Redukcja zadłużenia metodą lawinową a metodą kuli śnieżnej
Najważniejsze wnioski
✓ Jeśli masz wiele kredytów i kart kredytowych oraz chcesz szybciej spłacić swoje zadłużenie, warto skoncentrować się na spłacie jednego zadłużenia naraz, kontynuując jednocześnie spłatę minimalnych kwot wszystkich pozostałych zobowiązań.
✓ Istnieją dwie podstawowe strategie, które pomagają określić, na co przeznaczyć dodatkowe płatności – w przypadku metody lawinowej są to zobowiązania o najwyższym oprocentowaniu. Natomiast w przypadku metody śnieżnej kuli zaczyna się od zobowiązań o najniższym saldzie.
✓ Dzięki metodzie lawinowej można zaoszczędzić więcej na odsetkach, ale stosowanie metody kuli śnieżnej może być bardziej satysfakcjonujące emocjonalnie z powodu spłacania mniejszych długów w pierwszej kolejności. Może to być przydatne dla osób starających się o kredyt hipoteczny, ponieważ zmniejsza miesięczne obciążenie finansowe.
Który sposób spłaty zadłużenia będzie odpowiedni?
Spłata wielu długów może przynieść ogromną ulgę osobom, które zmagają się z wieloma zobowiązaniami. Zmniejszenie zadłużenia może przyczynić się do zaoszczędzenia na odsetkach i zwolnienia środków finansowych na realizację celów finansowych – od edukacji, przez zakup domu, po oszczędności emerytalne.
Dokonywanie dodatkowych spłat zadłużenia, powyżej minimalnego wymogu, jest jednym ze sposobów na wyjście z trudnej sytuacji finansowej, oprócz potencjalnego wykorzystania innych metod zmniejszenia obciążenia zadłużeniem, takich jak refinansowanie lub konsolidacja. Aby jak najlepiej wykorzystać dodatkowe płatności, warto rozważyć zastosowanie jednej z następujących strategii: metoda kuli śnieżnej lub metoda lawiny.
Nie daj się wpędzić w długi
Metoda lawinowa | Metoda kuli śnieżnej |
|---|---|
Najpierw najwyżej oprocentowane zobowiązania | Najpierw najmniejsze pożyczki |
Przeznacz dodatkowe płatności na spłatę kredytu o najwyższym oprocentowaniu, aż do jego całkowitej spłaty. | Przeznacz dodatkowe płatności na spłatę kredytu o najwyższym oprocentowaniu, aż do jego całkowitej spłaty. |
Następnie należy przejść do pożyczki z kolejną najwyższą stopą procentową. Wpłacaj minimalną kwotę powiększoną o kwotę pierwszej spłaconej pożyczki. | Następnie należy przejść do kolejnej, najmniejszej pożyczki. Wpłacaj minimalną kwotę powiększoną o kwotę pierwszej spłaconej pożyczki. |
Należy kontynuować spłacanie do momentu, aż wszystkie pożyczki zostaną spłacone. | |
Korzyść: można zaoszczędzić najwięcej na odsetkach, zwłaszcza w przypadku kredytów o szerokim zakresie stóp procentowych. | Korzyść: pomaga nabrać rozpędu i przynosi satysfakcję po wyzerowaniu sald. |
Na czym polega redukcja zadłużenia metodą lawinową?
Wyższa stopa, wyższy priorytet
Metoda lawinowa pozwala zazwyczaj zaoszczędzić najwięcej na odsetkach, zwłaszcza jeśli posiadasz kredyty o bardzo zróżnicowanych stopach procentowych. Może również pomóc w szybszej spłacie kredytu. Wynika to z faktu, że najpierw spłacane są kredyty o najwyższym oprocentowaniu. Przypomina to lawinę, ponieważ spłacając długi, wszystkie pieniądze przeznaczane na spłatę poprzedniego zadłużenia są wykorzystywane do spłaty następnego długu w kolejności. Przed zakończeniem spłaty zobowiązań środki przeznaczane na ten cel będą przywodziły na myśl lawinę toczącą się w dół górskiego zbocza. Oto jak wprowadzić to w życie:
- Należy uporządkować swoje zadłużenia według wysokości oprocentowania, od najwyższego do najniższego.
- Należy dokonywać wszystkich minimalnych miesięcznych płatności.
- Należy przeznaczać wszelkie dodatkowe środki na spłatę długu o najwyższym oprocentowaniu.
- Po spłaceniu tego zadłużenia pieniądze, które wcześniej przeznaczano na jego spłatę, są wykorzystywane na spłatę zadłużenia o kolejnym najwyższym oprocentowaniu.
- Należy kontynuować stosowanie tej metody aż do spłacenia wszystkich zobowiązań.
Wyobraźmy sobie następujący hipotetyczny scenariusz.
Saldo | Oprocentowanie | Minimalna spłata | |
|---|---|---|---|
| Pożyczka pierwsza | 20,000 | 20% | 450 |
| Pożyczka druga | 100,000 | 6% | 1000 |
| Pożyczka trzecia | 10,000 | 3% | 100 |
W tym scenariuszu posłużyliśmy się przykładowymi kwotami i stopami procentowymi w celach ilustracyjnych – rzeczywiste stawki będą zależały od lokalizacji i kredytodawcy.
