您是花錢者還是儲蓄者

我們喜歡將理財的基本原則想得簡單直接：消費少於收入，並為未來儲蓄一些現金。然而，現實往往沒有那麼簡單。金錢可能是一個複雜且涉及情感的問題 — 這會影響您的儲蓄和消費方式。

無論您認為自己是花錢者還是儲蓄者，找到與金錢關係的平衡，對於過上理想生活至關重要。那麼，您會如何回答這個問題：您傾向於花錢還是存錢？對於我們之中的許多人而言，答案會根據出生的時間而有所不同。
 

處於人生下半場的成人較少認同自己是花錢者

在人生的早期階段，金錢可能較為匱乏，因此可能不會優先考慮儲蓄。隨著我們的金錢之旅持續邁進，我們會累積更多的理財經驗，對金錢的看法也可能隨之改變。

持照婚姻暨家庭治療師、認證財務顧問，以及大學個人財務規劃實務教授 Megan McCoy 博士表示，「隨著年齡增長，我們對金錢的看法也可能隨之改變：年輕時，我們往往對金錢感到不自在；但是隨著年紀增長，我們會變得更想保護自己的金錢，也對金錢更感興趣。」她的研究重點為財務治療，也就是探索金錢和情緒之間的關係。

另一個導致人們傾向於儲蓄的原因，則可能是大腦發育成熟。「我們反思行為的未來後果的能力取決於我們的額葉。研究顯示，我們的額葉直至 30 幾歲才會完全發育成熟，」McCoy 說道。

那麼，人生是否有辦法平衡儲蓄和支出呢？當然可以！您可以先仔細檢視您在儲蓄和支出光譜中的位置。
 

儲蓄者與花錢者：這一切由大腦決定嗎？

擁有強烈的儲蓄或消費傾向可能與情緒和大腦的運作方式有很大關係。

「腦部研究發現，對於自認是儲蓄者的人而言，他們在花錢時大腦內部負責感知痛苦的區域，會比自認是花錢者的人更活躍。他們花錢時感受到的痛苦程度遠比其他人更強烈，」McCoy 說道。

從另一個角度來看，研究發現，傾向於花錢者在消費時不會因為花錢而感到太多痛苦或不舒服。令人著迷的是，研究人員發現，儲蓄者和花錢者在物質主義方面並無顯著差異。並非花錢者想要得更多，而是他們在消費時感受到的痛苦較小。
 

我們為什麼會變成這樣

那麼，為什麼會發生這種情況？為什麼即使在同一個家庭中，有些成員會成為儲蓄者，有些成員則傾向於花錢？這一切都要從我們年幼時說起。

「人們在成長和步入成年的過程中會經歷與金錢息息相關的重要時刻。這些時刻有時是美好的，有時則是糟糕的，但它們往往會對我們與金錢的關係產生深遠的印象。」McCoy 進一步解釋道。

這可能是在童年時期經歷貧窮，或目睹父母為金錢而爭吵。但也可能是正面的經驗，例如討論家庭預算；或是全家存錢一起開心度假。

「我們的金錢的經驗促使我們試圖理解金錢在我們的生活和世界中的運作方式。」McCoy 說道。

雖然我們早期的金錢經驗可能會塑造我們的觀感，但它們不一定會定義我們的一生。考慮您的養育過程和成長經歷，並決定您想保留和摒棄哪些金錢觀。
 

如何平衡消費與儲蓄

如果您想培養新的理財習慣，不妨嘗試一些實用的生活訣竅，以突破您平時的慣性反應。

「目標並不在於讓您變成儲蓄者或花錢者，您創造的生活訣竅應該圍繞於平衡您的本能，」McCoy 說道。
 

花錢者的考慮因素

• 自動化財務決策可幫助您擺脫情緒因素，並建立穩固的儲蓄基礎。考慮在每次發薪時設定自動轉帳至存款帳戶，並於公司提供職場儲蓄計畫註冊參加。然後，不時花點時間慶祝自己持之以恆的儲蓄之路。慶祝這些「小確幸」或許有助於您堅持終身儲蓄。
   
• 使用現金而非信用卡消費。不妨試試用「信封理財法」來管理現金。「信封理財法」是一種有紀律的方法，可用於管理您的支出以實現儲蓄目標，並確保您在現金不足時，不會使用信用卡支付消費。在為每個信封指定支出類別並分配現金後，信封中的現金就是您在下一個發薪日前，每個類別可動用的全部金額。當該月信封裡的現金用完後，您便沒有其他現金可供消費。任何額外的金錢都會用於儲蓄。您也能使用應用程式或試算表，將數位化方式套用於此方法上。這有助於您對自己負責，且研究發現，人們對於從指定的信封中取出現金並用於其他用途，會產生一種抵觸的心理。在信封上寫下類別名稱並封好，會大有幫助。
   
• 盡情享受網路購物的樂趣，但僅止於只看不買。將購物車塞滿商品所帶來的快樂程度，並不亞於實際購買商品（而且在網路購物時，購物車很容易就堆得滿滿的）。但有時候，當所有包裹都送達家中，我們便會後悔莫及。與其急著進入結帳頁面，不如先將所有商品放入購物車，並等待 24 小時。然後再多想想，您真正想要的是什麼東西（如果有的話）。McCoy 分享道，很多時候一旦按下購買的興奮感消退後，我們看待事物的方式也會有所不同。
   
• 想想您需要工作多久，才能賺回您購買物品的價錢。您的時間非常寶貴。重要的是每次購物都要三思，花掉的錢需要多久才能賺回。不妨想想這個建議 — 如果您想購買一件昂貴的物品，請考慮您需要工作多久才買得起。問問自己這麼做是否值得 — 有時值得，但有時不值得。
   

儲蓄者的考慮因素

• 將錢匯入指定的娛樂消費帳戶。 「如此一來，當您使用這筆娛樂資金時，您絕對不會感到有壓力或焦慮，因為您已制定計畫來確保這筆錢可以安心使用。我認為這麼做能讓人感到十分安心，」McCoy 說道。
   
• 考慮非現金支付選項 — 研究表明，使用現金消費比起使用信用卡消費更糟糕。如果您每月都能付清帳單，您甚至可能因紅利或現金回饋卡而獲得更多回報。
   

平衡的理財方式能讓您感到快樂

無論您處於花錢者／儲蓄者光譜上的哪個位置，您都可能從更用心的理財方式中獲益。在資金中找到收支平衡點，不僅能幫助您實現短期和長期目標，還能讓您在此過程中享受樂趣。