Hur man sätter upp ekonomiska mål

Dina pengar kan ha en lång att-göra-lista: betala av skulder, spara till pensionen, täcka bensin och matvaror. Och det är innan du ens har kommit till vad du vill göra med dina pengar (tänk: semester, middagar ute, uppgradera datorer). Med så många uppgifter att göra kan det vara svårt att exakt avgöra vad som bör komma först.

Här är vårt ramverk för hur du skapar, prioriterar och sedan tar dig an dina ekonomiska mål.
 

Exempel på finansiella mål

Även om de monetära beloppen varierar från person till person, delar många av oss ett antal ekonomiska mål som kan sorteras efter tidsram: kort, medellång och lång sikt. Här är några vanliga exempel på ekonomiska mål och den tid du kan förvänta dig att uppnå dem:

• Börja finansiera ett buffertkonto (en månad till ett år)
• Spara till en kontantinsats för en bil (Ett till fem år)  
• Köpa ett hus (mer än fem år)
   

Hur man sätter upp ekonomiska mål

Nu kanske det inte känns så utmanande att spara till ett ekonomiskt mål med ett angivet förfallodatum. Problemet är att du förmodligen aldrig har bara ett mål som tävlar om dina pengars uppmärksamhet. Här är några av de viktigaste ekonomiska målen att sätta upp och hur du ska gå tillväga för att nå dem.

1. Förstå dina nödvändiga utgifter, din nettoinkomst och dina räntor

Det låter enkelt – bara få ett grepp om de faktiska siffrorna som är involverade i din ekonomiska situation. Men när var sista gången du tittade på alla lönespecifikationer och månatliga kontoutdrag? Du bör veta vad som kommer in och ut varje månad innan du kan optimera arbetet med att nå större ekonomiska mål. Ta en stund för att kontrollera dina utgifter.

2. Gör en budget

För att nå dina ekonomiska mål måste du se till att du spenderar mindre än du tjänar, och ett av de mest effektiva sätten att göra det är att skapa en budget. En enkel utgångspunkt är med ramverket ”Planera din lön”, där du fördelar:

• Minst 10 % av din inkomst före skatt till pension, inklusive eventuella arbetsgivarbidrag, om tillämpligt (notera att det belopp du behöver spara varierar beroende på din plats och individuella omständigheter),
• 60 % eller mindre av din månatliga nettolön till nödvändiga utgifter,
• 30 % eller mindre av din nettolön för trevliga och diskretionära utgifter,
• 10 % eller mer av din nettoinkomst till kortsiktiga mål och buffertsparande.

Dessa procentsatser är inga strikta regler – de är flexibla mål som hjälper dig att strukturera dina pengar på ett sätt som stödjer dina mål. Och eftersom ditt liv och din ekonomi förändras över tiden är det viktigt att se över din budget regelbundet för att se till att den fortfarande fungerar för din nuvarande situation. Använd vårt budgeteringsverktyg för att komma igång.

3. Ha ett lägsta försäkringsskydd genom din arbetsgivare (om tillämpligt)

Försäkringar hjälper till att skydda dig mot livets osäkerheter. Att se till att du har tillräckligt med täckning bör vara en hög prioritet när du skapar din ekonomiska färdplan. Så välj de sjuk-, liv- och invaliditetsplaner som är tillgängliga för dig. Den här typen av försäkring är ofta enklare (och billigare) att få via arbetsgivare, och även om de är en viktig del av alla ekonomiska planer är de särskilt viktiga om du inte har tillräckligt med buffertsparande för att täcka de typer av katastrofala händelser de skyddar mot.

4. Bygg upp ett buffertsparande

Om ni inte har något buffertsparande ännu fortsätter du nu med det målet. Liksom försäkringar är buffertsparande en del av det finansiella skyddsnätet som du bör prioritera att bygga upp för att skydda dig mot livets överraskningar.  Så gott du kan bör du arbeta för att spara 3 till 6 månaders grundläggande levnadskostnader. Om det är för mycket att spara just nu, gör små bidrag varje månad (precis som att betala en räkning), och med tiden kommer det att byggas upp till att bli ditt ekonomiska skyddsnät. Och glöm inte: du bör prioritera att fylla på ditt buffertkonto efter att du har gjort uttag från det. Mer information finns i vår artikel om buffertsparande.

5. Dra nytta av arbetsgivarens matchning

När man försöker få ekonomin att gå ihop kanske pensionssparande inte är en topprioritet. Men om du har tillgång till en pensionsplan på arbetsplatsen – och någon form av arbetsgivarmatchning, inklusive aktieplaner eller subventioner för anställda – missa inte ett enkelt sätt att omedelbart öka din investering. Om du inte bidrar upp till arbetsgivarens matchningsbelopp lämnar du pengar på bordet. När du får ordning på resten av din ekonomi kan du öka hur mycket du bidrar till din pensionsplan från arbetsplatsen och få extra ersättning (om arbetsgivarmatchningar erbjuds). Mer information om pensionssparande finns i vår artikel om fyra riktlinjer för pensionssparande.

6. Betala av kreditkortsskulden

Kreditkortsskuld är en av de dyraste skulderna på grund av de höga räntorna. Se till att du åtminstone täcker din minsta månadsbetalning, men jobba på att betala mer än så varje månad tills du har nollställt vad du är skyldig. Ju snabbare du kan betala av eventuella utestående saldon på kreditkortet, desto mindre kommer denna skuld att kosta dig i räntebetalningar. Pengarna du betalar i ränta kunde ha använts till dina andra ekonomiska mål. Mer information finns i vår artikel om hur du använder kreditkort på ett klokt sätt.

