Comment se fixer des objectifs financiers

Votre argent a sans doute une longue liste de tâches à accomplir : rembourser vos dettes, préparer votre retraite, payer l’essence et faire les courses. Et ce, avant même de penser à ce que vous voulez faire de vos liquidités (vacances, sorties au restaurant, nouvel ordinateur). Avec autant de priorités, il est parfois difficile de savoir par où commencer.

Voici notre méthode pour créer, hiérarchiser et atteindre vos objectifs financiers.
 

Exemples d'objectifs financiers

Même si les montants varient d’une personne à l’autre, bon nombre d’entre nous partagent des objectifs communs que l’on peut classer par échéance : court, moyen et long terme. Voici quelques exemples classiques d’objectifs financiers et le temps généralement nécessaire pour les réaliser :

• Alimenter un fonds d’urgence (d’un mois à un an)
• Épargner pour l’apport d’un véhicule (d’un à cinq ans)
• Acheter une maison (plus de cinq ans)
   

Comment se fixer des objectifs financiers

Épargner pour un seul projet avec une date butoir précise n’est pas forcément complexe. La difficulté réside dans le fait que vous avez probablement plusieurs objectifs qui se disputent votre budget au même moment. Voici les objectifs financiers les plus importants à garder à l’œil et la manière de les atteindre.

1. Maîtrisez vos dépenses essentielles, votre salaire net et vos taux d’intérêt

Cela semble élémentaire : il s’agit simplement de comprendre les chiffres réels de votre situation financière. Pourtant, à quand remonte la dernière fois où vous avez étudié attentivement vos fiches de paie et vos relevés bancaires ? Vous devez connaître précisément vos revenus et vos dépenses mensuelles avant de pouvoir optimiser vos efforts vers des objectifs plus ambitieux. Prenez un moment pour analyser vos dépenses.

2. Définissez un budget

Pour atteindre vos objectifs, vous devez impérativement dépenser moins que ce que vous gagnez. L’un des moyens les plus efficaces d’y parvenir est de d’établir un budget. Un bon point de départ est la méthode « Gérez votre salaire », qui consiste à allouer :

• Au moins 10 % de votre revenu brut pour la retraite, y compris les éventuelles contributions de l’employeur (le montant nécessaire varie selon votre situation et votre lieu de résidence) ;
• 60 % ou moins de votre salaire net mensuel consacré aux dépenses essentielles,
• 30 % ou moins de votre revenu net pour les dépenses discrétionnaires (vos « petits plaisirs ») ;
• 10 % ou plus de votre revenu net pour vos projets à court terme et votre épargne de précaution.

Ces pourcentages ne sont pas des règles strictes, mais des objectifs flexibles qui vous aideront à structurer votre argent de manière à atteindre vos objectifs. Et comme votre vie et vos finances évoluent avec le temps, il est important de revoir régulièrement votre budget pour vous assurer qu'il est toujours adapté à votre situation actuelle. Utilisez notre outil de budgétisation pour vous aider à démarrer.

3. Maintenez au moins une couverture d’assurance minimale via votre employeur (le cas échéant)

L’assurance vous protège contre les incertitudes de la vie. Garantir une couverture suffisante doit être une priorité absolue lors de l’élaboration de votre feuille de route financière. Si vous en avez la possibilité, souscrivez aux assurances santé, prévoyance et invalidité proposées par votre entreprise. Ces assurances sont souvent plus simples (et moins coûteuses) à obtenir via un employeur. Elles sont indispensables à tout plan financier, et particulièrement vitales si vous ne disposez pas d’une épargne d’urgence suffisante pour faire face aux événements graves.

4. Constituez une épargne d’urgence

Si vous n’avez pas encore d’épargne de côté, faites-en votre prochain objectif. Tout comme l’assurance, l’épargne de précaution fait partie du filet de sécurité financière que vous devez bâtir en priorité pour vous protéger des imprévus.  Dans la mesure du possible, efforcez-vous de mettre de côté l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes. Si ce montant vous semble trop élevé pour l’instant, effectuez de petits versements chaque mois (comme s’il s’agissait d’une facture à payer) ; avec le temps, vous constituerez votre filet de sécurité. Et n’oubliez pas : une fois que vous avez puisé dans votre fonds d’urgence, votre priorité doit être de le reconstituer. Pour plus de détails, consultez notre article dédié à l’épargne de précaution.

5. Profitez de l’abondement de votre employeur

Lorsque l’on a du mal à joindre les deux bouts, l’épargne retraite n’est pas forcément la priorité. Pourtant, si vous avez accès à un plan de retraite d’entreprise avec abondement (incluant les plans d’actionnariat salarié ou les subventions), ne passez pas à côté de ce levier pour booster instantanément votre investissement. (Si vous ne cotisez pas à hauteur du montant maximum de l’abondement, c’est comme si vous laissiez de « l’argent gratuit » vous échapper.) À mesure que vous stabilisez votre situation financière, vous pourrez augmenter vos cotisations et ainsi percevoir ce complément de rémunération offert par votre employeur. Pour plus de détails, n’hésitez pas à consulter notre article sur les quatre piliers de l’épargne retraite.

