La méthode de l'avalanche de dettes par rapport à la méthode de la boule de neige de dettes
Principaux points à retenir
✓ Si vous avez plusieurs prêts et cartes de crédit et souhaitez rembourser vos dettes plus rapidement, il peut être judicieux de concentrer vos efforts de remboursement accéléré sur une dette à la fois – tout en continuant à effectuer le paiement minimum sur toutes vos autres dettes.
✓ Il existe deux stratégies de base pour décider comment appliquer les paiements supplémentaires: la méthode de l'avalanche commence par le taux d'intérêt le plus élevé. La méthode de la boule de neige commence avec le plus bas solde.
✓ Vous pouvez économiser davantage sur les intérêts avec la méthode de l'avalanche, mais l'utilisation de la méthode de la boule de neige peut être émotionnellement satisfaisante car vous éliminez d'abord des dettes plus petites et persistantes. Cela peut être utile si vous essayez d'obtenir un prêt hypothécaire, car cela réduit votre charge mensuelle de dettes.
Quelle méthode pour rembourser vos dettes vous convient le mieux?
Si vous jonglez avec plusieurs dettes, les rembourser peut être un immense soulagement. Réduire vos dettes peut vous aider à économiser sur les intérêts et à libérer de l’argent pour vos objectifs financiers — de l’éducation à l’achat d’une maison en passant par la retraite.
Effectuer des paiements supplémentaires, au-delà du minimum requis, sur vos dettes est une façon de vous sortir du trou, en plus d’utiliser potentiellement d’autres méthodes pour alléger votre fardeau de dettes — comme le refinancement ou la consolidation. Pour optimiser vos paiements supplémentaires, envisagez d’utiliser l’une de ces stratégies: la méthode de la boule de neige de dettes ou la méthode de l’avalanche de dettes.
Ne vous laissez pas ensevelir par les dettes
Méthode Avalanche | Méthode Boule de neige |
|---|---|
Commencez par le taux d'intérêt le plus élevé | Commencez par le plus petit prêt. |
Effectuez des versements supplémentaires sur le prêt dont le taux d'intérêt est le plus élevé jusqu'à ce qu'il soit remboursé. | Effectuez des versements supplémentaires sur le prêt dont le taux d'intérêt est le plus élevé jusqu'à ce qu'il soit remboursé. |
Ensuite, passer au prêt avec le taux le plus élevé suivant. Payez le minimum plus le montant que vous payiez sur le premier prêt. | Passez ensuite au prêt suivant le plus petit. Payez le minimum plus le montant que vous payiez sur le premier prêt. |
Continuez ainsi jusqu'à ce que toutes vos dettes soient remboursées. | |
Avantage: Vous pouvez économiser le plus sur les intérêts, en particulier si vos prêts ont une large gamme de taux. | Avantage: Aide à créer de l'élan et c'est satisfaisant de voir des soldes à zéro. |
Quelle est la méthode de l'avalanche de dettes?
Taux plus élevé, priorité plus élevée
La méthode de l'avalanche de dettes vous permet généralement d'économiser le plus sur les paiements d'intérêts, surtout si vous avez des prêts avec une large gamme de taux d'intérêt. Cela peut également vous aider à rembourser votre prêt plus rapidement. C’est parce que vous devez d’abord vous attaquer aux prêts avec les taux d’intérêt les plus élevés. C'est un peu comme une avalanche, car lorsque vous remboursez vos dettes, vous consacrez tout l'argent que vous payiez à la dette précédente à la dette suivante. Quand vous arrivez à la fin, vous pourriez mettre tellement d’argent dans votre dette finale que c’est comme une avalanche qui dévale la montagne vers ce prêt. Voici comment vous le mettez en pratique:
- Organisez vos dettes selon leur taux d'intérêt, du plus élevé au plus bas.
- Effectuez tous vos paiements mensuels minimums.
- Consacrez tout argent supplémentaire au remboursement de la dette ayant le taux d'intérêt le plus élevé.
- Après avoir remboursé cette dette, transférez l'argent que vous y consacriez à la dette ayant le taux suivant le plus élevé.
- Continuez jusqu’à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes.
Imaginez que vous ayez le scénario hypothétique suivant.
Solde | Taux d’intérêt | Paiement minimum | |
|---|---|---|---|
| Prêt un | 20,000 | 20% | 450 |
| Prêt deux | 100,000 | 6% | 1,000 |
| Prêt trois | 10,000 | 3% | 100 |
Dans ce scénario, nous avons utilisé des montants et des taux d’intérêt à titre d’exemple pour illustrer — les taux réels dépendront de votre emplacement et de votre prêteur.
