ऋण हिमस्खलन (डेब्ट एवेलांच) विधी बनाम ऋण स्नोबॉल (डेब्ट स्नोबॉल) विधी
अहम जानकारी
✓ अगर आपने कई लोन और क्रेडिट कार्ड ले रखे हैं और आपको अपने ऋण को तेजी से चुकाना है, तो समझदारी इसी में होगी कि आप अपने अन्य सभी ऋणों के ज़रूरी न्यूनतम पेमेंट देकर , – एक समय में एक ऋण को फटाफट चुकाने की कोशिश करने के लिए बड़े पेमेंट करें।
✓ अतिरिक्त पेमेंट लागू करने के लिए दो बुनियादी रणनीतियां हैं: एवेलांच वाले तरीके की शुरुआत सबसे ज़्यादा ब्याज दर से होती है। स्नोबॉल विधी, सबसे कम बैलेंस से शुरू होता है।
✓ आप एवेलांच वाले तरीके से ब्याज पर अधिक बचत कर सकते हैं, लेकिन स्नोबॉल वाले तरीके का उपयोग करना भावनात्मक रूप से अच्छा हो सकता है। ऐसा इसलिए, क्योंकि आप पहले छोटे, लंबे समय से बकाया ऋणों को खत्म करते हैं। अगर आप कुछ गिरवी रखने की कोशिश कर रहे हैं, तो इससे मदद मिल सकती है, क्योंकि इससे आपका मासिक ऋण कम हो जाता है।
आपके लिए ऋण चुकाने का कौन सा तरीका सही है?
अगर आपने कई ऋण ले रखे हैं, तो उन्हें चुकाकर कम करना आपके लिए बहुत बड़ी राहत हो सकती है। अपने ऋण को कम करने से आपको ब्याज में बचत होती है और वित्तीय लक्ष्यों के लिए पैसे बचाने में मदद मिल सकती है।—फिर चाहे वह शिक्षा के लिए हो, घर खरीदने के लिए हो या रिटायरमेंट के लिए हो।
अपने ऋणों के लिए ज़रूरी न्यूनतम पेमेंट से ज़्यादा पैसे चुकाना, आपको ऋण के दलदल से बाहर निकाल सकता है। इसके अलावा, आप अपने ऋण के बोझ को कम करने के लिए, रीफ़ाइनेनसिंग या कंसॉलिडेटिंग जैसे—अन्य तरीकों का भी उपयोग कर सकते हैं। अपने अतिरिक्त पेमेंट करने का ज़्यादा फ़ायदा पाने के लिए, इनमें से किसी एक रणनीति का उपयोग करने पर विचार करें: डेब्ट स्नोबॉल विधी या डेब्ट एवलांच विधी।
किसी भी ऋण में दबे न रहें
एवलांच विधी | स्नोबॉल विधि |
|---|---|
अधिकतम ब्याज दर से शुरू होता है | सबसे छोटे ऋण से शुरू होता है |
सबसे ज़्यादा ब्याज़ दर वाले लोन के लिए तब तक अतिरिक्त पेमेंट करें, जब तक कि लोन पूरा न हो जाए। | सबसे ज़्यादा ब्याज़ दर वाले लोन के लिए तब तक अतिरिक्त पेमेंट करें, जब तक कि लोन पूरा न हो जाए। |
इसके बाद, जिसकी ब्याज दर सबसे ज़्यादा होगी वह लोन पूरा करें। न्यूनतम पेमेंट के साथ-साथ उस रकम का भी पेमेंट करें जो आप पहले लोन के लिए चुका रहे थे। | इसके बाद, अगले सबसे कम लोन की ओर बढ़ें। न्यूनतम पेमेंट के साथ-साथ उस रकम का भी पेमेंट करें जो आप पहले लोन के लिए चुका रहे थे। |
ऐसा तब तक करें, जब तक आप सारा ऋण न चुका लें। | |
फ़ायदा: ब्याज़ पर सबसे अधिक बचत हो सकती है, खास तौर पर जब आपके ऋणों की ब्याज दर अलग-अलग हों। | फ़ायदा: इससे मोमेंटम बना रहता है और ऋण खत्म होने की खुशी मिलती है। |
डेब्ट एवेलांच विधी क्या है?
