So setzen Sie sich finanzielle Ziele

Ihr Geld hat vielleicht eine lange To-Do-Liste: Schulden abbezahlen, für die Rente sparen, Benzin und Lebensmittel bezahlen. Und das, bevor Sie überhaupt darüber nachgedacht haben, was Sie mit Ihrem Geld machen wollen (z. B. Urlaub, Essen gehen, neuer Computer). Bei so vielen zu erledigenden Aufgaben kann es schwierig sein, genau zu sagen, was zuerst kommen soll.

Hier ist unser Rahmenwerk dafür, wie Sie Ihre finanziellen Ziele erstellen, priorisieren und dann angehen.
 

Beispiele für finanzielle Ziele

Auch wenn die jeweiligen Geldbeträge von Person zu Person unterschiedlich sind, haben viele von uns eine Reihe von finanziellen Zielen gemeinsam, die sich nach Zeithorizont einteilen lassen: kurz-, mittel- und langfristig. Hier sind einige gängige Beispiele für finanzielle Ziele und die voraussichtliche Zeit, die Sie benötigen, um diese zu erreichen:

• Beginnen Sie mit der Einrichtung eines Notfall-Sparkontos (ein Monat bis ein Jahr)
• Für eine Fahrzeuganzahlung sparen (ein bis fünf Jahre)  
• Ein Haus kaufen (mehr als fünf Jahre)
   

So setzen Sie sich finanzielle Ziele

Jetzt mag das Sparen für ein finanzielles Ziel mit einem bestimmten „Fälligkeitsdatum“ nicht allzu herausfordernd erscheinen. Das Problem ist, dass Sie wahrscheinlich nie nur ein Ziel haben, das um Ihre finanzielle Aufmerksamkeit konkurriert. Hier sind einige der wichtigsten finanziellen Ziele, die Sie im Auge behalten sollten, und wie Sie diese erreichen können.

1. Verstehen Sie Ihre notwendigen Ausgaben, Ihr Nettoeinkommen und Ihre Zinssätze

Das klingt einfach – verschaffen Sie sich lediglich einen Überblick über die tatsächlichen Zahlen Ihrer finanziellen Situation. Doch wann haben Sie das letzte Mal Ihre Gehaltsabrechnungen und monatlichen Kontoauszüge durchgesehen? Sie sollten wissen, wie viel Sie jeden Monat ein- und ausgeben, damit Sie das Erreichen größerer finanzieller Ziele optimieren können. Nehmen Sie sich einen Moment Zeit, um Ihre Ausgaben zu überprüfen.

2. Erstellen Sie ein Budget

Um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, müssen Sie sicherstellen, dass Sie weniger ausgeben, als Sie verdienen, und eine der effektivsten Methoden dafür ist die Erstellung eines Budgets. Ein einfacher Ansatzpunkt ist der „Plan Your Pay“-Rahmen, bei dem Sie Ihr Gehalt zuweisen:

• Mindestens 10 % Ihres Bruttoeinkommens für die Altersvorsorge, einschließlich etwaiger Arbeitgeberbeiträge (falls zutreffend) (beachten Sie, dass der zu sparende Betrag je nach Ihrem Wohnort und Ihren individuellen Umständen variiert).
• 60 % oder weniger Ihres monatlichen Nettoeinkommens für notwendige Ausgaben,
• 30 % oder weniger Ihres Nettoeinkommens für „frei verfügbare Ausgaben“,
• 10 % oder mehr Ihres Nettoeinkommens für kurzfristige Ziele und Notfallrücklagen.

Diese Prozentsätze sind keine strikten Regeln, sondern flexible Ziele, die Ihnen helfen, Ihr Geld so zu strukturieren, dass Sie Ihre Ziele erreichen. Und da sich Ihr Leben und Ihre Finanzen im Laufe der Zeit ändern, ist es wichtig, Ihr Budget regelmäßig zu überprüfen, um sicherzustellen, dass es noch zu Ihrer aktuellen Situation passt. Nutzen Sie unser Budgetplanungstool, um loszulegen.

3. Halten Sie mindestens den Mindestversicherungsschutz über Ihren Arbeitgeber aufrecht (falls zutreffend).

Die Versicherung schützt Sie vor den Unsicherheiten des Lebens. Achten Sie bei der Erstellung Ihrer finanziellen Roadmap besonders darauf, dass Sie über ausreichend Versicherungsdeckung verfügen. Entscheiden Sie sich also für die Ihnen zur Verfügung stehenden Kranken-, Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen. Diese Art von Versicherung ist oft einfacher (und günstiger) über Arbeitgeber abzuschließen, und obwohl sie ein wichtiger Bestandteil jeder Finanzplanung ist, ist sie besonders wichtig, wenn man nicht über genügend Notfallersparnisse verfügt, um die Arten von Katastrophenereignissen abzudecken, vor denen sie schützen.

