La méthode Avalanche contre la méthode Snowball
Points clés
✓ Si vous avez plusieurs prêts et cartes de crédit et que vous voulez rembourser vos dettes plus rapidement, il peut être pertinent de concentrer vos efforts accélérés sur une dette à la fois, tout en continuant à effectuer le paiement minimum sur toutes vos autres dettes.
✓ Il existe deux stratégies de base pour appliquer vos paiements supplémentaires : la méthode Avalanche, qui commence par le taux d’intérêt le plus élevé, et la méthode Snowball, qui commence par le solde le plus faible.
✓ Vous pourriez économiser davantage d’intérêts avec la méthode Avalanche, mais la méthode Snowball peut être émotionnellement satisfaisante, car elle permet d’éliminer plus rapidement les petites dettes persistantes. Elle peut aussi être utile si vous essayez d’obtenir un prêt hypothécaire, car elle réduit votre charge mensuelle de dettes.
Quelle méthode pour rembourser vos dettes vous convient le mieux ?
Si vous devez jongler avec plusieurs dettes, les rembourser peut être un énorme soulagement. Réduire vos dettes peut vous aider à économiser sur les intérêts et à libérer de l’argent pour vos objectifs financiers — qu’il s’agisse d’éducation, d’achat immobilier ou de retraite.
Effectuer des paiements supplémentaires, au-delà du minimum requis, sur vos dettes est une façon de vous en sortir, en complément d’autres méthodes possibles d’allègement de dette — comme le refinancement ou la consolidation. Pour tirer le meilleur parti de vos paiements supplémentaires, envisagez l’une de ces stratégies : la méthode Snowball ou la méthode Avalanche.
Ne pas se laisser submerger par les dettes
Méthode Avalanche | Méthode Snowball |
|---|---|
Commencez par le taux d'intérêt le plus élevé | Commencez par le plus petit prêt |
Affectez les paiements supplémentaires au prêt dont le taux d’intérêt est le plus élevé jusqu’à ce qu’il soit remboursé. | Affectez les paiements supplémentaires au prêt dont le taux d’intérêt est le plus élevé jusqu’à ce qu’il soit remboursé. |
Passez ensuite au prêt avec le taux suivant le plus élevé. Payez le montant minimum plus le montant que vous régliez sur le premier prêt. | Passez ensuite au prêt suivant, le plus petit. Payez le montant minimum plus le montant que vous régliez sur le premier prêt. |
Continuez ainsi jusqu’à ce que toutes vos dettes soient remboursées. | |
Avantage: permet souvent d’économiser le plus sur les intérêts, surtout si vos prêts présentent une large gamme de taux. | Avantage: aide à créer une dynamique et il est gratifiant de voir des soldes réduits à zéro. |
Qu'est-ce que la méthode de l'avalanche de dettes ?
Taux plus élevé, priorité plus élevée
La méthode Avalanche permet généralement d’économiser le plus sur les paiements d’intérêts, en particulier si vous avez des prêts avec une large gamme de taux d’intérêt. Elle peut également vous aider à rembourser votre prêt plus rapidement. Ceci parce que vous attaquez d’abord les prêts au taux d’intérêt le plus élevé. C’est comme une avalanche: à mesure que vous remboursez vos dettes, vous redirigez l’ensemble des sommes que vous versiez auparavant sur une dette vers la suivante. À la fin, vous pourriez consacrer tellement d’argent à votre dernière dette qu’on peut comparer cela à une avalanche dévalant une montagne vers ce prêt. Voici comment la mettre en pratique:
- Organiser vos dettes selon leur taux d’intérêt, du plus élevé au plus faible.
- Effectuer tous vos paiements mensuels minimums.
- Consacrer tout argent supplémentaire au remboursement de la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé.
- Une fois cette dette remboursée, diriger l’argent que vous y affectiez vers la dette avec le taux suivant le plus élevé.
- Continuer ainsi jusqu’à ce que toutes vos dettes soient remboursées.
Imaginez le scénario hypothétique suivant.
Soldes | Taux d’intérêt | Paiement minimum | |
|---|---|---|---|
| Prêt Un | 20,000 | 20% | 450 |
| Prêt Deux | 100,000 | 6% | 1,000 |
| Prêt Trois | 10,000 | 3% | 100 |
Dans cet exemple, nous avons utilisé des montants et des taux d’intérêt à titre d’illustration ; les taux réels dépendront de votre lieu de résidence et de votre prêteur.