ज़्यादा ब्याज दर, ज़्यादा प्राथमिकता
आम तौर पर आपको डेब्ट ऐवलांच विधी से ब्याज चुकाने पर सबसे ज़्यादा बचत होती है, ख़ासकर अगर आपके पास अलग-अलग ब्याज दरों वाले लोन हैं। इससे आपको अपना लोन तेजी से चुकाने में भी मदद मिल सकती है। ऐसा इसलिए है, क्योंकि आप सबसे ज़्यादा ब्याज़ दर वाले लोन को पहले निपटाते हैं। यह एवेलांच की तरह है, क्योंकि जैसे ही आप ऋण चुकाते हैं, आप अपने पिछले ऋण में जो भी पैसा चुका रहे थे, उसे अगले ऋण में लगा देते हैं। जब तक आप ऋण खत्म करने वाले होंगे, आप अपने आखिरी ऋण पर इतना पैसा डाल सकते हैं कि वह उस लोन पर हिमस्खलन होने जैसा होगा। इसे करने का तरीका यह है:
- अपने ऋण को उनके अधिकतम ब्याज दर से न्यूनतम ब्याज दर के हिसाब से व्यवस्थित करें।
- कृपया अपने सभी न्यूनतम मासिक पेमेंट करें।
- किसी भी अतिरिक्त पैसे को सबसे अधिक ब्याज दर वाले ऋण को चुकाने के लिए उपयोग करें।
- उस ऋण का पूरा पेमेंट करने के बाद, जो पैसा आप उसके लिए लगा रहे थे उसे सबसे ज़्यादा दर वाले अगले ऋण में डालें।
- ऐसा तब तक जारी रखें जब तक आप अपने सभी ऋण चुका न दें।
मान लें कि आपके पास किसी ऐसे काल्पनिक सीन में हैं।
बैलेंस | ब्याज दर | न्यूनतम पेमेंट | |
|---|---|---|---|
| पहला लोन | 20,000 | 20% | 450 |
| दूसरा लोन | 1,00,000 | 6% | 1,000 |
| तीसरा लोन | 10,000 | 3% | 100 |
ऐसे मामले में, हमने उदाहरण के तौर पर कुछ रकम और ब्याज दर दी हैं—असल दर आपकी जगह और ऋणदाता पर निर्भर करेंगी।
अतिरिक्त पेमेंट न करने या ऋण चुकाने की रणनीति के बिना, आपको 57,249 ब्याज का पेमेंट, लगभग 12 वर्षों तक करना पड़ सकता है। मान लें कि आप ज़रूरी न्यूनतम पेमेंट करने के बाद अपने ऋण पर हर माहीने अतिरिक्त 100 रुपये डाल सकते हैं: आप पहले लोन के लिए अपने मासिक पेमेंट को 450 से बढ़ाकर 550 कर देंगे। इस अतिरिक्त पेमेंट से उस लोन के पेमेंट के समय में दो वर्ष की कम हो जाएंगे और उस लोन पर 5,750 से अधिक ब्याज की बचत होगी।
इसके बाद, आप 550 को दूसरे लोन के 1,000 के न्यूनतम पेमेंट में जोड़ देंगे। जब आप उस लोन का पेमेंट करेंगे, तो आप अपने लोन पेमेंट का सारा पैसा—1,550 प्रति माह—तीसरे लोन में डाल देंगे।
कुल ब्याज़ लगभग 45,340 चुकाया गया होगा—जो ज़रूरी न्यूनतम पेमेंट करने से लगभग 12,000 कम है और आप बारह वर्षों के बजाय नौ वर्षों में अपना ऋण चुका देंगे।
इससे यह मान लेते हैं कि आपकी ब्याज दर में कोई बदलाव नहीं होता और ज़रूरी न्यूनतम पेमेंट में भी कोई बदलाव नहीं होता है—इन काल्पनिक मामलों में, पेमेंट की की रकम में सिर्फ़ तब बदलाव हुआ जब लोन पर अधिक पैसा डाला जाता है।
अगर आपके पास बहुत कम ब्याज दर वाले ऋण हैं और लंबे समय तक चलने वाली आपकी अन्य वित्तीय प्राथमिकताएं हैं, तो आपको अतिरिक्त चीज़ों पर विचार करना होगा। यह ध्यान रखें कि निवेश पर मिलने वाले रिटर्न के लिए टैक्स से जुड़े नियम, देश के हिसाब से अलग-अलग होते हैं, जिससे आपके कुल फ़ायदे पर असर पड़ सकता है।
अगर आप अधिक तुरंत संतुष्टि चाहते हैं, तो स्नोबॉल विधि उपयोग करने के बारे में सोचें। उससे आपको ब्याज पर उतनी बचत नहीं होगी, लेकिन वह आपके ऋणों की संख्या को अधिक तेजी से कम करेगा।
डेब्ट स्नोबॉल विधि क्या है?
