De lawinemethode versus de sneeuwbalmethode
Belangrijkste punten
✓ Als u meerdere leningen en creditcards heeft en uw schulden sneller wilt aflossen, is het vaak verstandig om u op één schuld tegelijk te richten. Op de andere schulden betaalt u dan alleen het minimumbedrag.
✓ Er bestaan twee hoofdstrategieën om te bepalen hoe u extra betalingen inzet: bij de lawinemethode lost u eerst de schuld met de hoogste rente af, terwijl de sneeuwbalmethode juist begint met de kleinste schuld.
✓ Met de lawinemethode bespaart u meestal meer rente, maar de sneeuwbalmethode kan motiverender werken, omdat u snel kleine schulden wegwerkt. Dit kan gunstig zijn als u een hypotheek wilt aanvragen, doordat uw maandelijkse lasten lager worden.
Welke manier om uw schulden af te lossen past het best bij u?
Als u meerdere schulden heeft, kan het een enorme opluchting zijn om deze weg te werken. Door uw schulden te verminderen, bespaart u rente en houdt u geld over voor andere financiële doelen, zoals een studie, de aankoop van een huis of het opbouwen van uw pensioen.
Een manier om sneller vooruitgang te boeken, is door meer te betalen dan het minimale bedrag dat u maandelijks verschuldigd bent. Daarnaast kunt u overwegen om andere hulpmiddelen in te zetten, zoals herfinanciering of schuldconsolidatie. Om extra betalingen zo effectief mogelijk te maken, kunt u kiezen voor een van deze twee strategieën: de sneeuwbalmethode of de lawinemethode.
Laat u niet insneeuwen door schulden
Avalanche-methode | Sneeuwbalmethode |
|---|---|
Begint met de hoogste rente | Begin met de kleinste lening |
Doe extra aflossingen op de lening met het hoogste rentepercentage totdat deze volledig is afbetaald. | Doe extra aflossingen op de lening met het hoogste rentepercentage totdat deze volledig is afbetaald. |
Ga daarna verder met de lening met de op één na hoogste rente. Betaal daarbij het minimumbedrag plus het bedrag dat u eerder voor de eerste lening gebruikte. | Ga dan verder met de volgende kleinere lening. Betaal daarbij het minimumbedrag plus het bedrag dat u eerder voor de eerste lening gebruikte. |
Herhaal dit proces totdat al uw schulden zijn afgelost. | |
Voordeel: U bespaart vaak het meeste op rente, vooral wannneer uw leningen sterk uiteenlopende rentetarieven hebben. | Voordeel: Helpt momentum op te bouwen en geeft voldoening doordat u snel schulden ziet verdwijnen. |
Wat is de lawinemethode?
Hoger tarief, hogere prioriteit
Met de lawinemethode bespaart u meestal het meest op rentekosten, zeker als u meerdere leningen met verschillende rentepercentages heeft. Deze methode helpt u bovendien om uw schulden sneller af te lossen, omdat u begint met de leningen die de hoogste rente hebben. Het principe lijkt op een lawine: zodra u één schuld heeft afbetaald, gebruikt u het bedrag dat u daar maandelijks aan betaalde voor de volgende schuld. Wanneer u uiteindelijk bij de laatste lening aankomt, kunt u er zoveel tegelijk op aflossen dat het voelt alsof er een lawine naar beneden komt. Zo past u de methode stap voor stap toe:
- Zet uw schulden op volgorde van hoog naar laag rentepercentage.
- Betaal altijd de minimale maandlasten van al uw schulden.
- Gebruik al het extra geld om de schuld met de hoogste rente af te lossen.
- Is die schuld volledig afgelost? Zet het vrijgekomen bedrag in op de volgende schuld met de hoogste rente.
- Herhaal dit proces totdat al uw schulden zijn afbetaald.
Stel u daarbij het volgende voorbeeld voor.
Balans | Rentepercentage | Minimale betaling | |
|---|---|---|---|
| Lening één | 20.000 | 20% | 450 |
| Lening twee | 100.000 | 6% | 1.000 |
| Lening Drie | 10.000 | 3% | 100 |
In dit voorbeeld hebben we bedragen en rentepercentages gebruikt om de situatie te illustreren. De daadwerkelijke percentages hangen af van uw woonplaats en de kredietverstrekker.
Zonder extra aflossingen of een speciale strategie betaalt u in totaal € 57.249 aan rente en duurt het ongeveer twaalf jaar voordat u volledig schuldenvrij bent. Stel dat u naast de verplichte minimumbetalingen elke maand € 100 extra kunt aflossen. U verhoogt dan de maandelijkse betaling voor Lening 1 van € 450 naar € 550. Dankzij die extra aflossing verkort u de looptijd van deze lening met twee jaar en bespaart u ruim € 5.750 aan rente, alleen al op deze lening.