4. Einen Notfallfonds aufbauen

Wenn Sie noch keine Notfallreserve haben, arbeiten Sie als Nächstes an diesem Ziel. Wie eine Versicherung sind Ersparnisse für Notfälle Teil des finanziellen Sicherheitsnetzes, dessen Aufbau Sie priorisieren sollten, um sich vor den Überraschungen des Lebens zu schützen.  Sie sollten so viel wie möglich sparen, um die Lebenshaltungskosten für 3 bis 6 Monate zu decken. Wenn das im Moment zu viel ist, zahlen Sie jeden Monat kleine Beiträge ein (wie beim Bezahlen einer Rechnung), und mit der Zeit wird daraus Ihr finanzielles Sicherheitsnetz. Und vergessen Sie nicht: Sie sollten Ihr Notfallkonto vorrangig wieder auffüllen, nachdem Sie Geld davon abgehoben haben. Weitere Einzelheiten finden Sie in unserem Artikel über Notfallersparnisse.

5. Erhalten Sie den Zuschuss Ihres Arbeitgebers

Wenn man gerade so über die Runden kommt, hat die Altersvorsorge vielleicht nicht oberste Priorität. Aber wenn Sie Zugang zu einem betrieblichen Altersvorsorgeplan haben – und jegliche Art von Arbeitgeberzuschüssen, einschließlich Mitarbeiteraktienplänen oder Subventionen – verpassen Sie nicht die einfache Möglichkeit, Ihre Investition sofort zu erhöhen. (Wenn Sie nicht den vollen Arbeitgeberzuschussbetrag einzahlen, verschenken Sie bares Geld.) Während Sie den Rest Ihrer finanziellen Angelegenheiten in Ordnung bringen, können Sie erhöhen, wie viel Sie zu Ihrem betrieblichen Altersvorsorgeplan beitragen, und zusätzliche Vergütung erhalten (falls Arbeitgeberzuschüsse angeboten werden). Weitere Informationen zur Altersvorsorge finden Sie in unserem Artikel über vier Richtlinien für die Altersvorsorge.

6. Kreditkartenschulden abbauen

Kreditkartenschulden zählen aufgrund der hohen Zinssätze zu den teuersten Schulden überhaupt. Stellen Sie sicher, dass Sie zumindest Ihre Mindestzahlung abdecken, aber arbeiten Sie darauf hin, jeden Monat mehr zu zahlen, bis Sie Ihre Schulden auf null gesetzt haben. Je schneller Sie Ihre ausstehenden Kreditkartenschulden begleichen, desto geringer sind die Zinskosten für diese Schulden. Das Geld, das Sie an Zinsen zahlen, hätte für Ihre anderen finanziellen Ziele verwendet werden können. Weitere Informationen finden Sie in unserem Artikel über den sinnvollen Umgang mit Kreditkarten.

7. Sparen Sie für etwas Besonderes

Für bestimmte Ziele zu sparen, kann sich anfühlen wie ungeliebtes Gemüse zu essen. Das heißt, es ist langfristig gut für Sie, fühlt sich aber vielleicht nicht lustig, aufregend oder unmittelbar lohnend an. Es ist zwar wichtig, für den Ruhestand zu planen, aber es ist auch hilfreich, Momente der unmittelbaren Befriedigung einzuplanen. Vielleicht möchten Sie eine große Jubiläumsreise machen oder ein Wiedersehen planen. Arbeiten Sie daran, Wege zu finden, diese unterhaltsamen Ziele in die verschiedenen Zwischenziele Ihrer finanziellen Zielplanung einzubauen, um sich selbst zu belohnen und Ihre Motivation aufrechtzuerhalten.

8. Andere hochverzinste Schulden abbauen

Nicht alle Schulden sind gleich. Wie Sie die Tilgung priorisieren, hängt oft vom Zinssatz ab. Eine gängige Strategie zielt darauf ab, Schulden mit höheren Zinssätzen so schnell wie möglich zu tilgen. Auch wenn es kontraintuitiv erscheinen mag, nicht alle Schulden nach und nach abzubauen, lohnt es sich, die potenziellen Vorteile einer Geldanlage zu erwägen, insbesondere in Bereichen, die in der Vergangenheit solide langfristige Renditen erzielt haben, anstatt Schulden mit relativ niedrigen Zinssätzen übereilt zu tilgen. Die individuelle Situation ist unterschiedlich, und in manchen Ländern gelten höhere Sätze. Lesen Sie daher unbedingt unseren Leitfaden über zwei Methoden zur Schuldentilgung. Sie können auch unser Schuldenmanagement-Tool nutzen, um Ihre Schulden im Blick zu behalten.