Sans paiements supplémentaires ni stratégie de remboursement, vous pourriez avoir à payer environ 57,249$ d’intérêts et à effectuer des paiements pendant près de 12 ans. Supposons que vous puissiez ajouter 100$ de plus par mois à vos dettes, après avoir effectué vos paiements minimums: vous augmenteriez votre paiement mensuel du Prêt 1 de 450$ à 550$. Ce paiement supplémentaire réduirait de deux ans la durée de remboursement de ce prêt et vous ferait économiser plus de 5,750$ d’intérêts — rien que sur ce seul prêt.
Ensuite, vous ajouteriez ces 550$ au paiement minimum de 1,000$ du Prêt 2. Une fois ce prêt remboursé, vous consacreriez l’ensemble de vos paiements mensuels — soit 1,550$ — au Prêt 3.
Le total des intérêts payés s’élèverait alors à environ 45,340$ — soit près de 12,000$ de moins que si vous ne payiez que les minimums — et vous auriez terminé de rembourser vos dettes en neuf ans au lieu de douze.
Ce calcul suppose que votre taux d’intérêt ne change pas et que le paiement minimum requis reste identique. Dans ces scénarios hypothétiques, la seule variation du montant payé provient de l’argent supplémentaire affecté au remboursement du prêt.
D’autres considérations s’imposent si vous avez des dettes à très faible taux d’intérêt et d’autres priorités financières à long terme. Gardez à l’esprit que les règles fiscales sur les revenus de placement diffèrent selon les pays, ce qui peut affecter votre avantage net.
Si vous souhaitez une gratification plus immédiate, envisagez la méthode Snowball. Elle ne vous fera peut-être pas économiser autant sur les intérêts, mais elle réduira plus rapidement le nombre de vos dettes.
Qu’est-ce que la méthode Snowball?
Rembourser d’abord les soldes les plus faibles.
Avec cette stratégie, vous commencez par classer vos dettes en fonction de leur solde, de la plus petite en haut à la plus grande en bas. Par exemple:
Soldes | Taux d’intérêt | Paiement minimum | |
|---|---|---|---|
| Prêt Trois | 10,000 | 3% | 100 |
| Prêt Un | 20,000 | 20% | 450 |
| Prêt Deux | 100,000 | 6% | 1 000 |
Dans cet exemple, nous avons utilisé des montants et des taux d’intérêt à titre d’illustration ; les taux réels dépendront de votre lieu de résidence et de votre prêteur.
Au fur et à mesure que vous remboursez des dettes plus petites, le montant que vous pouvez affecter aux soldes plus importants augmente, comme une boule de neige qui dévale une colline.
Dans cet exemple, vos frais d’intérêt s’élèveraient à environ 51,000$ si vous appliquiez ce montant supplémentaire de 100$ d’abord au plus petit solde, puis en continuant avec le reste de vos dettes. Vos économies d’intérêt par rapport au paiement minimum seraient d’environ 6,240$, et vous effectueriez des paiements pendant 10 ans.
Ce scénario suppose également que le taux d’intérêt et le paiement minimum requis restent identiques pendant toute la durée du prêt. Dans ces exemples, le montant payé ne change que lorsque l’argent supplémentaire est affecté au prêt.
La méthode Snowball n’économise pas autant en intérêts que la méthode Avalanche, car elle ne rembourse pas aussi rapidement les soldes avec les taux les plus élevés. Mais des études montrent que, pour de nombreuses personnes, se concentrer d’abord sur les plus petites dettes peut être la méthode la plus efficace pour devenir libre de dettes. Raison: Le remboursement rapide de petites dettes montre des progrès et aide à créer une dynamique positive.
La méthode Avalanche ne permet pas toujours d’économiser beaucoup plus d’argent en intérêts. Si vous avez des prêts à taux d’intérêt élevé, la méthode Avalanche peut être la plus appropriée. Mais si tous vos prêts sont similaires ou présentent des taux plus faibles, la méthode ne sera peut-être pas beaucoup plus efficace que la méthode Snowball.
Il peut être utile de faire le calcul, ou d’utiliser une calculatrice en ligne, afin de voir quelle stratégie serait la plus adaptée à votre situation. Autre point important à vérifier avant de choisir une stratégie de remboursement: assurez-vous que vos prêts ne comportent pas de pénalité en cas de remboursement anticipé. Vérifiez les conditions de vos prêts locaux, car les frais et règlements liés aux remboursements anticipés peuvent varier selon les pays et les prêteurs.
Éliminer ses dettes procure une grande satisfaction et libère des fonds que vous pouvez épargner et investir pour votre avenir. À mesure que vous remboursez vos dettes, pensez à utiliser vos nouveaux flux de trésorerie pour constituer une épargne de précaution équivalente à trois à six mois de dépenses essentielles. Vous aurez ainsi l’assurance de pouvoir éviter de contracter de nouvelles dettes à l’avenir.
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