Sans paiements supplémentaires ni stratégie pour rembourser les prêts, vous pourriez envisager de payer 57,249$ en intérêts et effectuer des paiements pendant environ 12 ans. Supposons que vous puissiez consacrer 100$ de plus par mois à vos dettes après avoir effectué les paiements minimums: vous feriez passer votre mensualité sur le prêt 1 de 450$ à 550$. Ce paiement supplémentaire vous permettrait de réduire de deux ans le délai de remboursement de ce prêt et d'économiser plus de 5,750$ en intérêts — pour ce seul prêt.
Ensuite, vous ajouteriez ces 550 au paiement minimum de 1,000$ du prêt numéro deux. Lorsque vous auriez remboursé ce prêt, vous consacreriez tout votre argent de paiement de prêt — 1,550$ par mois — au prêt numéro trois.
Le total des intérêts payés serait d'environ 45,340$, soit près de 12,000$ de moins que le simple paiement des minimums, et vous rembourseriez votre dette en neuf ans au lieu de douze.
Cela suppose que votre taux d'intérêt ne change pas et que le paiement minimum requis ne change pas non plus — dans ces scénarios hypothétiques, la seule fois où le montant payé change, c'est lorsqu'une somme plus importante est versée pour rembourser le prêt.
Il y a d’autres considérations si vous avez des dettes à taux d’intérêt très bas et d’autres priorités financières à long terme. Sachez que les règles fiscales applicables aux revenus des investissements diffèrent d'un pays à l'autre, ce qui peut avoir une incidence sur votre bénéfice net.
Si vous souhaitez une gratification plus immédiate, envisagez la méthode de la boule de neige. Vous n'économiserez peut-être pas autant sur les intérêts, mais vous réduirez votre nombre de dettes plus rapidement.
Qu'est-ce que la méthode de la boule de neige de dettes?
Payez d'abord les plus petits soldes
Avec cette stratégie, vous commencez par énumérer vos dettes par ordre de montant, de la plus petite à la plus grande. Par exemple:
Solde | Taux d’intérêt | Paiement minimum | |
|---|---|---|---|
| Prêt trois | 10,000 | 3% | 100 |
| Prêt un | 20,000 | 20% | 450 |
| Prêt deux | 100,000 | 6% | 1,000 |
Dans ce scénario, nous avons utilisé des montants et des taux d’intérêt à titre d’exemple pour illustrer — les taux réels dépendront de votre emplacement et de votre prêteur.
Au fur et à mesure que vous remboursez de petites dettes, la somme d'argent que vous pouvez consacrer à des soldes plus importants augmente comme une boule de neige qui dévale une colline.
Dans cet exemple, votre charge d'intérêts serait d'environ 51,000 en appliquant ces 100 dollars supplémentaires au solde le plus bas en premier lieu, puis au reste de vos dettes. Vos économies d’intérêts par rapport au paiement minimum seraient d’environ 6,240 et vous feriez des paiements pendant 10 ans.
Ce scénario suppose aussi que le taux d’intérêt et le paiement minimum requis restent les mêmes pendant toute la durée du prêt. Dans ces exemples, le montant payé ne change que lorsque de l'argent supplémentaire est versé pour rembourser le prêt.
La méthode de la boule de neige ne permet pas d'économiser autant sur les intérêts que la méthode de l'avalanche, car elle ne rembourse pas aussi rapidement les soldes à taux élevé. Mais la recherche suggère que pour de nombreuses personnes, se concentrer d'abord sur les plus petites dettes peut être le moyen le plus efficace de se libérer de ses dettes. La raison : rembourser rapidement de petites dettes montre des progrès, aidant à bâtir un élan positif.
La méthode de l'avalanche ne permet pas toujours d'économiser beaucoup plus d'argent en intérêts. Si vous êtes dans une situation où vous avez des prêts à taux d’intérêt élevé, l’avalanche pourrait être la plus appropriée. Mais si tous vos prêts sont similaires ou ont tous des taux d’intérêt plus bas, la méthode pourrait ne pas être beaucoup plus efficace que l’approche de la boule de neige.
Il pourrait être judicieux de faire le calcul, ou d’utiliser une calculatrice en ligne, pour voir quelle stratégie conviendrait le mieux à votre situation. Une autre chose à noter avant de choisir une stratégie pour faire face à la dette : vérifiez que vos prêts ne comportent pas de pénalité de remboursement anticipé. Vérifiez vos accords de prêt locaux, car les frais de remboursement anticipé et la réglementation peuvent varier selon le pays et le prêteur.
Éliminer les dettes procure un sentiment de satisfaction, et cela libère des fonds pour que vous puissiez épargner et investir pour votre avenir. Lorsque vous remboursez vos dettes, envisagez d’utiliser votre nouveau flux de trésorerie pour constituer une épargne d’urgence valant de trois à six mois de dépenses essentielles — afin d’être confiant d’éviter de contracter de nouvelles dettes à l’avenir.
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