पहले छोटी बकाया राशियों का पेमेंट करें।
इस रणनीति से आप बैलेंस के रकम के अनुसार अपने ऋणों को सूचीबद्ध करके शुरुआत करते हैं, जिसमें क्रम सबसे छोटा से सबसे बड़ा की ओर होता है। उदाहरण के लिए:
बैलेंस | ब्याज दर | न्यूनतम पेमेंट | |
|---|---|---|---|
| तीसरा लोन | 10,000 | 3% | 100 |
| पहला लोन | 20,000 | 20% | 450 |
| दूसरा लोन | 1,00,000 | 6% | 1,000 |
ऐसे मामले में, हमने उदाहरण के तौर पर कुछ रकम और ब्याज दर दी हैं—असल दर आपकी जगह और ऋणदाता पर निर्भर करेंगी।
जब आप छोटे ऋण चुकाते हैं, तो बड़े ऋण के लिए लगाए जाने वाला पैसा, पहाड़ी से लुढ़कते बर्फ़ के गोले की तरह बढ़ता जाता है।
इस उदाहरण में, सबसे पहले कम ऋण पर अतिरिक्त 100 लगाने के बाद अन्य ऋणों पर पैसे लगाने से आपकी ब्याज की रकम लगभग 51,000 होगी। ज़रूरी न्यूनतम पेमेंट करने पर आपकी ब्याज पर लगभग 6,240 की बचत होगी और आप 10 वर्षों तक पेमेंट करेंगे।
इस मामले में यह भी माना गया है कि लोन की पूरी अवधि के दौरान ब्याज दर और ज़रूरी न्यूनतम पेमेंट समान रहते हैं। इन उदाहरणों में, लोन के पेमेंट की रकम केवल तब बदलती है जब लोन के लिए अतिरिक्त पैसे चुकाए जाते हैं।
डेब्ट स्नोबॉल विधि, डेब्ट एवलांट विधि की तुलना में ब्याज पर उतनी बचत नहीं करती है, क्योंकि यह ज़्यादा दर वाले लोन को उतनी जल्दी पूरा नहीं करती है। हालांकि, रिसर्च से पता चला है कि कई लोगों को पहले सबसे छोटे ऋणों पर ध्यान केंद्रित करना, ऋण-मुक्त होने का सबसे असरदार तरीका लगता है। इसकी वजह: छोटे ऋणों को जल्दी से चुकाने से प्रोग्रेस दिखती है, जो अच्छा मोमेंटम बनाने में मदद करती है।
एवलांच विधि, हमेशा ब्याज में बहुत अधिक पैसे की बचत नहीं करती है। अगर आप ऐसी स्थिति में हैं जहां आपके पास ज़्यादा ब्याज दर वाले लोन हैं, तो एवलांच विधि सटीक हो सकती है। हालांकि, अगर आपके सभी ऋण एक जैसे हैं या सभी की ब्याज दरें कम हैं, तो यह विधि, स्नोबॉल विधि से ज़्यादा असरदार नहीं हो सकती।
यह समझदारी है कि इसका हिसाब लगाया जाए या ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग करें, और देखें कि कौनसी रणनीति आपकी स्थिति के लिए सबसे अच्छी काम कर सकती है। ऋण से निपटने की रणनीति चुनने से पहले एक और बात ध्यान दें: यह पक्का कर लें कि आपके ऋण पर प्री-पेमेंट पैनलटी न हो। अपने स्थानीय ऋण समझौतों को पढ़ें क्योंकि जल्दी रीपेमेंट करने का शुल्क और नियम, देश और ऋणदाता के हिसाब से अलग हो सकते हैं।
ऋण समाप्त करना बहुत अच्छा लगता है और यह आपको बचत करने और अपने भविष्य के लिए निवेश करने के लिए पैसों को बचाता है। जब आप ऋण चुकाते हैं, तो अपने नए कैश फ़्लो का इस्तेमाल करके तीन से छह महीनों के ज़रूरी ख़र्चों की आपातकालीन बचत करने पर विचार करें—ताकि आपको भरोसा हो कि आप भविष्य में नया ऋण लेने से बच सकेंगे।
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