您属于“消费型”还是“储蓄型”

我们喜欢想象基本的理财规则是简单明了的：支出少于收入，并为未来存些钱。然而，现实中几乎从未如此简单。金钱可能是一个复杂且涉及情感的问题——这会影响您的储蓄和消费方式。

无论您认为自己是倾向于消费还是储蓄，在与金钱的关系中找到平衡，可能是过上理想生活的关键。那么您会如何回答这个问题：您是倾向于消费还是储蓄？对我们许多人来说，答案因出生年代而异。
 

处于晚年阶段的成年人，认为自己属于消费型的可能性较低

在人生早期，金钱可能比较匮乏，因此储蓄可能不会被优先考虑。随着我们继续金钱之旅，我们会经历更多与金钱相关的事情，我们的观念也可能会发生变化。

“随着年龄增长，我们的金钱心态会发生变化：年轻时我们对金钱更容易感到不安，而随着年龄增长，我们会变得更加保护和关注金钱。”梅根·麦考伊博士说。她是一位持证婚姻与家庭治疗师、认证财务顾问，同时也是个人财务规划专业的大学实践教授。她的研究重点是财务治疗，即探索金钱与情感之间的关系。

转向储蓄的另一个原因可能是由于大脑的完全发育。“我们反思自身行为未来后果的能力，由我们的额叶控制。研究表明，我们的额叶直到 35 岁左右才完全成熟，”麦考伊说。

那么，有没有办法在一生中平衡储蓄和支出呢？当然有！您可以从仔细审视自己在储蓄与消费光谱上的位置开始。
 

储蓄者与消费者：这一切都在大脑中吗？

强烈的储蓄或消费倾向，可能与情绪和大脑的构造方式有很大关系。

“大脑研究发现，对于自认为是储蓄者的人来说，花钱时大脑中记录疼痛的区域比消费型人群更活跃。他们花钱时感受到的痛苦确实比其他人更强烈，”麦考伊说。

另一方面，研究发现，倾向于消费的人在花钱时不会感到太多痛苦或不适。有趣的是，研究人员发现，储蓄型和消费型人群在物质主义方面并无显著差异。并非消费型人群想要更多，而是他们在消费时感受到的痛苦较小。
 

我们为何会成为现在的样子

为什么会发生这种情况？为什么即使在同一个家庭中，有些人会成为储蓄者，而另一些人则倾向于消费？这一切从我们年轻时就开始了。

“人们在成长和步入成年的过程中，会经历一些重大的金钱时刻。有时这些时刻是好的，有时是坏的，但它们往往会在我们与金钱的关系上留下持久的印记，”麦考伊解释道。

可能是小时候经历过贫困，或者看到父母为钱争吵。也可能是积极的经历，例如家庭预算讨论，或度过一个全家人一起储蓄后实现的大假期。

“我们的金钱经历促使我们试图理解金钱在我们的生活和世界中是如何运作的，”麦考伊说。

虽然我们早期的金钱经历可能会塑造我们，但它们不一定会定义我们的一生。回想一下您的成长背景和经历，决定哪些金钱观您想保留，哪些想摒弃。
 

如何平衡储蓄与支出

如果您想培养新的理财习惯，不妨尝试一些生活小技巧来绕过您通常的反应。

“目标不是让你成为储蓄者或消费者——你为自己生活创造的技巧应该围绕平衡你的自然本能，”麦考伊说。
 

消费型人群的注意事项

• 将财务决策自动化，可以帮助您摆脱情绪影响，建立坚实的储蓄基础。建议在每次收到工资时设置自动转账到储蓄账户，并在提供的情况下注册工作场所储蓄计划。然后定期花点时间，庆祝您持续的储蓄之路。庆祝这些小事，可能有助于您坚持终身的储蓄之旅。
   
• 尽量使用现金而非信用卡。建议使用“信封法”来管理现金。信封理财法是一种自律的支出管理方式，旨在帮助您实现储蓄目标，并避免在现金不足时依赖信用卡消费。具体操作是：为每个支出类别分配一个信封并存入相应现金，在下个发薪日之前，该信封内的金额即为您在该类别的全部预算。一旦当月现金用完，该项支出便随之停止，任何剩余资金则转入储蓄。您也可以利用应用程序或电子表格实现数字化管理。这种方法有助于增强您的责任感；研究表明，将资金放入特定信封后，若要支取并挪作他用，会产生更强的心理阻力。此外，在信封上写下类别名称并将其封好，效果会更佳。
   
• 尽情享受网购过程，但先不要下单。在购物车里塞满心仪的商品，有时能带来不亚于实际购买的快乐（而且在网上填满购物车轻而易举）。但有时当快递盒堆满门口，我们难免会产生“剁手”后的悔意。与其直接跳转到结算页面，不如先将一切放入购物车，然后静候 24 小时。之后再回头看看，决定您是否真的需要这些东西。麦考伊表示，通常一旦点击带来的兴奋感消退，我们就能以更理性的眼光看待消费。
   
• 思考一下：您需要工作多久，才能赚回购买这件物品的钱？您的时间是宝贵的。重要的是要衡量每一笔消费究竟耗费了您多少时间。参考这个建议：如果您想购买某件昂贵的物品，请算一算这需要您工作多少小时才能买得起。问问自己这是否值得——有时确实值得，但有时则不然。
   

面向储蓄型人群的建议

• 将资金转入指定的娱乐消费账户。 麦考伊表示，“当您使用这笔娱乐金时，您完全不必感到压力或焦虑，因为您已经提前做好了规划，确保这笔钱是可以放心支出的。我认为这能让人更加安心。”
   
• 建议采用非现金支付方式——研究表明，使用现金支付往往比刷卡更让人感到“心疼”。如果您能每月全额还款，使用具有奖励或返现功能的银行卡甚至能让您获益。
   

平衡的理财方式能让您更快乐

无论您在消费/储蓄光谱中处于什么位置，更审慎的理财方式都会让您受益。在金钱管理上找到平衡，能助您实现长短期目标，并享受生活。