如何在财务上为养育孩子做好准备
养育子女可能需要很高的费用,因此尽早规划可能有所帮助。
考虑养育子女所需的相关支出
许多人可能从来都不觉得自己对于养育子女已经“做好了财务上的准备”。您可能预见到住房、食物和育儿费用(以及某些地方的医疗保健费用)将占据您额外支出的大部分,但这并不意味着您不能做好准备。我们在下文中为您提供了一些准备思路。
住房
食物
育儿与教育
旅行
医疗保健
休闲
服装
在迎接家庭新成员之前,建议先考虑一下财务状况。
财务稳定对于家庭人口增加是一个非常重要的目标。您可能已经在为退休进行储蓄,也在积攒应急资金,但在增添新的家庭成员时可能还需要采取额外的措施。
家庭人口增加时的财务管理
随着家庭规模的扩大,您可能需要重新评估财务预算。
在迎接宝宝或孩子到来之后,您的支出可能会有所增加。您可能需要应对新的支出,例如就医费、育儿费用或添置校服和用品的费用。如果您准备收养小孩,在接到收养安置通知之前可能没有时间准备用品,因此您可能需要在收养程序开始时就开始为孩子进行储蓄。
基本支出 (<50%)
这包括住房、食物、交通、医疗健康、育儿、教育费用和其他最低债务还款。
退休储蓄 (10% 以上)
这个比例包括您的个人供款以及雇主的供款。
短期储蓄 (5% 以上)
有助于您积累一笔应急资金,用于支付其他计划外的支出。
制定基本的遗产计划
注:各个国家/地区需要的具体文件有所不同,法律框架也有差异;以下建议旨在提供一般性指导,您还应考虑寻求专业的法律或税务建议。
如果您尚未订立遗嘱并考虑针对子女的应急计划,建议考虑立即着手行动。遗嘱是一份重要的法律文件,用于阐明您对于身后财产分配和未成年子女照护的愿望。如果尚未指定谁最适合照顾子女却不幸早逝,所在地的相关机构可能会指定相关人选。尽管各个国家/地区之间存在差异,但如果逝者为已婚身份,在许多地方会假定由当时的配偶继承所有资产。这可能不是您想要的结果(例如,可能在之前一段婚姻中育有子女)。
其他需要采取的措施可能包括签订授权委托书并预设医疗指示(指定医疗代表并撰写生前预嘱)(或是所在国家/地区的等效文件),以防出现无法自行做出财务决定或医疗决定的情况。如果您和伴侣尚未结婚,那么您可能需要采取这些措施,以确保在发生符合您所在国家/地区法律的情况时能够为彼此做出相关决定。
在生活发生重大变化之后,最好检查一下金融账户和保险单上指定的受益人。这有助于确保相关信息得到及时更新并且能反映您当前的意愿。在查看其他遗产规划文件中给出的指示之前,遗产的收益会支付给账户上指定的受益人,因此它们可能是遗产计划的一个关键部分。
具体情况可能需要进行更详尽的遗产规划,其中包括设立信托来管理资产。
检查您的健康保险
如果您有私人健康保险(自行购买或由雇主提供),务必将新的家庭成员添加为受抚养人。检查保险提供的承保范围,以了解所提供的福利以及您需要支付的金额。您还需要研究政府所提供的医保承保范围,因为国家提供的医疗保健可能更为经济实惠。
如果您能够在怀孕或收养小孩之前提前进行规划,那么最好评估所有健康保险选项并找到一个您负担得起的计划,以减少无法报销医疗费用的风险(如果政府未提供医疗保健)。
分期偿还高息债务
在增加家庭成员之前,最好在力所能及的范围内分期偿还信用卡欠款余额。家庭人口的增加会带来额外的支出,这可能会让偿还久积的债务变得更加困难。
应急储蓄
考虑积攒一笔足以应付 3 至 6 个月必要支出的应急资金,然后继续将收入的 5% 储蓄起来以备出现任何意外开支,例如汽车维修或更换电器的开支。
考虑育儿与教育费用
育儿是一项很大的开支。考虑到您为了顺利应对可能需要做的所有财务安排,为高等教育进行储蓄可能不是首要任务。但是,尽早为大学或职业课程进行储蓄对以后确实会有帮助。时间是长期储蓄和投资计划中最重要的元素之一。只需持续储蓄一点点金额,就可以帮助您越来越接近自己的储蓄目标。
了解雇主是否提供任何额外补贴
雇主可能会提供一些对您增加家庭人口有帮助的福利,包括:
育儿假
您陪伴家人的时间,以便您以正确的方式建立亲子关系,而且通常会提供一定形式的薪酬。
收养援助
有些雇主会提供可用于支付收养费用的福利。
其他健康福利
照顾好自己至关重要,因为您现在还有其他人需要照顾。充分利用雇主在其他方面提供的福利以便尽力照顾好家人,例如弹性工作时间、员工援助计划、储蓄计划和现场育儿设施。
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