あなたは浪費家ですか、それとも貯蓄家ですか？

私たちは、お金の管理の基本ルールを、収入より少なく使い、将来のためにいくらか貯蓄するというシンプルなものだと考えがちです。しかし、現実ではそれほど単純な話ではありません。お金は複雑で感情が絡む問題になり得ます。そしてそれが、貯蓄や支出の方法に影響を与えることがあります。

自分が浪費家だと思っていても貯蓄家だと思っていても、お金との関係にバランスを見つけることは、自分が望む人生を送る上で重要になる場合があります。では、この質問にはどう答えますか：あなたはお金を使う方ですか、それとも貯める方ですか？多くの人にとって、その答えは生まれた時代によって変わります。
 

人生の後半の段階にある成人は、自分を浪費家だと考える傾向が低い

人生の早い段階ではお金に余裕がないことが多く、貯蓄は優先されない場合があります。そして、お金との歩みを続ける中で、より多くのお金に関する経験を重ね、考え方が変わったり移り変わったりします。

「年齢を重ねるにつれて、お金に対する考え方は変化します。若い頃はお金に対してあまり安心感を持てないことが多いのですが、年齢を重ねるにつれて、お金に対する警戒心や関心が高まっていくのです」と、公認結婚・家族セラピスト、公認ファイナンシャルカウンセラー、そして個人財務計画の実践に関する大学教授であるメーガン・マッコイ博士は述べています。彼女の研究は、金融療法、つまりお金と感情の関係を探ることに焦点を当てています。

貯蓄家へ移行するもう1つの理由は、脳が十分に発達することにあるかもしれません。「自分の行動が将来どのような結果をもたらすかを振り返る力は前頭葉によって左右されます。研究によると、前頭葉が完全に成熟するのは30代半ば頃だとされています」とマッコイ博士は述べています。

では、人生を通じて貯蓄と支出の両方のバランスを取る方法はあるのでしょうか？あります！まずは、自分が貯蓄家と浪費家のスペクトラムのどこに位置しているかをよく見つめることから始められます。
 

貯蓄家 vs. 浪費家：すべては脳の問題？

貯蓄または支出のどちらかに強く傾く傾向は、感情や脳の働き方と大きく関係している可能性があります。

「脳の研究では、自分を貯蓄家だと考える人は、支出するときに痛みを感じる脳の部位が、浪費家よりも強く反応することがわかっています。つまり、支出によって他の人よりも文字どおり強い苦痛を感じているのです」とマッコイ博士は述べています。

一方で、研究によると、お金を使う傾向がある人は、支出による痛みや不快感をそれほど感じません。興味深いのは、物質主義の傾向については貯蓄家と浪費家の間に有意な差がないことが研究で示されている点です。浪費家はより多くを欲しがっているわけではなく、使うときの痛みが少ないだけなのです。
 

どのように今の自分になったのか

では、なぜそのような違いが生まれるのでしょうか？同じ家族の中でも、ある人は貯蓄家になり、別の人は浪費家になるのはなぜでしょうか？その始まりは子どもの頃にあります。

「人は成長して大人になる過程で、大きなお金に関する出来事を経験します。その出来事は良い場合もあれば悪い場合もありますが、多くの場合、お金との関係に長く残る印象を与えます」とマッコイ博士は説明しています。

たとえば、子どもの頃に貧困を経験したことや、親がお金のことで口論するのを見ているかもしれません。あるいは、家族で予算について話し合ったことや、家族が貯めたお金で大きな旅行に行ったことのような前向きな経験かもしれません。

「お金に関する経験は、お金が自分の人生や世界の中でどのように機能するかを理解しようとする試みにつながります」とマッコイ博士は述べています。

幼少期のお金の経験は私たちに影響を与えるかもしれませんが、一生それに縛られる必要はありません。自分の育った環境や経験を振り返り、お金についてどのような価値観を残したいか、どれを手放したいかを考えてみましょう。
 

支出と貯蓄のバランスを取る方法

新しいお金の習慣を身につけたいなら、普段の反応をうまく回避するライフハックを試してみましょう。

「目標はあなたを貯蓄家に変えたり浪費家に変えたりすることではありません。自分に合った工夫は、自分の自然な傾向とのバランスを取るためのものであるべきです」とマッコイ博士は述べています。
 

浪費家のためのポイント

• 金融面の意思決定を自動化すると、感情の影響を減らし、しっかりした貯蓄の土台を作るのに役立ちます。給料が入るたびに自動で貯蓄口座へ振り替える設定をし、職場の貯蓄制度があれば加入を検討しましょう。そして定期的に、自分が貯蓄を続けていることを振り返って祝いましょう。小さな達成を喜ぶことが、生涯にわたる貯蓄の習慣を続ける助けになるかもしれません。
   
• クレジットではなく現金で支払いましょう。現金管理には封筒方式を検討してみましょう。封筒方式とは、貯蓄目標を達成するために支出を管理し、現金が足りないときにクレジットカードで支払わないようにするための、規律ある方法です。各封筒に支出カテゴリーを割り当て、それぞれに現金を入れたら、次の給料日まではそのカテゴリーで使えるお金はその封筒の中だけです。その月に封筒の現金がなくなったら、それで終わりです。余ったお金は貯蓄に回します。この方法はアプリやスプレッドシートを使ってデジタルでも応用できます。そうすることで自分の行動を意識しやすくなります。また、研究によると、決められた封筒からお金を取り出して別の用途に使うことに対して心理的な抵抗が生まれることもわかっています。カテゴリー名を書いて封筒を封すると、さらに効果的です。
   
• オンラインショッピングを楽しんでも、すぐには購入はしないでください。カートに商品をどんどん入れることは、実際に買うのと同じくらい喜びをもたらしてくれます（しかもオンラインでは簡単にカートがいっぱいになります）。しかし、荷物が届いたときに買ったことを後悔することもあります。すぐに決済ページに進むのではなく、すべてをカートに入れたまま24時間待ちましょう。その後で、本当に欲しいものがあるかどうかを改めて考えます。多くの場合、クリックしたときの高揚感が落ち着けば、違った視点で見ることができるようになるとマッコイ博士は言います。
   
• 買ったもののためにどれだけ働く必要があるかを考えましょう。あなたの時間は貴重です。それぞれの買い物にどれだけ自分の時間が必要かを考えることは大切です。高価なものを買いたいときは、それを買うために何時間働く必要があるかを考えてみましょう。それだけの価値があるかを問いかけてみてください。価値がある場合もあれば、そうでない場合もあります。
   

貯蓄家のためのポイント

• 楽しみのための専用支出口座にお金を移しましょう。「そして、その楽しみのためにお金を使うときには、使ってよいと計画してあるお金なので、ストレスや不安を感じるべきではありません。そうすることで少し安心感が得られると思います」とマッコイ博士は述べています。
   
• 現金以外の支払い方法を検討してみましょう。研究によると、現金を使うほうがカードを使うよりも心理的に負担が大きいとされています。毎月きちんと支払いを済ませれば、ポイント還元やキャッシュバック付きカードでむしろ得になる場合もあります。
   

お金とのバランスの取れた向き合い方は幸福につながる

浪費家から貯蓄家までのスペクトラムのどこに位置していても、より意識的にお金を管理すれば、恩恵を受けられる可能性があります。お金とのバランスを見つけることで、短期・長期の目標達成に役立ち、その過程も楽しめるかもしれません。