Wanneer Lening 1 volledig is afgelost, voegt u de vrijgekomen € 550 toe aan de minimale betaling van € 1.000 voor Lening 2. Zodra ook deze lening is afgelost, kunt u het volledige bedrag van € 1.550 per maand gebruiken om Lening 3 sneller af te lossen.
Met deze aanpak betaalt u in totaal ongeveer € 45.340 aan rente. Dat is bijna € 12.000 minder dan wanneer u zich zou beperken tot de minimale betalingen. Bovendien bent u al na negen jaar volledig schuldenvrij, in plaats van pas na twaalf jaar.
Dit rekenvoorbeeld gaat ervan uit dat de rentepercentages niet veranderen en dat de minimale maandlasten gelijk blijven. Het bedrag dat u aflost verandert alleen omdat u er vrijwillig extra geld aan toevoegt.
Wel is het belangrijk rekening te houden met een aantal andere factoren, bijvoorbeeld als u leningen met een zeer lage rente of andere financiële prioriteiten op de lange termijn heeft. Ook kunnen belastingregels voor beleggingsrendementen per land verschillen, wat gevolgen kan hebben voor uw nettovoordeel.
Wilt u liever sneller resultaat zien? Dan kunt u de sneeuwbalmethode gebruiken. Daarbij bespaart u mogelijk minder rente, maar ziet u wel sneller het aantal openstaande schulden afnemen.
Wat is de sneeuwbalmethode?
Betaal eerst kleinere schulden af
Met deze strategie begint u met het opsommen van uw schulden op basis van de grootte van het saldo, met de kleinste bovenaan en de grootste onderaan. Bijvoorbeeld:
Balans | Rentepercentage | Minimale betaling | |
|---|---|---|---|
| Lening drie | 10.000 | 3% | 100 |
| Lening één | 20.000 | 20% | 450 |
| Lening twee | 100.000 | 6% | 1.000 |
In dit voorbeeld hebben we bedragen en rentepercentages gebruikt om de situatie te illustreren. De daadwerkelijke percentages hangen af van uw woonplaats en de kredietverstrekker.
Wanneer u kleinere schulden aflost, komt er steeds meer geld vrij om grotere schulden aan te pakken. Dat werkt als een sneeuwbal die steeds groter wordt terwijl hij van een heuvel rolt.
In dit voorbeeld betaalt u ongeveer 51.000 euro aan rente als u het extra bedrag van 100 euro eerst gebruikt om de kleinste schuld af te lossen en daarna doorgaat met de rest. Vergeleken met alleen de minimumbetalingen bespaart u daarmee zo’n 6.240 euro en bent u in totaal 10 jaar bezig met aflossen.
Bij dit scenario is ervan uitgegaan dat de rente en de verplichte minimumbetaling gedurende de hele looptijd gelijk blijven. Het totaalbedrag verandert alleen wanneer u extra geld in de lening stopt.
De sneeuwbalmethode levert meestal minder rentevoordeel op dan de lawinemethode, omdat schulden met een hoge rente minder snel worden afgelost. Toch blijkt uit onderzoek dat de sneeuwbalmethode voor veel mensen de meest effectieve manier is om schuldenvrij te worden. Het aflossen van kleine schulden geeft namelijk snel resultaat en zorgt voor momentum.
De lawinemethode levert niet altijd veel extra rentevoordeel op. Als u leningen met een hoge rente heeft , is de lawinemethode vaak de beste aanpak. Maar als uw leningen ongeveer dezelfde of juist lage rente hebben, is deze methode niet veel efficiënter dan de sneeuwbalmethode.
Het kan verstandig zijn om zelf berekeningen te maken of een online rekentool te gebruiken om te bepalen welke aanpak het beste bij uw situatie past. Let bij het kiezen van een strategie ook op mogelijke boetes voor vervroegde aflossing. Raadpleeg daarom altijd uw leningsovereenkomsten, want de regels en kosten verschillen per land en per kredietverstrekker.
Schulden aflossen geeft niet alleen een goed gevoel, maar maakt ook geld vrij om te sparen of te investeren in uw toekomst. Terwijl u uw schulden aflost, kunt u er ook voor kiezen om een noodbuffer op te bouwen van drie tot zes maanden aan vaste lasten. Zo verkleint u de kans dat u in de toekomst opnieuw schulden moet maken.
Misschien vindt u dit ook leuk:
1224251.1.0