7. Spara till något speciellt

Att spara för vissa mål kan verka som att äta sina ekonomiska grönsaker. Det betyder att det är bra för dig i det långa loppet, men det kanske inte känns roligt, spännande eller omedelbart givande. Även om det är viktigt att planera för pensionen är det också bra att inkludera stunder av mer omedelbar tillfredsställelse. Kanske vill du åka på en stor jubileumsresa eller planera en återförening. Försök att hitta sätt att inkludera dessa roliga mål genom de olika stoppen på din finansiella målkarta för att belöna er själva och hålla motivationen uppe.

8. Betala av andra skulder med hög ränta

Alla skulder är inte likadana. Hur du prioriterar att betala av dem beror ofta på räntan. En vanlig strategi är att betala av skulder med högre räntor så snart du kan. Även om det kan verka kontraintuitivt att inte betala av din skuld alls är det värt att överväga de potentiella fördelarna med att investera dina pengar, särskilt i områden som historiskt sett har levererat solid långsiktig avkastning, snarare än att skynda sig att betala av skulder med relativt låga räntor. Individuella situationer varierar, och vissa länder kan ha högre räntor att ta hänsyn till, så läs gärna vår guide om två metoder för att betala av skulder. Du kan också använda vårt verktyg för skuldhantering för att hålla koll på din skuld.

9. Maximera dina skatteförmånliga kontoinsättningar

Nu är det dags att sätta fart på dina investeringsinsatser. Sikta på att sätta in så mycket du kan på skatteförmånliga konton (om tillämpligt i ditt land). Det inkluderar allt från en hälsosparplan till en pensionsplan på arbetsplatsen till ett personligt pensionskonto. Dessa konton kan hjälpa dina investeringar att få en extra fördel genom att undvika att betala skatt på antingen vad du sätter in eller vad du tar ut (beroende på var du befinner dig).

10. Överväg att investera

När du har genomfört stegen ovan kan du börja få utrymme i din budget för att överväga att investera eventuella ytterligare medel du kan ha. Innan man börjar investera finns det tre faktorer att ta hänsyn till: tidshorisont, risktolerans och diversifiering. Det är viktigt att vara realistisk med dig själv och förstå din tolerans för risk. Vanligtvis gäller att ju högre avkastningen på investeringen är, desto större är risken. Att investera ett litet belopp varje vecka, månad eller kvartal kan hjälpa till att undvika att fatta kortsiktiga beslut som drivs av marknadsvolatilitet. Att diversifiera din investeringsportfölj kan också bidra till att minska risken under en nedåtgående marknad. Att investera kan vara knepigt och ibland överväldigande. Sök professionell rådgivning när du har frågor.
 

Överväganden för att nå dina finansiella mål

Oavsett om du har ett ekonomiskt mål som du hoppas kunna uppnå imorgon eller om 40 år ska du ha följande överväganden i åtanke för att öka dina chanser att lyckas.

Fastställ specifika, uppnåeliga och kvantifierbara mål

Se till att du tydligt kan formulera hur mycket du behöver spara för vart och ett av dina mål, liksom vägen du kommer att ta för att komma dit. Tänk på skillnaden mellan ”spara till en kontantinsats” och ”jag skulle vilja ha 240 000 till kontantinsats om fyra år, så jag sparar 5 000 i månaden”. Med det andra uttalandet vet du exakt vad som krävs för att komma från ditt nuvarande tillstånd till ditt nya hem. Vårt sparspårningsverktyg kan hjälpa dig att få en fullständig bild av vad du kan behöva spara varje månad för att nå dina mål.

Överväg att använda separata konton för varje mål

Detta tillvägagångssätt kallas ”bucketing” och det hjälper dig att få en tydlig bild av hur mycket du har sparat mot varje mål. Detta gör inte bara att du slipper behöva lista ut vilken del av dina hinkar som är öronmärkta för vad, utan det kan också motivera dig att spara mer. Tänk på den lycka du kommer att känna varje gång du sätter in mer pengar i din bröllops- eller semesterfond.  

Välj rätt kontotyper

Det finns inget konto som passar alla när det gäller ekonomiska mål. Du kommer att vilja ha ett sortiment för att uppfylla dina mål effektivt. För kortsiktiga mål vill du att dina pengar ska vara säkra och ”likvida” eller lättillgängliga, som kontanter, för när du behöver det. Det är då du kan överväga ett sparkonto med hög ränta som försäkrar att du kommer ha dina pengar när du behöver dem. För pensionssparande kanske du föredrar att positionera dig själv för större potentiell avkastning – och ofta kan det innebära att du sätter in dina pengar på aktiemarknaden. Detta kan ibland inkludera skattefördelar utöver sammansatt avkastning om de investeras på lämpligt sätt och får tid att växa.

Automatisera bidrag när ni kan

Ingen vill ha huvudvärken med av att behöva överföra sina pengar mellan olika konton. Sätt istället upp automatiska bidrag från din lön eller återkommande överföringar från ett huvudsakligt lönekonto till andra målbaserade konton. Ju mindre du måste tänka på, desto lättare är det att spara.