Bez dodatkowych płatności lub strategii spłaty kredytów trzeba liczyć się z koniecznością zapłacenia 57 249 w odsetkach i spłacaniem kredytu przez około 12 lat. Załóżmy, że po spłaceniu najniższych rat można przeznaczyć dodatkowe 100 zł miesięcznie na spłatę zadłużenia. Pozwala to zwiększyć miesięczną spłatę kredytu 1 z 450 do 550 zł. Ta dodatkowa spłata skróciłaby czas spłaty kredytu o dwa lata i pozwoliłaby zaoszczędzić ponad 5750 na odsetkach – tylko w ramach tego jednego kredytu.
Następnie można dodać te 550 do minimalnej spłaty w wysokości 1000 w przypadku drugiej pożyczki. Po spłaceniu tej pożyczki całą kwotę przeznaczoną na spłatę pożyczki – 1550 miesięcznie – można przeznaczyć na spłatę pożyczki trzeciej.
Łączna kwota odsetek wyniesie wtedy około 45 340 – czyli o prawie 12 000 mniej niż w przypadku spłaty samych minimalnych kwot, a zadłużenie zostanie spłacone w ciągu dziewięciu lat zamiast dwunastu.
Symulacja ta zakłada, że oprocentowanie nie ulega zmianie, a minimalna wymagana spłata również pozostaje niezmienna – w tych hipotetycznych scenariuszach kwota spłaty zmienia się tylko wtedy, gdy na spłatę kredytu przeznaczana jest większa kwota.
W przypadku zadłużenia o bardzo niskim oprocentowaniu i innych długoterminowych priorytetach finansowych należy wziąć pod uwagę dodatkowe kwestie. Należy mieć świadomość, że przepisy podatkowe dotyczące zwrotów z inwestycji różnią się w zależności od kraju, co może mieć wpływ na wysokość uzyskanej korzyści netto.
Osoby pragnące szybszych efektów powinny rozważyć metodę kuli śnieżnej. Być może nie pozwoli ona zaoszczędzić aż tak dużo na odsetkach, lecz umożliwi szybszą redukcję liczby zobowiązań.
Na czym polega redukcja zadłużenia metodą kuli śnieżnej?
Spłacanie niższych sald w pierwszej kolejności
Stosując tę strategię, należy na początku sporządzić listę zadłużeń według wielkości salda, zaczynając od najmniejszych, a kończąc na największych. Na przykład:
Saldo | Oprocentowanie | Minimalna spłata | |
|---|---|---|---|
| Pożyczka trzecia | 10,000 | 3% | 100 |
| Pożyczka pierwsza | 20,000 | 20% | 450 |
| Pożyczka druga | 100,000 | 6% | 1000 |
W tym scenariuszu posłużyliśmy się przykładowymi kwotami i stopami procentowymi w celach ilustracyjnych – rzeczywiste stawki będą zależały od lokalizacji i kredytodawcy.
W miarę spłacania mniejszych długów kwota, którą możesz przeznaczyć na spłatę większych zobowiązań, rośnie niczym kula śnieżna staczająca się ze wzgórza.
W tym przykładzie koszt odsetek wyniósłby około 51,000, gdyby przeznaczyć dodatkowe 100 najpierw na spłatę najniższego salda, a następnie na spłatę pozostałych długów. Oszczędności odsetkowe w porównaniu z minimalną spłatą wyniosłyby około 6240, a spłaty trwałyby aż 10 lat.
W scenariuszu tym założono również, że oprocentowanie i wymagana minimalna spłata pozostają niezmienne przez cały okres kredytowania. W tych przykładach kwota spłaty zmienia się tylko wtedy, gdy wpłacane są dodatkowe środki na spłatę kredytu.
Metoda kuli śnieżnej nie pozwala zaoszczędzić tyle samo na odsetkach, co metoda lawiny, ponieważ nie zakłada tak szybkiej spłaty zadłużenia o wyższym oprocentowaniu. Jednak badania wskazują, że dla wielu osób skupienie się najpierw na najmniejszych długach może być najskuteczniejszym sposobem na uwolnienie się od zadłużenia. Wynika to z faktu, że szybka spłata mniejszych długów pozwala szybko zauważyć postępy, co pomaga w budowaniu pozytywnej dynamiki.
Metoda lawinowa nie zawsze pozwala zaoszczędzić o wiele więcej na odsetkach. Jeśli masz kredyty z wysokim oprocentowaniem, najlepszym rozwiązaniem może być strategia lawinowa. Jeśli jednak wszystkie Twoje kredyty są podobne lub mają niższe oprocentowanie, metoda ta może nie okazać się o wiele bardziej skuteczna niż strategia kuli śnieżnej.
Warto dokonać obliczeń lub skorzystać z kalkulatora online, aby sprawdzić, która strategia będzie najlepsza w danej sytuacji. Przed wybraniem strategii spłaty zadłużenia należy zwrócić uwagę na jeszcze jedną rzecz – sprawdzić, czy kredyty nie przewidują kary za przedterminową spłatę. Należy zapoznać się z lokalnymi umowami kredytowymi, ponieważ opłaty za przedterminową spłatę i przepisy mogą się różnić w zależności od kraju i kredytodawcy.
Wyeliminowanie długów wspaniałe uczucie oraz sposób na odzyskanie środków na oszczędności i inwestycję w przyszłość. W miarę spłacania długów warto rozważyć wykorzystanie nowych środków pieniężnych do zgromadzenia rezerwy finansowej na wypadek sytuacji awaryjnych, która wystarcza na pokrycie podstawowych wydatków przez okres od trzech do sześciu miesięcy. Pozwala to uniknąć zaciągania nowych długów w przyszłości.
1224251.1.0