9. Maximieren Sie Ihre steuerlich begünstigten Kontobeiträge

Jetzt ist der richtige Zeitpunkt, Ihre Investitionsbeiträge auf Hochtouren zu bringen. Versuchen Sie, so viel wie möglich in steuerbegünstigte Konten zu investieren (falls dies in Ihrem Land möglich ist). Dazu gehört alles von einem Gesundheitssparplan über eine betriebliche Altersvorsorge bis hin zu einem privaten Rentenkonto. Diese Konten können Ihren Anlagen einen zusätzlichen Vorteil verschaffen, indem Sie keine Steuern auf das zahlen, was Sie einzahlen oder abheben (je nach Wohnort).

10. Erwägen Sie, zu investieren

Wenn Sie die oben genannten Schritte abgeschlossen haben, haben Sie möglicherweise Spielraum in Ihrem Budget, um eventuell vorhandene zusätzliche Mittel zu investieren. Vor der Investition gibt es drei Faktoren zu berücksichtigen: Zeithorizont, Risikotoleranz und Diversifikation. Es ist wichtig, sich selbst gegenüber realistisch zu sein und Ihre Risikotoleranz zu verstehen. In der Regel gilt: Je höher die Rendite der Investition, desto größer das Risiko. Durch das Investieren kleiner Beträge auf wöchentlicher, monatlicher oder vierteljährlicher Basis können kurzfristige, durch Marktschwankungen bedingte Entscheidungen vermieden werden. Die Diversifikation Ihres Investitionsportfolios kann auch dazu beitragen, Ihr Risiko während eines Bärenmarktes zu reduzieren. Investieren kann schwierig und manchmal überwältigend sein; holen Sie bei Fragen unbedingt professionellen Rat ein.
 

Überlegungen zum Erreichen Ihrer finanziellen Ziele

Ob Sie ein finanzielles Ziel haben, das Sie morgen oder in 40 Jahren erreichen möchten, beachten Sie die folgenden Überlegungen, um Ihre Erfolgschancen zu erhöhen.

Setzen Sie sich spezifische, erreichbare und messbare Ziele.

Stellen Sie sicher, dass Sie klar formulieren können, wie viel Sie für jedes Ihrer Ziele sparen müssen und welchen Weg Sie einschlagen werden, um dorthin zu gelangen. Betrachten Sie den Unterschied zwischen „für eine Anzahlung sparen“ und „Ich möchte in 4 Jahren 24.000 für eine Anzahlung haben, also spare ich 500 pro Monat.“ Mit der zweiten Aussage wissen Sie genau, was es braucht, um von Ihrem aktuellen Zustand zu Ihrem neuen Ziel zu gelangen. Unser Spar-Tool hilft Ihnen dabei, sich ein vollständiges Bild davon zu machen, was Sie jeden Monat sparen müssen, um Ihre Ziele zu erreichen.

Erwägen Sie separate Konten für jedes Ziel.

Diese Methode wird als sogenanntes „Bucketing“ (Aufteilung in verschiedene Töpfe) bezeichnet und hilft Ihnen dabei, den Überblick darüber zu behalten, wie viel Sie für jedes einzelne Ziel gespart haben. Das hält Sie nicht nur davon ab, herausfinden zu müssen, welcher Teil Ihrer Rücklagen wofür vorgesehen ist, sondern es kann Sie auch motivieren, mehr zu sparen. Denken Sie an das Glück, das Sie jedes Mal empfinden werden, wenn Sie mehr Geld in Ihre Hochzeits- oder Reisekasse einzahlen.  

Wählen Sie die richtigen Kontotypen aus

Wenn es um finanzielle Ziele geht, gibt es kein einheitliches Konto, das für alle passt. Sie werden eine Auswahl benötigen, um Ihre Ziele effizient zu erreichen. Bei kurzfristigen Zielen sollte Ihr Geld sicher und „liquide“ sein, also bei Bedarf leicht als Bargeld verfügbar. Dann könnten Sie ein Geldmarktkonto oder ein hochverzinstes Sparkonto in Betracht ziehen, mit dem Sie weitgehend sicherstellen können, dass Ihr Geld verfügbar ist, wenn Sie es brauchen. Für Altersvorsorgeziele könnten Sie sich jedoch lieber auf größere potenzielle Renditen ausrichten – und das bedeutet oft, Ihr Geld in den Aktienmarkt zu investieren. Dies kann unter Umständen zusätzlich zu den Zinseszinsen auch Steuervorteile beinhalten, wenn das Kapital angemessen angelegt wird und genügend Zeit zum Wachsen hat.

Automatisieren Sie Beiträge, wann immer Sie können

Niemand will den Ärger mit dem Wechseln seines Geldes zwischen seinen verschiedenen Konten. Richten Sie stattdessen automatische Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck oder wiederkehrende Überweisungen von einem Hauptgirokonto auf andere Zielkonten ein. Je weniger Sie nachdenken müssen, desto leichter fällt Ihnen das Sparen.