6. Remboursez vos dettes de carte de crédit

En raison de leurs taux d’intérêt élevés, les dettes de carte de crédit figurent parmi les plus coûteuses. Assurez-vous de couvrir au moins le montant minimum mensuel, mais efforcez-vous de verser davantage chaque mois jusqu’à ce que votre solde soit nul. Plus vite vous rembourserez vos soldes impayés, moins cette dette vous coûtera en intérêts. Rappelez-vous que l’argent versé en intérêts pourrait être utilisé pour financer vos autres objectifs. Pour en savoir plus, consultez notre guide sur l’utilisation responsable des cartes de crédit.

7. Épargnez pour un projet qui vous tient à cœur

Épargner pour certains objectifs peut donner l’impression de « manger ses légumes » : c’est bon pour vous sur le long terme, mais ce n’est ni amusant, ni immédiatement gratifiant. S’il est crucial de préparer sa retraite, il est tout aussi bénéfique de s’accorder des moments de satisfaction immédiate. Vous rêvez peut-être d’un grand voyage d’anniversaire ou de retrouvailles en famille. Cherchez des solutions pour intégrer ces projets stimulants aux différentes étapes de votre parcours financier : c’est une excellente façon de vous récompenser et de rester motivé.

8. Remboursez vos autres dettes à taux élevé

Toutes les dettes ne se valent pas. La priorité de remboursement dépend souvent de leur taux d’intérêt. Une stratégie courante consiste à cibler en priorité les dettes dont les taux sont les plus élevés. Même s’il peut sembler contre-intuitif de ne pas s’attaquer à toutes ses dettes de front, il peut être avantageux de placer votre argent là où les rendements historiques à long terme sont solides, plutôt que de vous précipiter pour rembourser des dettes à taux relativement bas. Chaque situation étant unique (et les taux variant selon les pays), nous vous invitons à consulter notre guide sur les deux méthodes de désendettement. Vous pouvez également utiliser notre outil de gestion de la dette pour garder un œil sur vos remboursements.

9. Maximisez vos versements sur les comptes à avantage fiscal

C’est le moment de passer à la vitesse supérieure pour vos investissements. Essayez de verser le maximum possible sur les comptes bénéficiant d’avantages fiscaux (si cela s’applique dans votre pays). Cela peut inclure aussi bien les plans d’épargne santé que les plans de retraite d’entreprise ou les comptes de retraite personnels. Ces dispositifs boostent vos placements en vous permettant d’éviter l’imposition sur les sommes versées ou sur les gains retirés (selon la fiscalité locale).

10. Envisagez d'investir

Une fois les étapes précédentes franchies, vous pouvez commencer à disposer de marge dans votre budget. Avant de vous lancer, gardez trois facteurs en tête : l’horizon temporel, la tolérance au risque et la diversification. Il est essentiel d’être honnête avec vous-même sur votre capacité à accepter le risque. En règle générale, plus le rendement potentiel est élevé, plus le risque l’est aussi. Investir de petites sommes régulièrement (chaque semaine, mois ou trimestre) permet d’éviter les décisions impulsives dictées par la volatilité des marchés. Enfin, diversifier votre portefeuille peut aider à limiter les pertes en cas de baisse des marchés. L’investissement peut être complexe ; n’hésitez pas à solliciter un conseiller professionnel pour toute question.
 

Considérations pour atteindre vos objectifs financiers

Que votre objectif soit prévu pour demain ou pour dans 40 ans, voici quelques clés pour réussir :

Fixez des objectifs spécifiques, atteignables et quantifiables

Assurez-vous de pouvoir chiffrer précisément l’épargne nécessaire pour chaque projet et le chemin pour y parvenir. Considérez, par exemple, la différence entre : « Épargner pour un apport » et « Je veux 24 000 € d’apport dans 4 ans, je vais donc mettre de côté 500 € par mois ». Avec la seconde approche, vous savez exactement ce qu’il vous reste à parcourir pour emménager dans votre nouveau chez-vous. Notre outil de suivi de l’épargne peut vous aider à visualiser l’effort mensuel requis.

Envisagez un compte par objectif ou projet

Cette approche – qu’on l’appelle stratégie d’affectation, compartimentage ou encore méthode des enveloppes (en référence à l’époque où l’on répartissait l’argent physique) – permet de suivre précisément l’état de chaque projet. En plus de vous éviter de deviner quelle part de votre épargne globale est dédiée à quoi, cela booste votre motivation. Pensez à la satisfaction que vous ressentirez à chaque fois que vous alimenterez votre compte « Mariage » ou « Vacances ».

Choisissez les bons types de comptes

Il n’existe pas de solution universelle en matière d’objectifs financiers. Pour atteindre vos objectifs efficacement, vous devrez diversifier vos supports : Pour vos objectifs à court terme : priorisez la sécurité et la « liquidité » (votre argent doit être facilement accessible). C’est ici qu’interviennent les comptes sur livret ou les comptes d’épargne à taux boosté, qui vous garantissent de disposer de votre capital dès que vous en avez besoin. Pour la retraite : vous préférerez sans doute viser des rendements plus élevés, ce qui implique souvent d’investir sur les marchés financiers. Selon les dispositifs, cela peut permettre de bénéficier d’avantages fiscaux et de l’effet des intérêts composés, à condition de laisser votre épargne fructifier sur le long terme.

Automatisez vos versements dès que possible

Personne n’a envie de s’infliger la corvée de transférer manuellement de l’argent entre différents comptes. À la place, mettez en place des prélèvements automatiques sur votre salaire ou des virements permanents depuis votre compte courant vers vos comptes dédiés à objectifs. Moins vous avez à y réfléchir, plus il est facile d’épargner.