 계속 진행하십시오. | |
이점: 보유하고 있는 대출들이 다양한 이자율을 가지고 있는 경우, 이자를 가장 많이 절약할 수 있는 방식입니다. | 이점: 빠르게 대출의 수를 줄이는 데 도움이 되며 대출을 갚을 때마다 심리적인 만족감을 느낄 수 있는 방식입니다. |
부채 눈사태 방식이란 무엇입니까?
이자율이 높을수록 우선순위가 높습니다
부채 눈사태 방식은 일반적으로 다양한 이자율의 대출이 있을 때 이자 상환금을 가장 많이 절약할 수 있습니다. 또한 귀하가 대출금을 더 빨리 상환하는 데 도움이 될 수도 있습니다. 이자율이 가장 높은 대출부터 먼저 상환하기 때문입니다. 이 방식이 눈사태로 불리는 이유는 부채를 갚아나가면서 기존의 부채를 갚기 위해 납부하는 금액을 다음 부채에 합쳐서 납부하기 때문입니다. 마지막 부채를 갚을 때에는 눈사태가 산을 타고 내려오는 것과 같이 상환금이 부채를 덮치는 것과 같은 상태가 됩니다. 눈사태 방식을 실행하는 방법은 다음과 같습니다.
- 이자율이 가장 높은 부채부터 가장 낮은 부채까지 정리하십시오.
- 모든 부채의 최소 월 상환금을 납부합니다.
- 여유 자금은 이자율이 가장 높은 부채를 갚는 데 사용하십시오.
- 이자율이 가장 높은 부채를 갚은 후, 해당 부채에 납부하던 금액을 그다음으로 이자율이 높은 부채에 납부하십시오.
- 모든 부채를 갚을 때까지 계속하십시오.
다음과 같은 가상 시나리오가 있다고 상상해 보십시오.
잔액 | 이자율 | 최소 상환금 | |
|---|---|---|---|
| 대출 1 | 20,000 | 20% | 450 |
| 대출 2 | 100,000 | 6% | 1,000 |
| 대출 3 | 10,000 | 3% | 100 |
이 시나리오에서는 설명을 위해 예시 금액과 이자율을 사용했습니다. 실제 이자율은 귀하의 거주 지역과 대출 기관에 따라 달라질 수 있습니다.
추가 상환금이나 대출 상환 전략이 없으면 57,249의 이자를 납부해야 하며 약 12년 동안 상환해야 합니다. 최소 상환금을 납부한 후 부채에 매월 100달러를 추가로 납부할 수 있다고 가정해 보십시오. 대출 1에 대한 월 상환금을 450달러에서 550달러로 늘릴 수 있습니다. 추가 상환금을 통해 해당 대출의 상환 기간을 2년 단축하고, 단일 대출에서만 5,750달러 이상의 이자를 절약할 수 있습니다.
다음으로, 대출 2의 최소 상환금인 1,000달러에 550달러를 더합니다. 대출금을 모두 갚으면, 매달 1,550달러의 대출 상환금을 모두 대출 3에 사용하게 됩니다.
총 이자는 약 45,340달러로, 최소 상환금만 납부하는 것보다 약 12,000달러가 적습니다. 그리고 12년으로 예정된 부채 상환 완료 기간이 9년으로 줄어듭니다.
이 가상 시나리오에서는 이자율과 최소 필요 상환금이 변동되지 않는다고 가정합니다. 이 시나리오에서 월 상환금이 변경되는 유일한 경우는 대출에 추가 상환금을 납부할 때뿐입니다.
매우 낮은 이자율의 부채가 있고 다른 장기적인 재정적 우선순위가 있는 경우, 추가로 고려해야 할 사항들이 있습니다. 투자 수익에 대한 세금 규정은 국가마다 다르므로 귀하의 순이익에 영향을 미칠 수 있다는 점을 유의하십시오.
보다 즉각적인 만족을 원하신다면 눈덩이 방식을 고려해 보십시오. 이자가 크게 절약되지는 않겠지만, 부채의 수를 더 빨리 줄일 수 있습니다.
부채 눈덩이 방식이란 무엇입니까?
소액 대출부터 먼저 상환합니다
이 전략을 사용하면 귀하는 잔액의 규모별로 부채를 나열하여 가장 작은 부채를 맨 위에, 가장 큰 부채를 맨 아래에 배치하는 것으로 시작합니다. 예를 들면 다음과 같습니다.
잔액 | 이자율 | 최소 상환금 | |
|---|---|---|---|
| 대출 3 | 10,000 | 3% | 100 |
| 대출 1 | 20,000 | 20% | 450 |
| 대출 2 | 100,000 | 6% | 1,000 |
이 시나리오에서는 설명을 위해 예시 금액과 이자율을 사용했습니다. 실제 이자율은 귀하의 거주 지역과 대출 기관에 따라 달라질 수 있습니다.
작은 부채를 갚을수록 더 큰 부채에 납부할 수 있는 상환금이 언덕을 굴러 내려가는 눈덩이처럼 증가합니다.
이 예에서 귀하의 이자 비용은 가장 적은 부채에 먼저 100달러를 추가 납부한 후 나머지 부채를 처리하면 약 51,000달러가 될 것입니다. 최소 상환금을 납부하는 것에 비해 절감되는 이자는 약 6,240달러이며, 귀하는 10년 동안 납입을 하시게 됩니다.
이 시나리오에서는 대출 기간 동안 이자율과 월 최소 상환금이 동일하게 유지된다고 가정합니다. 이 예시들에서 월 상환금이 변경되는 이유는 대출에 추가 상환금을 납부할 때 뿐입니다.
부채 눈덩이 방식은 고금리 잔액을 빨리 상환하지 않기 때문에 부채 눈사태 방식만큼 이자를 절약하지는 못합니다. 그러나 가장 작은 부채부터 갚아나가는 것이 많은 사람들에게 있어 부채를 없애는 가장 효과적인 방법이라는 연구 결과가 있습니다. 작은 부채를 빠르게 청산하여 빠르게 과정을 지켜볼 수 있으며 이 경험이 긍정적인 추진력으로 이어질 수 있기 때문입니다.
눈사태 방식이 반드시 이자를 더 많이 줄여주는 것은 아닙니다. 고금리 대출을 받고 있는 상황이라면, 눈사태 방식이 가장 적합할 수 있습니다. 하지만 귀하의 모든 대출의 이자율이 비슷하거나 낮은 경우, 눈사태 방식이 눈덩이 방식보다 크게 효율적이지는 않을 수 있습니다.
직접 계산을 해 보거나 온라인 계산기를 사용하여 귀하의 상황에 가장 적합한 전략이 무엇인지 알아보는 것이 좋습니다. 부채 상환을 위한 전략을 선택하기 전에 대출에 중도 상환 수수료가 없는지 확인하십시오. 조기 상환 수수료와 규정은 국가와 대출 기관에 따라 다를 수 있으므로 귀하의 현지 대출 약관을 확인하십시오.
부채를 청산하는 것은 기분 좋은 일이며, 미래를 위해 저축하고 투자할 수 있는 자금을 확보할 수 있습니다. 빚을 갚으실 때, 새로운 현금 흐름을 사용하여 3-6개월동안의 필수 생활비에 해당하는 비상금을 만들어 두는 것을 고려하십시오. 이렇게 하면 미래에 새로 부채를 지는 일을 방지할 수 있다는 확신을 가질 수 있습니다.
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